住宅ローンの借り換えで悩んでおります。

質問

住宅ローンの借り換えで悩んでおります。
H１８、３月にUFJから３２００万、３５年固定２,８６％で借りました。

毎月１２万６６５円払っています。現在５００万ほど繰り上げ返済し、
あと２５１０万ぐらい残っています。
このまま普通に返して行くとH４６、１月に返済終了予定です。
家族は妻、小学４年の子供２人で、現在私は４０歳です。年収は今の会社でボーナスコミで４２０万（手取り）。
他、副収入（同じ業種の仕事です）で毎年２００～４００万ぐらい（手取り）ある感じです。
始め先々が心配だったので３５年固定にしたのですが、やはり利率が高いのではと思うようになり、
また副収入も増えて来た、返済終了時の年齢など、考えると今頑張ってもっと低い利率の物に借り換えようかと
思っています。そこで

（１）１０年固定と変動のミックスに借り換えを考えているのですが、妻には「保険だと思って、３５年のままでやって
繰り上げ返済をして行く方がいい」と言われます。ちなみにこれから先毎年１５０万から２００万繰り上げ
していこうと考えています
この場合どう将来を考えるかということなのでしょうが、皆様はどちらがいいと思われますか？
そもそもこの１０年固定と変動のミックスというプランも大丈夫か迷ってきました。
私個人としては、あと１０年ぐらいで完済したいとは思っているのですが・・・

（２）子供の教育費って私立、公立にすすむので大きく変わるとは思いますが
どのくらい必要なのでしょうか？私個人は高校までは公立でいいと思っています
住宅ローンで教育費や、何かあったときの金が全くなくなるのもどうかとは考えています

（３）今２００万ほど繰り上げ返済しようと思っているのですが、
これは借り換えした後に、やった方がいいのでしょうか？

（４）ちなみに今候補に挙げているのは、新生銀行、ろうきん、JA、住信SBI、三菱UFJ信託などです。
どこか他にもお勧めな所はありますか？
他にも何か良いプランなどありましたら、教えて頂けると助かります

長々となりましたが、こういった住宅ローンにお詳しい皆様にアドバイスいただければと思っています
なにとぞよろしくお願い致します

回答No.2

ohkinu1972 · ベストアンサー

>今のローンをキープして、毎年１００～２００万繰り上げして行けば
>借り換えした場合とそれほど、返済額が変わらない感じでいけるのでしょうか？

>宜しくお願い致します

毎年150万程度繰り上げるとすると月々＋12万ほど払うのと同じになります。
現在の金利で月々24万とするとあと10年ほどで返済可能で、
支払い総額が2890万程度になります。
これを1.86%とすると9年6ヶ月ほどで返済可能で総額が2740万程度になります。
差が150万円ですので、借り換え手数料を引いても一定の差はあります。

月々1万円程度余分に必要な勘定ですが、安心料としてはありかとも思います。

お礼

皆様いろいろアドバイスありがとうございました
とても参考になりました
もう少し自分でも考えたいと思います

回答No.1

ohkinu1972

借り換えの基準は金利差1%と言われていますが、
おっしゃるミックスでその差になるか微妙な気がします。

また、リスクは増えますのでそのあたりもどうかということです。

現在の年収は税込みで700～900万程度といったところでしょうか。
これが、比較的確実に見込めるのであれば借り替えてリスクを取れる様に思えますが、
副業分が不安定と言うのであれば、
奥様のおっしゃるとおりこのまま行って繰り上げでもいいと思います。

現在の支払いは会社の分の収入ではちょっと苦しい気がしますので、
とりあえず繰り上げを支払い軽減で行って、
月々を楽にしておくというのもありかと思います。

もし借り換えをされるなら200万円はその際に原資に組み込んで、
借入額を減らせば良いと思います。

お礼

お返事頂きましてありがとうございます
副業はやはり安定しているとはいいきれません

今のローンをキープして、毎年１００～２００万繰り上げして行けば
借り換えした場合とそれほど、返済額が変わらない感じでいけるのでしょうか？

宜しくお願い致します