生命保険の考え方

質問

生命保険に入りたいと考えています。
私の考え方はおかしいのか、教えてください。

夫、会社員　年収税込み390万　手取り20万/月　34歳
私、専業主婦　28歳
子供、１歳
将来的にもう一人生みたいと考えています。

現在貯金約650万ほど、賃貸マンション、持ち家購入予定なし。

夫の会社は、昇給なし、ボーナスは経営状態による、退職金なし、退職年齢なし、厚生年金ありの従業員10人未満の小さな会社です。

昇給、退職金が無いため、保険料値上がりの無い終身保険で、払い込みを早めに終わらせる内容の保険を検討しています。
また、月々の保険料を安くするより、払い込みトータル額で安くなるように計算しています。

＜見積もり＞
東京海上日動あんしん生命
夫
・長割り終身保険　
　　死亡時保険金額　300万
　　保険期間　終身　
　　総保険料　1718100円　（年払いで10年間支払う　年171810円）
　　満期にあたる10年未満に解約すると元本割れするが、10年後以降は払い込み金額を上回る。
　　子供の高校、大学の資金が足りないときは、解約して使う予定。

・医療保険メディカルミニ（60日型）
　　入院保険金額　5000円/日
　　保険期間　終身
　　総保険料　1073220円　（月2885円、65歳で払い込み終了）
　　日帰り入院より適応
　　手術時5、10、20万円いずれかの一時金あり（手術により異なる）

・がん治療支援保険
　　保険金額　200万円
　　保険期間　10年　（掛け捨て）　がんになっていても更新可能
　　総保険料　247920円　（月2066円を10年間）
　　がんと診断されたら　200万円　（必ず2年空ければ何回でも）
　　がん入院　20000円/日　（何日でも）
　　がん手術　40万円
　　がんで一日以上入院した場合の前後の通院　1日20000円

以上3点の加入を勧められています。
私も同じ保険を見積もってもらっていますが、年齢が若い分もう少し安いです。
私としては、まだがん保険はいらないかな？とも思っています。

他の保険会社にも見積もってもらったのですが、
「保障が必要なのは子供が小さいうちだけ、10年の定期型にして、子供が大きくなったらいらない保障を削っていけばいい。」
と、10年定期型の特約の多い保険を勧められました。
私の考え方とは合わないので断ったのですが、私のような考え方をする人はきわめて稀だと言われました。

私の考え方は、おかしいのでしょうか？

また、上の見積もりで選んだ保険に、無駄または足りない保障はありますか？
よく分からなくなってきたので教えてください。

回答No.4

poyon56 · ベストアンサー

まず、死亡保障。

子持ち専業主婦で夫の死亡保障が300万は少なくないでしょうか？
夫の死後、実家に住める、資格等があってすぐ就職・ある程度の安定収入が見込める、保育他親の援助が見込める・・・などがあれば、足りるでしょうけど・・

終身保険を学資に使える・・と言っても、使ったらその後の死亡保障は無くなりますが、その辺りは？

そもそも、終身保険って要らないのです。死亡保障は「その人が亡くなると、収入が減って困る」から入ります。
従って、収入のない専業主婦や定年以降は、要りません。
定期保険ならとても安価ですし、60歳まで入っておけば値上がりもありません。或いは、保険額がだんだん減っていくタイプ（逓減定期・収入保障保険など）も無駄が無くていいと思います。

医療保険について。
総保険料を見て、おかしいと思いませんでした？
この保険は、大手術して(20万）長期入院(60日以上）しても、貰えるのは20万＋5千円×60日でわずか50万円です。
総保険料107万。こういう大病を２回しても、元が取れません。何もなくて元が取れないのはめでたいことですが、万が一でも元が取れないって、変じゃありません？
上の死亡保険なら、170万払い込んで万が一の時300万貰えますよね？それに、人間必ず死にますからいずれ300万貰えます。
医療保険は入院しないと貰えません・・・　それに、上記のような大病を3回とかってする前に死んじゃうのでは？？
650万も貯金があるのなら、100万位を「医療保険に入ったつもりの預金」にして置いて、入院したら「医療保険から貰ったつもり」で、使ってはいかがでしょう？
どうせ50万程度しか貰えない保険ですから、夫婦で100万あれば、足りますよね？　そして、65歳の頃には、払わずにすんだ200万が残りますよ。

がん保険については・・　
10年後20年後の保険料は聞きました？　かなり上がると思われますが。
今はいいですが、本当にがんの多くなる60歳以降は高額で払うのが大変では？

＞私の考え方は、おかしいのでしょうか？
そんなことありません。むしろ「きわめて稀だ」とかって言うほうがおかしいと思います。
保険は一旦入ると、やめるのが難しいです。セールスの言いなりでなんとなく加入する人が多い中、
質問者さんのようにじっくり考える方はとてもすばらしいと思います。

お礼

とても詳しくありがとうございます。

確かに、普通に考えれば、夫に死亡保障300万のみは少ないと思います。
そして、専業主婦に死亡保障300万も必要ないのも一応理解しているつもりです。

夫の死亡時、実家には帰れませんが、近くには住んでいるので子守りなどはしてもらえそうです。

この考え方の根底には、夫の会社はとても小さい会社なので、万が一倒産した場合、私が働いて大黒柱になり、夫が主夫になる可能性も無くは無いというのがあります。
それは、私には看護師免許があるのと、夫より若いのとで、私のほうが再就職に有利だと思うからです。

死亡保障を学資にすれば死亡保障が無くなるのも分かります。
なので、第一子の学資時に、その時大黒柱じゃない方の死亡保険を先に解約し、また、第二子の学資の時に、大黒柱の死亡保険を解約しようかと思っています。

学資以外の目的で解約はしないつもりで居るので、解約時には子供の独立が近い時だと思いますし、そこで死亡保障がなくなってもそこまで問題は無いかな？という気持ちで、この見積りを出してもらいました。
一応めいっぱい考えたつもりですが、私の考え方は甘いですか？

がん保険に関しては、加入自体を見合わせるか、終身でもう一度検討してみます。

医療保険は、おっしゃるとおりですね・・・。まず元が取れませんね・・・。

でも全くの無保険は怖い気がするのですがどうなんでしょうか？
貯金も今は650万ありますが、子供の教育資金でほとんどなくなるものだと思っています。
お金が尽きたときに病気になったら、その時困る気がするのですが・・・。

この辺のこと、詳しく教えていただけないでしょうか？
よろしくお願いします。

補足

すみません、今読み返してみて、なんだかツンケンした感じで書いてしまった。と思い、今反省しています。
文字数を気にして書いていただけで、悪意はないのですが、もし気を悪くされたなら申し訳ありませんでした。

回答No.5

poyon56

No.4　です。

死亡保障については、看護師さんなら大丈夫じゃないかと思います。良い資格をお持ちでうらやましいです。

ガン保険は、じつはうちも入っていません。でも、こちらは不安もあって入ろうかな・・・という迷いもあります・・・まだ入っていませんが。
だいぶ前から、「考え中」状態です・・・
終身は高いし、更新型も60歳以降は高い。更新型に入って、60歳以降は解約して、もう年だから高額な治療はあきらめようかな・・とかなんとか・・普通の治療は受けられますしね。

医療保険について。
無保険が不安なのはよくわかります。私も解約するときは不安でした。今はもうなんとも思いませんが・・・　

教育資金が必要になるのは、20年くらい先です。20年間で医療保険に夫婦で5000円×12ヶ月×20年＝120万　払います。
医療保険に入らない分をきちんと貯蓄しなくてはなりませんが、120万円「余分に」貯蓄があるのです。
お金が尽きた後病気に・・・の心配ですが、もし、医療保険に入っていたら120万少ない分だけ早くお金が尽きます。そしたら、解約しているのでは？
貯金はないわ、保険はないわのダブルパンチじゃないかと。

それ以前に病気になって貯蓄が減っていたら・・・？
その場合も、この保険は50万程度しか貰えませんから、夫婦共50万貰うほどの大病をしても・・・20万ほど貯金の勝ち。

もちろん、何度も入院する可能性はあります。でも、今時、60日以上の入院は珍しいと聞きますし(特に若い方）、同じ原因での再入院は半年以上あけないと1入院と見なされますから、20年のうちに50万以上貰うのは難しいと思います。しかも、夫婦共に貰うか、一人が2回貰うかしないと100万円貰えません。
確率の低さから、貯金の方が「安心」だと思います。

保険屋さんと話していると、まるで、死亡と入院とガンに備えれば安泰！みたいな気になってしまいます。
でも、周りを見ると、お金に困る原因は、低収入・減給や失業がのほうがずっと多いと感じます。
あれこれ保険に入るより貯蓄をした方がいいと考えています。

お礼

確かにおっしゃるとおりかもしれませんね。
私も貯金さえしっかりできていれば、医療保険は無くてもいい気がしてきました。
ただ、夫はやはり無保険は不安なようなので、お互いの妥協点を見つけて行こうかなと思います。

がん保険はやはり不安ですね・・・。
先進医療保障のついた物を中心にもう少し考えてみようかと思います。

あと1、2社見積もってもらうつもりなので、また相談すると思いますがよろしくお願いします。
ありがとうございました。

回答No.3

k63366336

私も一般の人とは違った考えです。（当方５０歳台）
若い時から掛け捨ての保険には加入していません。
加入した保険は終身保険と年金保険です。
死亡を前提に保険に加入したことはありません。
（人は簡単に死にません）
保険に加入するなら、１歳でも早く、しかも短期間（できれば一時払い）に払い終えた方が、トータルでの支払いは信じられないくらい安かったです。（今は利率が低いですが、この考えは生きています）
自分の子供も小さいころ終身保険に加入しましたので、保険料はさらに安かったです。
入院して５０００円頂いても役に立ちませんよ。
（家族４人、入院の経験がないのであくまで感想ですが）
何百万も掛け捨てる方が病気になりそうです。

お礼

似たような考え方の人が居てうれしく思います。
私も人は簡単に死なないと思っています。
もし、シングルマザーになることがあるとすれば、それは死別ではなく、離別であると考えています。
入院保障は一日5000円では足りないでしょうか？
よろしければ理由等教えて下さい。

回答No.2

rokutaro36

保険とは、万一があったときの金銭的損失を保障する契約です。
ならば、万一の時の金銭的損失とはいくらか、ということを明確にしなければ、いくらの保険に契約すれば良いのか、わかるはずがありません。
その損失額を計算するには、キャッシュフロー表を使うことが基本です。
キャッシュフロー表とは……
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm
という表で、未来の家計簿、家族の予算表です。

学費については、下記を参考にしてください。
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/001/006/07120312/003.htm
http://www.shiruporuto.jp/finance/tokei/stat/pdf/data04.pdf
http://www.jili.or.jp/lifeplan/lifeevent/index.html#education

まずは、このキャッシュフロー表で収支がプラスになることが重要です。
もしも、マイナスになる年があれば、借金をすることになるので、そのようなことがないように、支出を減らす、収入を増やすなどの手を打つ必要があります。

さて、キャッシュフロー表ができたら、今度は、夫様に万一があったときのシミュレーションをします。
夫様の収入を遺族年金にして、葬儀代を計算に組み込む、生活費から夫様の分を引く……などの操作をすれば、万一があったときのシミュレーションとなります。
住居が賃貸だそうですが、それを続けるのか、ご実家へ戻られるのか、購入されるのか、わかりませんが、それによって必要なお金が大きくことなります。
それらも含めて、色々なシミュレーションをしてください。
これらのシミュレーションでマイナスが出れば、そのマイナスを補う方法の一つが生命保険です。
必要保障額とは、このようにして計算します。

必要保障額がわかれば、それをどのように確保するか、ということが重要になります。
１０年定期が良い、いや、終身保険が良いというのは、不毛の議論です。
キャッシュフロー表を見れば、今年ならいくらの保障が必要で、１０年後ならばいくらの保障で良いか、２０年後は……ということがわかります。
また、保険に使える予算というものもあります。
その中で、最適な組合せを考えれば良いのです。
資金に余裕があれば、１０００万円だろうと、２０００万円だろうと、終身保険にすれば良いですし、余裕がなければ、１０年定期にする、６０歳定期にする、収入保障型にするとか、色々なことが考えられます。
質問者様に色々とヒヤリングをして、多様なシミュレーションをしなければ、答えが出てきません。

『私の考え方は、おかしいのでしょうか？』
という質問の答えは、「わかりません」です。

『私としては、まだがん保険はいらないかな？とも思っています。』
というご質問の趣旨がわかりません。
今は、まだ若いから必要ないけれど、もう少し年を取ったら考えよう、ということでしょうか。
また、なぜ、医療保険が終身で、がん保険が１０年定期なのか、理解に苦しみます。
また、なぜ、入院給付金日額が２万円なのか？
医療保険も含めると、２５，０００円にもなります。
３０日入院すると、７５万円になります。これほど必要ですか？
女性の場合、３０歳前後から、がんの罹患率が上がります。
また、現状を考えると、がん保険は終身であることが良いと思います。
例えば、６０歳払済の終身保険の場合、３０歳で契約しても、４５歳で契約しても、支払う保険料の総額は同じになるように設計されています。
ならば、３０歳で契約した方が、保障期間が１５年長くなり、保険料的にも正解です。

医療保険……
健康保険制度には高額療養費制度があります。
これは、ある月（１日～末日）の医療費の上限を定めたもので、一般の場合、
80,100 円＋（総医療費－267,000 円）×１％
で、計算されます。
ある月に２００万円の医療費がかかっても負担は３割の６０万円ではなく、９７，４３０円です。
これに差額ベッド代、入院食事代、雑費が別途自己負担となりますが、差額ベッドを利用しなければ、１５万円のあれば、何とかなります。
となると、何の為の医療保険か、ということです。
医療費をどのように負担しようと思いますか？
（１）預貯金を中心に支払って、保険は気休め程度？
（２）それとも、医療保険でできるだけ払いたいですか？
どちらの考え方が正しい、間違っているという問題ではなく、考え方によって、選ぶ保険が異なるということです。
（１）ならば、一回の入院限度日数６０日、入院給付金日額５０００円でも良いでしょう。
ご提案のメディカルミニ６０日型は、このタイプになります。
（２）ならば、できるだけ広く保障されるのが良いですし、長期入院となれば、リスクも高くなるで、一回の入院限度日数は１２０日以上、できれば１８０日が欲しいところです。
入院給付金日額も高い方が良い。通院、先進医療などもあった方が良い。
また、手術給付金の支払い範囲も、広い方が良いです。
（手術給付金の支払い範囲は、保険によって異なるので注意が必要です）

結論
基本的な検討が為されていないように思います。
根本的に検討をしなおすことをお勧めします。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

とても詳しくありがとうございます。
キャッシュフローは見積もり時にやってもらい、ぎりぎりなんとかプラスでした。
がん保険は保険屋さんに勧められるまま定期で加入するところでした。
確かに、これこそかけ捨てる物では無いですね。ありがとうございます。
それに、確かに入院20000円/日は必要ないですね。
かけるとしたら終身で、一日5000円/日くらいの保障のものでもいい気がしてきました。
医療保険は基本的に（1）の考えです。
病気のときしか使えない保険に高額を支払うより、その分を、何にでも使える貯金に回した方がいいかな？という思いでいます。
もう一度検討してみます！ありがとうございました。

回答No.1

nik670

自動車保険しかり火災保険しかり、保険って
万が一の時のために加入するのが基本だと思
います。

となるとdorawemonnさん宅の万が一はなんな
のでしょう？そう考えると万が一というのは
家庭によってまちまちだと思います。

俺は妻が亡くなっても、病気になって入院し
ても俺の給料で、子供２人ともども生活出来
ますから妻には県民共済月４０００円コース＋
特約月１０００円しかかけていません。

おれはというと、俺が亡くなると子供の養育費
分だけでもと保険に加入しています。
子供が０歳から２２歳大学卒業までで、私立
高校、私立大学とすすめば最低でも１５００万
はかかります。なので子供２人いるので俺は
死亡保障３０００万は加入しています。
生活費は妻に働いてもらって稼いでもらおうと
思っています。
具体的には
県民共済の月４０００円コース＋外資系で死亡
保障だけかけています。

日本には高額医療制度がありますのでそんなに
高額な保険に加入しなくても治療費入院費とい
うの俺の給料で家族全員が十分まかなえます。
もんだいは俺が亡くなった後の事ですね。

幸いにも妻、俺の両親ともに財産はあります。

そういうトータル的な事を考えてdorawemonnさん
宅の万が一を旦那と話し合ってはどうでしょうか。
それで、dorawemonnさん宅の万が一にあう保険に
加入すればいいと思います。
県民共済ならガンに限らず手術でXX万円。入院で
XX円といたってシンプルです。

保険屋がつぶれないということは被保険者が損
しているということです。
あれもこれもと疑心暗鬼になると収拾つかなくなると
思います。
人間そうそう入院するような怪我や病気にならないで
すよ。いいとこ自宅療養でしょう。
自宅療養だから保険もおりない、会社にも行けない
高額な保険料は払わされると践んだり蹴ったりにな
りませんか？

その点県民共済なら骨折してギプス固定で自宅療養
でもお金もらえます。怪我での通院でもお金もらえ
ます。東京海上日動あんしん生命はそういうので
お金もらえますか？

お礼

夫も私も、独身時代から入っている共済を、現在も掛け続けています。
（夫2千円、私3千円の物）
自宅療養でも保険が降りることは知りませんでした。
私も共済で十分かな？と思っていたのですが、60歳65歳で保障の内容ががた落ちすることを知ったため、民間保険に入ろうと思った次第です。
東京海上日動あんしん生命では、医療保険の保険料も夫婦2人で5千円強/月と、今と変わらず、それで保障が一生なのでいいかな？と思ったのですが・・・。
怪我での入院でも保険が降りるとは聞いていたのですが、自宅療養ではどうなのか聞いてみたいと思います。
とても大事なご指摘ありがとうございました。