住宅ローンの審査が通るか不安です

質問

住宅購入を検討しています。

・物件＋諸費用で合計４０００万円程度。手元の預貯金を崩したくないので、全額借入れを考えています。
・現在３３歳。勤務先は１部上場企業で、勤務暦１年７ヶ月。昨年年収６９６万円。
・過去にどうしようもなく消費者金融を利用したことあり。１年３ヶ月前に完済、解約済。
・キャッシングやリボ利用歴もありますが、遅延もなく完済済。現在キャシング枠ゼロです。
・クレジットカードは、公共料金支払や買い物で、ごく常識的な範囲で使用しています。
・自動車ローンで、年間返済額７２万円あります。

これでローンは通りでしょうか？今のところ、会社提携の中央三井信託銀行を第一候補に考えています。不動産屋いわく、担当者もやる気があるようなので。

補足 ちなみに、消費者金融の履歴があるだけでＮＧであったり、解約後１年経てばＯＫであったり、いろんなうわさがありますが、実際どうなのでしょうか。都銀は厳しいという話はよく聞きますが。

回答No.2

ROMIO_KUN

勤務先、収入に問題ないようですし、今までの借り入れに延滞暦が無いことを見ると
問題は無いと推測します。
　自動車ローン等、使途が分かっているものはたぶん大丈夫。
　確実なものにするには頭金をほしいとは感じます。

　落ちたら書かれている以外の瑕疵があると思うべき。

回答No.1

86tarou

先ず、勤続３年以上が基本的な条件になってる銀行が多いです。審査が通るかはわかりませんが、無理なく払っていけるかどうかは計算すればある程度分かると思います。
年収の25％を支払に充て、定年までの27年の３％固定金利で組むと3100万円借りられます。繰上返済を前提に＋５年なら3450万円です。年収が多いので支払を30％にすると3860万円と4290万円になります。毎月これだけの支払い（前者14万円、後者17.4万円）を出来るなら、借入金額としては大丈夫だと思いますが如何でしょうか？少なくとも今が賃貸なら、今の家賃よりは少なくないと厳しいはずです。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が必要になるからです。この他に、引っ越し費用やカーテンや家電等の費用も最初に掛かります。また、中古でなく新築一戸建てなら、当初の見積もりより100万円単位で足が出るのことが多いです。あと、現在車のローンが月６万円とのことですので、この分のローン支払いから減らした方が良いでしょうか（８～11.4万円）。
上記は無理なく払っていけるであろう試算ですが、審査が通る借入金額はもっと多くなると思います（勤続年数等に問題が無ければ）。ただ、審査にギリギリ通るようでは、後々厳しくなることも十分考えられます。キャッシングがリボ払いも使用されてたようですので、その辺りも少し心配な点でもあります。物件価格4000万円が譲れないなら、出来れば５年程度を目処に頭金（物件価格の20～30％）を貯金された方が良いように思います（頭金とは別に年収の半分以上は最低残して）。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html