住宅ローン中の自動車購入について

質問

住宅ローンを組んだばかりなのですが自動車の購入を考えています。
手元に100万円があるのですが、これを購入に充てるか、繰上返済に充てて自動車ローンを利用した方が良いか悩んでいます。どちらが得でしょうか？
住宅ローンは今年4月から3700万ほど変動0.975%で35年です。
自動車は7月購入、3年のローンにしようと考えています。
4.5%の自動車ローンが組めたとして自分で計算したところ、自動車ローンを組んで繰上返済に充てたほうがお得なようなのですが、頭がこんがらがってしまい正しいか分からなくなってしまいました。
色々状況によって変わる可能性があるのでしょうが、もともと余剰資金で車を購入しようと思っていましたので、今後何かあったら、など、貯蓄に関しては問題ない前提で一般論としてご意見いただけると嬉しいです。

回答No.2

86tarou

金利の低い借金の方が当然得になります。車を買うことが予め分かっていたのなら、家の頭金を減らして車を現金一括で購入すれば一番良かったのですがね。これは、車のローンを0.975％で借りたのと同じですから。

手元に100万円があるのですが…＞
これは余裕資金ですよね？生活費の半年分以上は常に置いておいた方が良いですよ。変動金利を選択されてますし、将来の金利上昇に備えての蓄えも必要ですから、もっと多くの預貯金がないと心配だと思います。
変動金利の選択は、固定金利より総支払額が減る可能性があるからというのなら良いのですが、固定金利では払えないから選ぶのであればお勧めは出来ません。変動金利を選んでも、毎月固定金利と同じだけの支払いを計上して、差額は貯金するのが良いでしょう。それが十分に貯まれば繰上返済を検討します。

お礼

そうなんですね。
計算に間違いがあったのかもしれないので、よく考えてみます。
手元には100万円以上あるのですが、その中で使ってもよいかな～と考えたのが100万円ということでした。
でも、書いていただいた考え方は忘れないようにしますね。
ありがとうございました。

回答No.1

molly1978

0.975%と4.5%の金利、どちらを借りたほうが得か、当然金利の低い0.975％です。繰り上げ返済をせず、手元のお金で購入したほうが得です。

繰上げ返済が得とお考えになったのは、自動車ローンを借りた場合、当初、住宅ローンの他に自動車ローンの返済をしているからです。早い段階で多額の返済をしていますので、支払い利息計としては少なくなります。

同じ条件にするなら、手元資金で購入しても自動車ローン支払い分を貯金し、たまったところで繰上げ返済する必要があります。

補足

まだローン組み立てのため、この時期に100万円繰上返済すれば、
3600万円の借り入れをしたものとして計算してもおおよそは合うと思いました。

一定の条件下ということになりますが、
3700万円と3600万円のローンを35年支払った場合の支払利息総額と、
自動車ローンの支払利息総額とどちらが高いかをざっと計算してみたところ、
自動車ローンの利息の方が安かったのです。
住宅ローンの金利差：6,686,137円-6,505,445円=約18万
自動車ローン：70,871円（4.5%）、31,116円（2.0%）

この結果からみて自動車ローンを組んだ方が良いのかな？
と思ったのですが、何かしら考慮できていない部分があるのではないか、
混乱してきたため今回質問させていただきました。

いかがでしょうか・・・？