オリックスのファインセーブ

質問

夫34歳、子供は生まれたばかりです。
現在ソニーの終身保障を200万。
子供の教育費として1800万の逓減定期30年として考えてました。
（そのほかの保障（収入保障や医療保険）は別途考えてます）

ですが、逓減定期で月約3400円。
子供の教育費は22歳までと考えて、30年は長いのでは？
でも、長いほうが月額の料金を抑えられるのか？と思い（後でもう一度確認してみようと思ってました）、これで行く予定にしていましたが…今日オリックスのファインセーブというものを見て、15年（700万）と10年（1100万）に分ける形でネットで計算してみた結果、同じ1800万円としても総額が安くなることがわかりました。

同じ保障で金額が安いのならこちらのほうが…と思うのですが、何せ今日知ったばかりですので、この保険のメリット、デメリットがわかりません…それとこれはネット保険なのでしょうか？ネットだと少々不安があるので対面を希望してます。

あと、子供を将来もう一人希望してますが、そういう場合もソニーの逓減よりファインセーブのほうが設定しなしやすいのかな？とも思います。

よろしくお願いします。

回答No.4

kamochi

>同じ保障で金額が安いのならこちらのほうが…と思うのですが

同じ保障ではありませんよ。

今は同じですが、10年後、15年後、20年後の保障金額は違いますよね？
逓減率が分かりませんが、1800万円からスタートする30年の逓減定期なら15年後の保障額は900万円以上ですよね。質問にある試算したファインセーブは、15年経ったら保障がゼロ。
30年の逓減定期の方が保険料が高いのは当たり前です。

条件を同じにして比べるなら、横軸に年齢、縦軸に保障額を描いて、その形が同じでなければ同じ条件ではありません。
逓減定期の提案書で、右肩下がりの保障金額を示したグラフをもらっていますよね。それとファインセーブの保障の形、長方形を二つ重ねても同じ面積にはなりません。

で、オリックスのファインセーブがいいのか、今考えている逓減定期がいいのか、分かりません。要するに、どういう保障が必要になるかです。

一般的に、保障の形は右肩下がりの三角形になります。
最初から綺麗な三角形になっているのが逓減定期。

ただし、途中で物価が上昇したり子どもの進路が代わったりしたら、必要な保障が変わるかもしれません。つまり、右肩下がりの下がり方が一定ではない可能性がある。
こういうとき、必要に応じて修正ができるのがファインセーブのような長方形の定期保険。
毎年減額していけば右肩下がりの三角形を作れますし、物価が上がるようなら減額のペースを落とせばいいのです。ただし小まめに減額しないで長方形のまま放っておけば、不要な保障に保険料を払ったことになってしまいます。

自動的に保障が減る逓減定期がいいのか、小まめに見なおして常に最適な保障を確保するのかはお好みで。
繰り返しますが、大切なのはどういう保障が必要なのかということです。

回答No.3

rokutaro36

定期保険を何にするかという問題だけならば、オリックスのファインセーブで問題はないと思いますよ。
契約は対面も選べます。

それよりも重要な点が気になります。
教育費として１８００万円。
その他の収入保障は別途考えている。
ならば、ソニーの終身保険の２００万円は、どちらなのでしょうか？
収入保障として、ですか？
それとも、学資として、ですか？
この保険の目的が分りません。

逓減定期を３０年としておきながら、一方では、２２年で十分ではないかとおっしゃる。
言うまでもなく、学資ならば、２２年、余裕を考えても２５年で十分でしょう。
ですが、それでも、１５年と１０年に分ける設定も分りません。
１０年の方は１０年後に更新するのですか？
４４歳、男性、１１００万円の保険料は、４３２３円です。
これからお金が必要と言う１０年後に、保険料が上がることになります。
保険の総額を考えることは重要ですが、その時点での保険料を考えることも重要です。

など、質問者様がどのようなプランを設計されているのか、わからないのです。
なので、何とお答えすれば良いのか、分りません。

回答No.2

k63366336

別な見方もあります。
責任準備金は将来の保険支払いを準備するために、一定の緩やかな国の基準の基、で保険会社が自分で積み立てるお金です。
会社によっては、保険解約金あるいは保険金支払額が保険料収入に近づいて、積み立てたくても積み立てられない保険会社がいくつかあります。（将来積立る会計上の約束で、今は積立猶予）責任準備金の積立が極端に少ない会社や、段々、（極端）に責任準備金の積立が減ってきている保険会社の方が要注意です。

(1)ソニーの毎年保障が減って３０年の定期、６４歳まで。

(2)自分でオリックスの１５年定期と１０年定期と組み合わせ以降は定期保険をやめる？その後も同じ金額で更新する？金額高くありませんか？
いずれにしても、（どちらの会社で契約しても正解と思いますが）
ただオリックス定期保険の（定期保険）の場合は途中でガン等になった場合はちょっと面倒です。再発不安にかられ結局同じ金額で更新し結果としてトータルで高い金額になる。（途中死亡しなかった場合）は保障期間を1日でも過ぎれば、一文も出ない。・・・将来自分で判断する必要があるかも。

ソニーの場合自動的に保障金額が減っていきますので、途中で死亡しない時は精神的にかなり楽です。
しかし途中で死亡する場合は早く死亡しないと損すると考える・・・面もありますが、自分で考えなくてよい。（あきらめか？）

いずれにしても好みの問題です。

お礼

ソニーの３０年に比べたら、２５年にした方が合計金額が安いなぁ…と思ったんですが…途中でガンとかは考えてませんでした。

気をつけます。
ありがとうございました。

回答No.1

Quality1

オリックス生命の経営内容が心配です。

保険料等収入に対して責任準備金(含む危険準備金)の額が多すぎます。
逆ざやもあります。

オリックス生命のサイト内で「経営内容」検索後、新着順に並べ替えた最新の2008年度第2四半期（上半期）報告PDFファイルに掲載されています。
利益等の推移のグラフが視覚的に分かりやすいです。
オリックス生命には是非とも挽回してもらいたいですが、心配でしたら他社をご検討されることを強くお勧めします。

お礼

経営のこともあるんですね。
一度チェックしてみたいと思います。ありがとうございました。