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サラリーマンは死亡保険加入だけで良いのかも？
telesiennaの回答
- telesienna
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No4として回答した者です。 少し気になりましたので追記させて頂きます。 ＞私の友人は自営業ですので病気＝無収入で医療保険に加入していない場合何の保障もない。と言っていましたが・・・ 自営業の方（国民健康保険利用者）は、公的保険からの保障が少ない上に事業所得なので入院中は低収入（もしくは無収入）になる可能性が高いです。このため給与所得者に比べ医療保険の必要性が高くなります。医療保険に対する考え方は下記サイトが参考になります。 【日経新聞特集：医療保険】 http://ps.nikkei.co.jp/healthins/index.html ＞今貯蓄性の終身保険を色々と勉強しています。 ＞現在の利率は過去に比べもの凄く低いですが、利率分を保険代と考えれば良いのでは？と思っています。 終身保険は保障と貯蓄の機能を備えますが、貯蓄は強制のため使い勝手はよくありません。保障は高齢時の医療保障をどう見るか次第でしょうか。ただ現状は設定されているリターンに対しコストとリスクが過剰だと思います。 コストですが…終身保険の保険料は保障部分＋積立部分＋事務手数料で構成されています。つまり保険料満額が運用されるわけではなく利率（予定利率）で運用されるのは積立部分になります。 また定期保険に比べ設定できる保険金に対し保険料が高額になります。万一、収入が少なくなるもしくは支出が増え、保険料の支払いが滞れば保険は失効になります。このため保険料の支払計画は優先的に必要があります。 また保険は事務手数料の割合が他の金融商品に比べ大きいので注意が必要です。このため積立部分の割合はさほど大きくなく、受け取れる保険金（解約返戻金など）が保険料支払総額を上回るのに時間がかかります。 一方リスクですが…まず支払保険料（積み立てている保険金）は自由に引き出せないということです。つまり定期預金など貯蓄のような感じにいざという時は引き出すという使い方はできません。貸付が利用できることがありますが貸付利率は高めです。 また保険会社が破綻した場合は責任準備金の引き下げや契約条件変更が行われます。つまり受け取れる保険金が減少する可能性があります。残念ながら保険会社の破綻を正確に推し量れるものはありません（ソルベンシー・マージン比率が多少参考になります）。 あとは利用期間中は予定利率が変更されないので、将来物価上昇があると実質元本割れになる可能性があります。つまり物価上昇率が予定利率を上回ると実質目減りします。物価上昇を気にするのであれば他の金融商品で運用したほうが良いかもしれません。 以上のように終身保険には様々なリスクがあります。受け取れる可能性があるリターンと比較し、このぐらいのリスクを負っても構わない、リスクに対応する策は考えているとのことでしたら終身保険を利用しても良いと思います。生命保険については下記サイトが参考になります。 【生命保険文化センター】 http://www.jili.or.jp/ ただ個人的に死亡保障を欲しいのであれば、定期保険の方がマネープランにおける将来の自由度が大きく有利に思います。この自由度が意外と大きいように思うのですがいかがでしょうか。 参考になれば幸いです。
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