サラリーマンは死亡保険加入だけで良いのかも？

質問

長年医療保険と死亡保険に入っていますが今後の保険の見直しを考えた時に下記のように思いました。この考え方につきまして不十分、注意点があるようでしたらご教授下さい。
私の家庭は妻（専業主婦）と小学校の子供が２名います。私は３０代後半です。
万一病気になり入院した場合、会社の健康保険組合の付加給付として上限３万円の差額は毎月還元されます。私の貯金はそれなりあり病気が長引いたとしても最後を迎えるまでは支払えそうです。
ただ最新医療を受ける可能性も考え、ネット通販型の最新医療特約がついた最小限の医療保険に入り死亡保険の方を充実させた方が良いのかな・・・と思っています。
今は某大手保険会社の保険に入っていますがそれなり金額が高く見直そうと思っています。
アドバイスよろしくお願い致します。

回答No.4

telesienna

＞最小限の医療保険に入り死亡保険の方を充実させた方が良いのかな
　医療保険はご質問者様が病気になった場合、治療費を保障してもらう仕組みです。必要性は治療費や入院中の生活費が貯蓄及び公的健康保険の保障範囲を越えるかになります。

　公的健康保険の高額療養費制度を利用するとひと月あたりの費用は８万円程度抑えられます。会社員であれば傷病手当金により入院中に無収入になる可能性は低いです。付加給付もあるようですし。

　医療保険の保障額は貯蓄で準備できないほど高額ではない（ただ血管・骨などの病気は入院が長期化し治療費がかかりやすい）ので、貯蓄が一定程度（保障額の数倍）あれば必要性は低くなるといえるのではと思います。

　個人的には医療保険よりも必要性が高いのはがんに対する保険です。がんは治療が入院期間こそ短いですが治療自体は長期化・高額になりやすいので保険の必要性が高くなるからです。

　ただ終身である必要があるかは疑問です。これは終身だと将来保険内容が陳腐化するおそれがある、また貯蓄が少ない時にこそ保険は必要であり、将来は貯蓄である程度対応したほうが費用対効果が高いと考えられるからです。

　個人的には利用するなら定期の医療（がん）保険をお勧めし、最終的には貯蓄での対応を考えます。ただがん保険については考え方により実損補填型や三大疾病保障保険の利用を検討しても良いかもしれません。

　一方、生命保険はご質問者様に万一があった場合、生活に支障をきたす人に保障額（保険金）を残す仕組みです。必要性はご質問者様に経済的に支えられている人の有無になります。

　必要保障額は、奥様・お子様の生活を保障したい期間を設定し生活費とお子様の教育費を計算します。そこから遺族年金と退職金そして貯蓄、あれば奥様の収入などを差し引いた額になります。なおこの額は時間経過と共に減少していくのでやや多めざっくりで構いません。

　このように保障額は一定期間の生活を支えるので高額になると思います。保障額を高額に設定した場合、現実的な保険料は定期保険になりますので定期保険の利用し、状況の変化や必要に応じて保障額を変えていく形が良いのではと思います。

　以上、いろいろ書きましたが実際はご質問者様の考え方次第です。死亡保障や医療保障は必要ですが、同時にご自身の老後、お子様の教育資金の準備もする必要があります。そして現在の生活を維持することもです。

　残念ながら収入には限りがあり保障、貯蓄、生活それぞれにお金をかけたいところですが割り振れる額は限られます。ご質問者様が今後どのような過ごし方をしたいかにより割り振る額を設定するしかありません。

　将来の生活を思い描き、マネープラン（ライフイベントやキャッシュフロー表の作成）などを考えて、そのプランに即した形で保険の利用を検討されてはと思います。

　ざっくりとした文章になってしまいましたが参考になれば幸いです。

お礼

詳しくアドバイスありがとうございます。
これまで現在の医療制度と今の医療保険の保障内容を比較し必要性に疑問を抱いていましたが、色々と教えていただき医療保険＝人生設計であると理解できました。
しかしよく考えてみると、題名にも記載いたしましたがサラリーマンは会社の付加給付である程度保障がついています。逆に言えば我々の給与の中から毎月支払われているわけで一種の医療保険のに自動的に加入しているのと同じではないかと思っています。
おっしゃるとおり傷病手当金付きで。市販の医療保険との違いは、入院、手術時に保障されるのではなく１疾病につき毎月いくら治療費、手術費がかかろうと３万円（私の会社の場合）を超える部分については全額保障の違いかと思います。
そう考えるとサラリーマンは手厚い保障が自動付加されているとつくづく思います。
私の友人は自営業ですので病気＝無収入で医療保険に加入していない場合何の保障もない。と言っていましたが・・・
人生設計を考えた上でどのような保障が必要なのか？じっくりと考えてみます。
ありがとうございました。