貯蓄について教えてください

質問

貯蓄について質問です。
夫３６歳、妻（私）３７歳、６歳（幼稚園年長）と４歳（年少）の子どもがいます。
夫の収入は手取りで３７万円ほど、ボーナスは年２回出ますが、金額は不定です。退職金はありません。一軒家に住んでますが、ローンはありません。

貯蓄の項目としては、１、建替え資金、２教育資金、３夫婦の老後の資金の３つを考えてます。

１、現在住んでいる家は築２０年のため、あと１５年ほどで建替えする予定です。
２、娘二人の教育資金は、高校まで公立、大学は私立も視野に入れています。
３、老後は退職金が出ないため、公的な年金と貯蓄でまかなわなければなりません。

現在、貯金は７００万ほどあり、月１０万ずつ貯蓄しています。これは銀行積立してます。

先が見えない貯金なので、項目別に分けて、目標額を少しはっきりさせたいと思いました。
１０万円を１、２、３にいくらずつ貯金するのが良いでしょうか？優先順位をはっきりさせたいのですが、どういうポイントで見たら良いか分かりません。

また、老後には個人年金などを利用する方が良いのでしょうか？

よろしくお願いします。

回答No.4

simotani

期限が決まっている教育費と建て替え資金を優先させて、老後資金は後回しに。最悪、建て替えローンを根抵当契約として、ローンの返済完了後も融資可能とする契約にする手段もあります。(主に信託銀行が扱う商品です)
建て替えローンそのものは、必ず定年迄完済とします。

回答No.3

5gasira

あなた方の世代では、年金はもらえる年齢が７０歳手前になる可能性も考えねばなりません。

退職金が無い代わりに、再雇用など別の制度があればよいですが、定年ですぐに再就職先が見つかるとも限りませんからたくわえはほしいものですね。

費用を試算しますと、
１、建替えは述べ床１００平米（約３０坪）の平均的な２階建てですと、建築メーカーでないなら１２００万ほどで建てれます。あとは、こだわりなどによりますが、その辺りはきりが無いので最低限ということで。

２、教育資金、結婚式、と娘さんをもつ親御さんは大変です。１人１０００万程度を見ておいたほうがよいでしょうか。結婚は時期が未定ですので適当に計算してください。

３、老後の資金も健康であることを考えれば、月１５万程度でギリギリの生活はおくれるとおもいます。
仮に、６０歳から７０歳までとして、１５万×１２ヶ月×１０年＝１８００万くらいが適当かと思います。
年金も多少なりともあるでしょうから、それを差し引くか余剰資金としてゆとりある暮らしをするかはご夫婦で考えてください。

３６歳から６０歳まで月１０万貯蓄できるので、今の貯金を考えると、お嬢さんの教育資金に１０年払い込みの生命保険１５００万程度に年払いで入られると税制面でも優遇が受けれます（保険の利回りは銀行金利と違い２０％持っていかれるようなことはありません。合法で税金を免れることも出来ます。FPに相談したことがあります。）

実際あなた方も無料相談など受けて見られることをお勧めします。
考え方がはっきりするかもしれませんし、方向を多少なりとも見つけれるかもしれませんよ。

回答No.2

telesienna

とりあえず考え方ですが必要額を把握、時系列に整理して貯蓄積立で対応できるかどうか考えます。対応できないのであれば下記の順序で検討します。
（１）必要額を削る（２）貯蓄額を増やす（３）時系列を調整する（４）多少リスクを取る運用をする

【必要時期】
建替資金は１５年後、老後資金は２４年後から必要。教育資金は大学からを想定。

【必要額】
◆建替資金
家の規模がわかりませんが現実的なラインで１５００万円と想定。
個人的にはリフォームのほうが良いと思います。
必要な資金が比較的少なく、建て替え時に狭くなるリスクがほぼないため。
５年おきなど定期メンテしていればもっと安く済む可能性があります。

◆教育資金
平成18年度「子供の学習費調査」などを参照すると
小学校の学費：年３５万円
中学校の学費：年５０万円
高校の学費：年５５万円
私立文系大学の学費：年９０万円＋入学金３０万円
お子様二人なので時系列で考えると下記のようになります
１～２年：年３５万円、月３万円
３～６年：年７０万円、月６万円
７～８年：年８５万円、月７万円
９年：年１００万円、月８万円
１０～１１年：年１０５万円、月９万円
１２年：年１１０万円、月１０万円
１３年：年１７５万円、月１４万円
１４年：年１４５万円、月１２万円
１５年：年２１０万円、月１８万円
１６年：年２４０万円、月２０万円
１７～１８年：年９０万円、月８万円
※自宅通学であること、他に雑費あり

◆老後資金
生活費は二人なら月２８万円、一人なら月２０万円と想定
ご主人が８０歳、奥様が９０歳まで生きると想定
国民年金は加入年数を３５年想定で年間７０万円（４０年であれば７９万円）
厚生年金は同じく年１１０万円に遺族厚生年金を加味する
計算すると必要額は９２００万円で老後収入は５４００万円で差額３８００万円

※いずれもインフレは計算に入れていません

【運用】
現在の貯金額７００万円、月１０万円積立。退職金なし、住宅ローンなし、ボーナス未定なので除外
個人年金は積立に回る額が少なく保障が必要でなければ考えないほうが良いです
定期預金は金利が低いので株式投信＋定期預金の運用を想定
株式投信のリターンを５％、定期預金のリターンを１％とした場合、年３％は株式投信５０％、定期預金５０％。年２％は株式投信２５％、定期預金７５％。なお投信のためリスクあり。
定期預金は低金利の今は１年で短期で回し、将来高金利（年２～３％）になってきたら長期を検討。
必要時期が近いものは元本運用で、遠いものは後になればなるほど額が大きくなる積立で対応。積立で対応するのであれば必要額が高いものに多く割り当てします。

◆建替資金
（積立、減債基金係数で計算）
年３％で１５年間運用し１５００万円に到達する額は月６６１５０円
年２％で１５年間運用し１５００万円に到達する額は月７１５５０円
※１０００万円で済むなら月額が３分の２
※１５年後ではなく２０年後にするのであれば年２％運用で月５１０００円

◆教育資金
大学費は建替を諦めるか積立額を増やさないと全て賄うのは無理なので一部対応に変更
（貯金、終価係数＋資本回収係数で計算）
貯金２００万円を年２％で１２年間運用し６年取崩と年４６万円
貯金３００万円を年２％で１２年間運用し６年取崩と年６７万円

◆老後資金を貯金・積立残額運用
差額３８００万円必要ですが年２％で運用すると６０歳時に２８００万円あれば足ります。
（貯金、終価係数で計算）
貯金５００万円を年３％で２４年間運用し１０１６万円
貯金５００万円を年２％で２４年間運用し８０４万円
貯金４００万円を年３％で２４年間運用し８１３万円
貯金４００万円を年２％で２４年間運用し６４３万円
（積立建替前３万円、年金終価係数で計算）
年３％で２４年間運用し１２６３万円
年２％で２４年間運用し１１０８万円
（積立建替後＋７万円、年金終価係数で計算）
年３％で９年間運用し８６６万円
年２％で９年間運用し８２８万円

　この計算では年２％で貯金２００万円を教育資金、年３％で貯金３００万円を教育資金に当てるというところでしょうか。なお建替資金が少なくなるか建替時期を延ばすか、老後に多少収入を得るか支出が減れば各々の必要資金が減ります。
　最後にあくまで係数計算しただけですので、これに頼らないでＦＰなど専門家に相談してください。また相談された場合も定期的に見直すことをおすすめします。

回答No.1

iichiho

ボーナスについては、基本的に生活や計画には組み入れず、突発的な出費および、余裕資金として貯金することにして考えました。
買ったら、家具の一つくらいは買い換えたいですしね～。

（１）家の建て替えについて
15年後は51才。ローンは組めないか、組めても10年程度しか組めないので15年後に立てる家は1,500万円＋ローンと考えて、1,500万円用意する。
15年で1,500万円用意するためには、月々84,000円の積み立ては必要になります。
家を建てた後は、この貯金の続きは老後資金の貯金とします。
（51才から60才までの9年で907万円の老後資金が貯まる予定）

（２）教育費用について
高校までは、生活費で教育資金をまかなうことにします。
大学の費用が必要になる頃は、家の建て替えと近い時期なので、この資金を貯めることにします。
・大学の年間の授業料を100万円と仮定して、二人4人で800万円。
・入学金や受験費用などがそれぞれ100万円で、200万円。
上記２つの合計で1,000万円。
これは、自宅から通う場合で、自宅から通えない大学の場合は奨学金で不足をまかなう。
ということは、下のお子さんが大学に入学するための14年間の間に1,000万円貯めるためには、月6万円の貯金が必要になります。
子供の教育資金が貯まった後もこの貯金を継続し、老後資金とする。
（定年までの10年の間に720万円の老後資金が貯まる予定）

（３）老後資金
(1)の907万円と、(2)の720万円で1,627万円の老後資金が貯まっています。

上記のような計画では、月に144,000円の貯金をする計画です。
家賃ありませんし、月収37万円ならかなり余裕のある計画だと思います。
ただ、お子さんが中学高校になると、今より出費はグンと増えますので、お子さんが小さい今のうちは、月に20万円くらい貯金できるくらいの生活リズムを作っておかないと、後半かなり苦しいことになります。

個人年金については、元本割れする可能性がありますので、自分で積み立てをきちんとできるのであればあまりオススメしません。
ただ、貯金を続けるのが難しい性格の方の場合は、多少リスクがあっても、個人年金で積み立てる方が確実に貯まるのでアリだと思います。