生命保険の契約変更を強く勧められ、閉口しています。保険会社の未払い問題

質問

生命保険の契約変更を強く勧められ、閉口しています。保険会社の未払い問題が発覚してから、３月になると、会社に無理やりやってきて、契約の説明をするようになりました。 しかも２年前からは、月額契約支払いが減るのに、契約内容が充実するものに変えるようにしつこいです。 しかし、素人の私ですが、保険会社からみて、保険料が減り、内容も充実させる商品をわざわざ薦めるでしょうか？ と疑問に思いまして、追求したのですが、お客様に有利の一点張り。 私は契約したのが１５年前です。 年金型に特約をつけています。 親切な保険会社なんでしょうか？

回答No.3

秋 桜児（@ucosmos） · ベストアンサー

mukuchan55 さん

親切な保険会社なんでしょうか？

→いいえ、親切ではありません。きっと。
「保険会社からみて、保険料が減り、内容も充実させる商品をわざわざ薦めるでしょうか？」と言う感覚は正しいと思います。
「契約内容が充実するものに変えるように」勧めるのは、「お客様に有利」だからではなく、「営業員である自分に有利」だからです。

mukuchan55 さんにとってどのように有利なのか説明してもらってみてください。うまく説明できないと思います。

15年前から比べれば、当然ですが、15歳年を取っているのです。仮に同じ保障内容の保険でも、保険料（掛け金）は高くなって当然です。

一般的に考えて、「月額契約支払いが減るのに、契約内容が充実する」ことは有りません。
それにはカラクリがあるのです。デメリットがあるのです。
顧客にとって有利な過去の保険の"貯まり"部分を、乗り換える保険の頭金にするから、当面の保険料が安く見えるだけなのです。きっと。

試しに、現在加入の保険はそのままにして、勧めている保障内容の保険に新規に加入するとしたら保険料はいくらになるか聞いてみてください。
また、仮に勧めている保険に加入（転換）したとして、10年後あるいは15年後には保険料はいくらになるか聞いてみてください。
さらに、同じ保障内容で払込終わるまでに総額いくらの保険料を払うことになるのか聞いてみてください。
お勧めの商品に乗り換える（転換する）ことによるデメリットを聞いてみてください。
「全くわからない」、「デメリットはない」などと言う保険営業員は嘘つきです。
保険料総額の概算は計算できるはずです。過去の有利な保険を捨てると言うデメリットがあるはずです。

そもそも、mukuchan55 さんは契約内容を充実させたいのですか？

どこの保険会社かわかりませんが、勧められている商品は、
「アカウント型」とか言われる商品ではありませんか？
おおよそどのような保険会社か見当がつきます。

現在mukuchan55 さんが契約している保険がどのような内容の商品かはわかりませんが、勧められている保険について、十分納得しないまま加入するのだけは止めたほうが無難です。

「お客様に有利の一点張り」でしか保険商品を勧めることができないような未熟な保険営業員からは、加入しないことが無難です。
mukuchan55 さんにとって、良いことはありません。相当高い確率で。

キッパリとその営業員に言ってあげてください。「そのような説明では十分納得できないので、結構です」と。

お礼

詳細なご説明誠に有難うございました。 大切なお時間を私の為に使っていただいたことに感謝します。 アカウント型ではありませんが、確かに、新規加入なら幾らなんだくらいは聞けないといけませんね。担当者は本社の職域担当になったり、自宅そばの営業所になったり、毎年のように変わるんです。 不思議ですね。

回答No.5

rokutaro36

現在の保険の内容、提示されている保険の内容がわからないので、
お答えのしようがありません。

「保険会社からみて、保険料が減り、内容も充実させる商品を
わざわざ薦めるでしょうか？ と疑問に思い」
一般的には、保険料が減って、内容が充実する……
ということはないでしょう。

現在、多くの保険会社がしようとしているのは、
過去の予定利率の高い保険を、現在の予定利率の低い保険に転換させようと
するのが、一つ。
この場合には、解約払戻金を定期特約などの特約に振って、
見せ掛けの保険料を減らして、保障内容を充実させる、という手法が取られます。
一般的には、顧客にとってメリットがあるとは思えません。

もう一つは、最近の医療特約の充実に伴い、過去の医療特約を変更させて
充実させようというものもあります。
こちらでは、８０歳まで保障が、終身保障になる、入院１日目から支払い
対象になる、手術給付金の支払い対象が増える……
などがあるので、変更が損だとは言い切れません。

基本的には……
医療保障と死亡保障（年金を含む）とは、目的の異なる保障なので、
保険も別々にしておくというのが基本です。

勧誘に閉口しているのならば、きっぱりと「来るな」と言うか、
今回は「見送る」とはっきりと言ってください。
担当者も仕事ですから、曖昧な態度をすると、しつこくなります。
無理だとわかれば、しつこくはしません。
それでも、しつこいならば、「金融庁に報告する」と言えば良いです。
保険を募集するには「保険募集人」という資格を取る必要があります。
それの資格を出しているのが、金融庁なので、金融庁には逆らえないのです。

お礼

大変に有難うございました。 もっと勉強しないと、と反省しております。

補足

大変有難うございました。 皆様から頂いた回答で、変更のメリットは無いと判断していましたが、確認してみたところ、おっしゃるとおりで一日目から入院費が支払われるというメリットはあるようです。 でも、対象外になる病気も増えるようです。 ちょっと悩みましたが、担当者を信用できないので、このままにしようかな、と思います。

回答No.4

masaaki509

５年配当では無いですか？

配当前に必ず切替にやってきます、たいした配当なんて無いのに、強引に来ます。

私は真っ直ぐなので、配当貰ってから考えると言います、配当貰うと、こなくなります。

どこの生命保険も同じようにです、わかりやすいです。

因みに現在は第一生命・ニッセイです、ニッセイは配当1万程ありましたね、切替したら貰え無い所でしたよ。

お礼

そういう商品ではありません。 ご回答ありがとうございました。

回答No.2

nakanchan

外交員が保険の切り替えを勧める理由はただ一つ。自分に入る手数料が目当てです。古い契約分はあなたの支払う保険料のほとんどが保険会社に入り、外交員の手元にはほとんど入らなくなっています。ところが切り替えると新規契約と同じ扱いになりますから、初年度保険料の半額近くが外交員にわたります。保険販売の外交員というのは、たとえが悪いかも知れませんが、鵜飼いの鵜です。そして保険会社というのは鵜がどんどん新しい契約を取ってくるように新規契約については手数料を弾みます。２年目以降はどんと下がります。すると外交員としては前年と同じかそれ以上の収入を得ようとすれば、前年以上の新規契約をとらなければならない仕組みになっています。
　保険料が減るというのは、おそらくは今の保険の解約返戻金を今度の保険料に充当してしまうので、その分が月額に反映されるので、見かけ上安くなっているだけのことと思います。この点はしつこく訊かないと教えてくれないでしょうね。教えないということは重要事項を告知していないことになりますから本当は違反行為だと思いますが・・・・・。

お礼

なるほど～～。 解約返戻金を新しい保険料に充当。。。。。 目から鱗です。 お蔭様で納得しました。 おかしいですよね。 保険料安くなって、保険カバー内容が改善するなんて。 実はさっきも電話がきまして、聞いたのですが、”自信をもってお勧めできる商品で、会社が損してもお客様のために”という説明でした。 爆笑です。

回答No.1

5gasira

年金型ですね。

保険一般でいうと、定期保険、養老保険、年金保険があります。

一番最悪な掛け方は日本生命や第一生命などでセット商品として販売されている１０年更新型の保険です。
いわゆる、通院、入院、生命保険、それに３大疾病特約などがついているかもしれませんね。

更新の名のとおり、１０年ごとに見直すわけですが、当然、３０歳で加入して１０年間は保険料、保険内容は変わりませんが、４０歳で更新しようとしたら、保険料のＵＰはするのは当然ですよ。

わたしがお勧めしたいのは保険の勧誘員はその保険会社の商品しか販売しないし他社の悪口は言ってもあなたに利益のある情報はくれません。

お勧めは、生命保険、がん保険、入院・通院保険を分けることです。
もちろん養老保険、年金型に加入するのもよいでしょう。保険料がすごく高いでしょう？

私は上記の３種類に入っています。６０歳までしか加入できませんが、無理なく払えて、貯蓄をしておけば老後も安心です。年金需給までの空白期間が私たちの世代で何年開くかが心配ですけどね。

親切な保険屋さんよりもファイナンシャルプランナーや保険代理店で多くの保険会社を比較できるようなところがよいですよ。加入もできれば、外資系よりも日本の会社がお勧めです。

お礼

プロの方でしょうか。 大変簡潔で分かりやすいご説明有難うございました。確かに会社出入りの保険屋さんに安易に入ってしまったわが身が恥ずかしいです。 年金型ですし、１５年も払っているので、このままにいたします。 重ねて有難うございます。