自分にあっていない生命保険に入っている

質問

39歳男性妻33歳　子供10歳8歳　大手保険会社のセールスに知り合いがいたため10年前結婚時に見直し、独身のときに入っていた保険を解約し、勧められた保険に加入。4年前に入院1日目からの保障が付いてない保険だったため　再度見直しの相談をしました　当時、自分自身保険の知識がなかったため勧められた保険に加入しました。最近ふと保障内容を見たら、介護収入保険特約、介護ばっかりの保険で介護状態にならないとおりないもので10年更新65歳満期時ファンド型で月1000円の貯蓄しかありません。いろいろ相談して聞いてみたら、我が家庭には適してない最低の保険でした。セールスマンの成績のために入られたような保険でした。見直しか解約して他社で入りなおすか、自分によい保険がわかりません。まだ子供が小さいため1500万ぐらいの保障で満期時300万ぐらいはほしいとおもっています。

回答No.2

rokutaro36

『まだ子供が小さいため1500万ぐらいの保障で
満期時300万ぐらいはほしいとおもっています。』

そもそも、この時点で間違っています。
でも、それは、質問者様の責任ではありません。
日本では、学校でマネープランの教育がないので、普通の教育を受けていれば、
マネープランの立て方を知らないのが普通なのです。

では、どうするか……
まずは、マネープランを立てましょう。
そのためには、キャッシュフロー表という表を作成するのが便利です。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm
つまり、未来の家計簿、家族の予算表です。

学費については、下記を参考にしてください。
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/001/006/07120312/003.htm
http://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/pdf/data04.pdf
http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/index.html#education

キャッシュフロー表を作成すれば、いつ、どれだけのお金が必要なのか、
また、お金には出て行く順番があることもわかります。
例えば、老後のために、お金を貯めることは重要ですが、その前に、
学費が不足して、教育ローンを組むようになったのでは、困ります。
キャッシュフロー表で収支が合うようする……
これが、マネープランとなります。

次に、夫様に万一のことが起きたときのシミュレーションをします。
夫様の収入を遺族年金に、死亡退職金や葬儀代を計算に組み込み、
住宅ローンがあればゼロに、生活費から夫様の分を引く……
という操作をすれば、万一のときのシミュレーションとなります。
このとき、マイナスがでれば、それを補う方法の一つが生命保険です。
必要保障額とは、このようにして決めるのです。

このようにして、今……
１５００万円の保障が必要、６０歳で３００万円の貯蓄が必要
という結果がでれば、質問者様の前提となり、そのような保険を探して
保険料を計算して、再び、キャッシュフロー表へ組み込み、
ちゃんと支払いができるかどうか確かめて、
ＯＫならば、契約……ということになります。

このように進めれば、どんな保険を選んでも、間違いと言うことはありません。
つまり、どんな保険を選ぶのか、ということが重要なのではなく、
「何のために、どうして、その保険を選ぶのか」ということが重要なのです。
理由がはっきりしていれば、選択は間違えません。

●医療保険
医療保障と死亡保障は目的の異なる保障なので、保険も別々にするのが基本です。
では、医療保険とは何でしょうか……
医療保険を考えることは、医療費をどのように支払うかという問題なのです。
健康保険には、高額療養費制度があり、ある月（１日～末日）までの医療費の
自己負担に上限が決められています。
一般の場合……
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
です。
つまり、２００万円の医療費がかかっても、自己負担は３割の６０万円ではなく、
９７，４３０円です。
この他に、差額ベッド代、入院食事代、雑費が別途、自己負担となります。
差額ベッド代を別にすれば、１５万円もあれば、十分です。
となれば、預貯金で何とかなりそうな金額です。
ならば、何の為の医療保険でしょうか？
医療費をどのように支払うのが希望でしょうか？
（１）　主として預貯金から支払うので、医療保険は気休め程度で良い。
（２）　できるだけ医療保険でカバーしておきたい。
どちらの考えが正しいということではなく、どちらの考え方をするのかによって、
選ぶべき保険が異なるのです。
（１）ならば、医療保険は、一回の入院限度日数６０日、入院給付金日額５千円で
十分です。
安いことが重要で、預貯金を増やすことが重要です。
（２）ならば、給付金が支払われないということがないように、適用範囲が広いものが
良いでしょう。
入院期間は、長期となれば、それだけリスクも高くなるので、一回の入院限度日数は
１２０日以上、できれば、１８０日以上が欲しいです。
また、入院給付金日額も高い方が良いでしょう。
さらに、通院、先進医療など、守備範囲が広い方が良いです。

医療保険も、選択理由が重要なのです。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

ありがとうございます。勉強不足でした。いろいろ検討したいとおもいます。

回答No.1

kyuketu

まずその年齢なら更新型の保険はやめておいたほうがいいと思います。
それと子供2人で死亡保障1500万円は少ないです。子供2人なら最低3000万円程度は必要と思います。入院も1万円程度あるほうがよい。満期は終身型だと死亡時、満期時支払型のものとあります。ちなみに満期があるということは積立金額があるので掛金は高くなります。掛金を安くしようと思えば掛捨てタイプも一考を。それと別に入院保障だけの保険を別によるのも一考です(ただし、オンライン型は支払手続きを自分で行わなければならないので詳しくないなら販売店の多いとこがいいです)
最後に保険だけでなく、簡保や共済(国民・JA・生協)等との比較もしてみてください。

補足

持ち家ローンは団信がありますので、死亡保険1500万ぐらいでいいのかなとおもってます。医療の保険は、共済で補って死亡保障を保険会社（○ニー生命）で検討中です。