こんな私ですが、家計診断お願いします。

質問

貯蓄が無いうえに借金もあり、将来不安です。もともと金銭面でルーズな所があるため、計画性の無い派手な独身生活を悔やんでも悔やみきれません。が、なんとか立て直したいと思っています。自分に喝を入れる為にも、どなたかアドバイス頂けたらと思います。

結婚１年
夫(27)私(29)子供(4ヶ月)
【定額貯金】
50万(両親より最近貰ったもの)
【収入】
夫：14万円、ボーナスほぼ無し
私：約10万円(育休手当て)
※現在育休中で来年3月復帰予定、復帰後の収入は手取り22万円、ボーナス30万×2回/年
【支出】
～固定で出ていくもの～
家賃：60000円(駐車場込み)
※育休復帰後は、職場から住宅手当て約3万円出ます。
生保：3000円(夫)5000円(私)
学資：4400円
車保：5710円(夫)2523円(私)
車税：7000円(2台分積立)
奨学金：17000円(私、残18年)
借金：10000円(残45万、利率16%)NHK ：1345円
ネット ：4000円
　　計119978円
～変動がある・可能なもの～
食費：30000円
電気：5000円
ガス：10000円
水道：6000円
日用品：5000円
ベビー：5000円
携帯：20000円(2台分、パケホ)
ガソリン：10000円
タバコ：20000円
旦那小遣い：10000～20000円
娯楽：5000円(外食含む)
交際費：3000円
　　計12900円
支出合計 248978円

毎月ギリギリで、臨時で何かあれば赤字になるという無謀な家計です。私が育休に入ったため、今月から２ヶ月に１回市・県民税を44800円払わなければいけなく、明らかな赤字です。
子供のことを考え貯金もしたいのですが、私が育休中の今は無理なのかなと思っていますがどうでしょうか。
削る所とすれば、
・タバコ代
・ネット、携帯(パケホやめる)
・外食
などでしょうか。
ガスや水道は、子供の毎日のお風呂(湯舟)があり、なかなか減りません。
子供が18歳になるまでに子供用に最低500万貯金し、土地を貰える予定なので将来的にはマイホームを…と漠然と夢見ていますが、程遠いですよね…。また、3～4年後には２人目も考えています。
私の仕事復帰後は月10万円は貯金に回せるのではと考えてはいますが、それよりも借金を返す方がやはり先ですよね？
家計の指摘、貯金の仕方、将来についてのアドバイスなど、なんでも良いです。今までの無計画さを指摘されると思いますが、将来に向けての前向きなアドバイスを頂けたら幸いです。よろしくお願いします。

回答No.2

p-p · ベストアンサー

(1)電話が2万円が高いですね

家族割の半額にして、プランを一番安いのにすれば月額1800円くらいのはずです

これにパケホーダイ3900＋EZWEB・iモード等が300で　4200円
で合計で6000円になります

2台なら1.2万円です

上記まで行かなくても月2万で無料通話があまるようならプラン変更してみてください
ドコモショップやauショップ、ソフトバンクショップで最良プランを案内してくれますよ
プラス携帯電話で友達とかとなるべく通話しない

あと、ご実家と育児の相談でよく電話されるかもしれませんが
そうならお母さんも家族契約してください（携帯会社が違えばできませんが）
そうすれば家族間は通話メールとも無料なので節約可能です
家族契約でも支払いは別々にできます

うちは妻・夫・妻の母が家族契約になっています。

(2)タバコ代が多いようですがお二人とも吸われますか？
お子さんのためにやめるように努力してください
旦那さんのみであれば1日1箱以内にすれば
420ｘ30日＝12600円になります

これは経済的な問題とお子様への発育への害になる旦那さんと相談しましょう

(3)借金の1万ですが残額45万は45回？ですか？
45万で16%なら年利が最大7万円になります
払うのがばかばかしいです

定額貯金の50万を切り崩すか、復職後の収入を最優先でこの借金返済に回すことをお勧めします
貯金が崩せないなら最低限住宅手当の3万はこの返済に充てるべきです
もしくは復職後、10万円増収分で4ヶ月で返済できます

(4)あと
車は2台必要ですか？　車検と任意保険で2台分40万くらいになります

旦那さんが通勤に使うとかならバイク通勤に出来ませんか？
あれば便利程度なら1台にしましょう

我が家は2台ありましたが1台は土日にしか使わない・2台同時に使うことがないので
手放しました。

そうすれば1年あたり　普通車なら税金＋任意保険＋車検代の半分として12～15万以上は貯金にまわせます

復職すれば、毎月10万は余裕があると楽観視するのはマズイです　

あと、保険料が安いようですが医療保障のみでしょうか？
死亡保障を付けておかないと
なにかあってどちらかが、亡くなった場合、今の家計では回らなくなりそうですよ
お子さんが大学行く費用まで考えると2000万程度の死亡保障の保険に夫婦とも入らないとまずいです
片方だけなら収入の多い方のみに掛けるとか
2000万の死亡保障のみの単品の保険も保険ショップにいけば案内してくれますし
今はネットでも探せます

(5)タバコと小遣いが別計算になっていますが旦那さんしかタバコを吸わないなら
月タバコ代込みで3万とか固定にしたほうが家計運用がしやすくなります

●家計の予算を組む場合
電気代はXXX、ガス代がXXXXとか予算を立ててあまったら預金に回すようなプランにしないと
変動があるから仕方ないと考えているといつまでたっても預金できませんよ

それから、どんなにきつくても預金癖をつけないと臨時出費があるので赤字は仕方ないという考えだと
ズルズルいっていつまでたっても貯金できません

赤字になるようでも、毎月なんとかトントンで抑えてボーナスで補填できるようにしましょう

奥様のほうは看護師・保育士・公務員などの安定した職業なのでしょうか？
仕事もリストラや倒産などでいつ夫・妻どちらの仕事がなくなるとも限りません
そういったリスクもお子さんがいれば考えなくてはなりませんよ

節約するのであれば
車の任意保険・自動車税はボーナスを残しておいて一括で支払えば毎月のかかるものと
年に1回のもので区別して家計計算ができます

ちなみに家をもてば毎年10～20万固定資産税がかかります
土地gもらえて持ち家だから、安くなるとも限りません
家のローン＋固定資産税になれば
家のローンが今と同じ6万だとしても、毎年の家計負担は10万は増えることになります

その他で数年に1回、車の買い替え、家電の買い替え時期がきます
どんなに長くつかっても壊れる時期はきますので、頭の片隅において
家計管理をすることをお勧めします

お礼

p-pさん
・借金について
利息だけで７万円なんですね。そんなことまで知らずにいました。恥ずかしいばかりです。定額貯金は、私の両親からお祝いで貰ったものなので意地でも手をつけないぞと思っていたのですが、今の状態なら返済に当てた方が良いのではと思うようになってきました。そこで質問なのですが、定額を崩して45万一括返済し、月々返済に当てていた1万を積立していった方が良いでしょうか。それとも、定額の何割かを返済の一部として当てたとしても、いくらかは貯蓄として置いておいたほうが良いでしょうか。

・保険について
今加入しているのは、県民共済の総合型で、死亡保障は病気680万、交通事故2000万がついています。この他に死亡保障のみだけでも加入した方が良いでしょうか。それとも、保険自体を見直した方が良いでしょうか。

・家計の組み方について
おっしゃる用に、各項目毎に予め予算を立てて、余った月は貯金に回す、また不足分はそこから回すようにしたいと思います。

・車について
車は、私は軽自動車ですが、旦那は外車です。旦那の車は普段全く乗りませんが、これだけは譲れないと言います。旦那の趣味です。他を頑張るけど、車だけは無理だと。車以外にはほとんどお金を使わないので、他を頑張ってもらう糧になるならと思ってしまうのですが甘いですよね。しかしこれだけは無理そうです。

・携帯について
旦那にも相談し、２台ともパケホをやめてプランを見直し、最低限の料金になるようにしたいと思っています。

・たばこについて
私も１日数本吸っています…。しかし、これを期に、子供の為にも頑張って禁煙したいと思います。旦那には１日１箱にしてもらうようお願いしました。

・仕事復帰後について
私の仕事は一応安定した仕事ですが、将来２人目の妊娠、出産も予定し、また病気や事故など突発的に働けなくなることを考えるとやはり厳しいですよね。怖いです。復帰後は頑張って毎月１０万貯金し、ボーナスは車の税金や保険金に回そうと考えていますが、その考えも甘いでしょうか。

以上のこと、出来ることを実行し、可能な限り早めの借金完済を目指し、なんとか今からでも毎月１～２万円は貯金に回したいと考えています。難しいでしょうか。

なんとも計画性がなく、馬鹿な質問で申し訳ありませんが、お時間ある時にアドバイス頂ければと思います。

回答No.3

noname#142920

こんにちは。３０代既婚女性です。

あなたの方がいわゆる「大黒柱」で、育児休暇の減収が痛い、という状況ですかね…。

ざっと見た感じ、やはり厳しい家計だと思われます。
気になるのは
・結婚前はともかく、結婚１年の共働き時も貯蓄はなし？
・ライフプランは作られてますか？
・生保安めですが、足りますか？
かな…。

ライフプラン表を検索してダウンロードされて、作成されてみてください。
ここでいくら必要、ここで車買い替え、など書き込まれれば、何年でいくら貯蓄しないといけないかが明らかになります。
18155さんの場合は「借金返済」も並行して行わないと、いつまでも純粋な貯蓄ができませんね…。

奨学金、17000円×１２ヶ月×１８年ですか？　360万円くらいですかね…。
ざっと考えただけで、
奨学金に３６０万、子供用に５００万（二人めが生まれれば１０００万？）、車買い替えに１０年ごとに２-300万？　老後資金は…？という感じになりますね。
今は車購入用の貯蓄がないようなので、ローンで買うのでしょうか？　この状況で更なる借金は家計をますます悪化させますので、それは避けたほうがよろしいかと思います。

個人的に思うのは車を処分、せめて1台軽のみ、には無理でしょうか？　それだけで　保険積立、税金積立、買い替え費用が浮きますので、その分をお子さんの教育費や奨学金返済に回せると思いますが…。
ここで「車は必要で、無理です」ならば、これがかなり大きな支出なので、おそらくずっと赤字体質であることが確定してしまうのではないかと思います。

私なら…
ネットがあるなら、携帯は最低限の通話メールのみ。パケホどころかネットしません。スマホなんて使いません。
ガスはプロパンでしょうか、高いけど減らないですよね…。
この月収でタバコなんて吸えないと思います…。2万円毎月燃やしてるという感じがします…。禁煙しませんか。奨学金返せますよ。
この月収・子持ちで外食もきついですね。借金があるうちは外食なんてできません。せめて４５万のを返してからかな。
夫婦の小遣いは月収の１０％で。
また、積立を月収の最低１０％をすぐに始めてください。（育休でも、どこかを削ってください）

子供が6歳までしか貯蓄のチャンスはなく、その後は支出が増える一方と言われています。ということは、今貯蓄できないなら、もうできないのです。仕事復帰したら、すぐに貯蓄を始めないと（というか、始めたとしてもかなり）厳しいと思いますよ。

金銭感覚のざっくりした方というのは、年単位の見通しをされていないことが多いように思います。
長期のライフプランを作り、それを年→月に落とし込んでいかれてはいかがでしょうか。
オレンジページのムック本「お金のきほん」という本を、私は20代の一人暮らしのときから参考にしていますので、お勧めですので、一度読んでみてはいかがでしょうか。

お宅の家計のポイントは、「借金があるのに車が（普通車ですよね？）2台」というところではと思います。
車検と買い替えのための貯蓄がないので、そのたびに借金か、なけなしの貯蓄がゼロになりませんか？
車って、生涯通して考えると、下手すると家が建つほどの経費を要します。
一刻も早くライフプランを作成されてみてくださいね。

お礼

wakowellさん
お恥ずかしいのですが、お金や将来についての知識というか意識がなく、子供を育てるということについても甘くみていました。子供を出産して初めて現実を突き付けられたという感じです。遅すぎます。なので、薦めて頂いた「お金のきほん」という本を読んでみようと思います。
ライフプランは、一度プランナーさんに相談してみたのですが、いまいち自分の中でイメージ出来ず、中途半端に終わってしまいました。これも自覚と知識のなさからくるものだと思います。おっしゃるようにプラン表をダウンロードして、将来について旦那と考えてみます。いまさらですが。

これから子供を育てて自立させ、夫婦２人で老後を暮らしていくということが、自分達には出来ない気がしてきました。子供も、こんな親のもとに生まれて、本当にかわいそうです。人生に自信が無くなってきました。が、子供のためですもんね。
やれることをやってみます。
ありがとうございました。

回答No.1

Frozen_

借金を返すのが先決ですね。それにタバコはお子さんの健康のためにも止めるべきです。
ケータイも異常に高すぎます、sプランで、機種代金、パケ放題の上限を支払っても8000円位ですよ。パケを使わなきゃ4000円くらいですから、少なくとも2人分で10000円で収まるはずです。
まず、タバコ代とケータイ代を半分にして、徐々にタバコは止めてください。
そうすれば3万円浮きますからそれで早く借金を返済して、そのあとはまず月に5000円でも貯蓄に回すのです。
やっていけば必ず出来ますから、身近な所から節約してくださいね。

お礼

Frozenさん
早速旦那と携帯について話し合い、２人ともプランを見直して、パケホをやめて家でのネットだけにする方向になりました。ショップに行って、色々相談してみようと思っています。浮いたお金を貯蓄に回そうと思います。
アドバイスありがとうございました。