住宅財形と住宅ローンについて診断ください。

質問

はじめまして。
現在31才の会社員、嫁、子供ありです。

◆住宅を６年後に購入する計画予定です。
（今すぐは買えません。そして、37才からの30・35年ローンはリミットと考えたので）
会社の財形住宅に入るのを決めました。
年収は580万円、手取り月々30万円です。
財形貯蓄：月5万円にして賞与2回の年70万円（5万*12ヵ月+5万*2回賞与）の計画で6年間で420万円。
この場合、今の換算でいくらまで借りれるのでしょうか？
また長期固定ローンで考えています。35年でしょうね。
固定金利で35年というのはあるのでしょうか。
銀行は三菱東京ＵＦＪ銀行です。

家のローンを組むと仮定し、支払いできる金額は
月々９万円、ボーナス10万円というところです。
頭金は現状で500万出せるので6年後には
もうちょっと貯まっていると思います。

なるべくいい物件、約3500万円程度（地方なので）を
購入したいと考えております。

知恵をお貸しください。教えていただけますでしょうか。
よろしくお願い致します。

回答No.1

samurai68

◆住宅を６年後に購入する計画予定です。
（今すぐは買えません。そして、37才からの30・35年ローンはリミットと考えたので）

>今買わない理由があるのでしょうか？現在ローンなどあるなど。
ちなみに、私は40チョイですが、来週35年の住宅ローンを組みます。
初めての購入は独身32歳勤続年数1.5年で年収600万円、車ローンとクレジットカードでのリボ払い。頭金なしで都市銀行で住宅ローン審査4000万円通りました。※条件付で車ローン全額返済、クレジットリボ全額返済。次はある理由から前回の住宅ローンを残し、結婚後子供2人36歳、年収1200万円で車ローンなし、カードなし頭金無しでさらに4000万円住宅ローンかりました。現在2つ目の家を売り1つ目の家を残し、勤続1.5年自営業で住宅ローン8000万円借ります。

会社の財形住宅に入るのを決めました。
年収は580万円、手取り月々30万円です。
財形貯蓄：月5万円にして賞与2回の年70万円（5万*12ヵ月+5万*2回賞与）の計画で6年間で420万円。
この場合、今の換算でいくらまで借りれるのでしょうか？

>正直会社規模や勤続年数で変わってきます。5倍を目安にして借りられますが、会社の大小や勤続年数によって6倍までまたは4倍までなどの変動があります。上場企業で3500万円から4000万円まで頭金無しでいけるでしょう。中小で2500万円から3000万円借入ではないでしょうか？銀行によっても審査が変わりますので一概には言えませんが。
物件の査定も影響してきます。

また長期固定ローンで考えています。35年でしょうね。
固定金利で35年というのはあるのでしょうか。
銀行は三菱東京ＵＦＪ銀行です。

>フラットがあるのですが、変動と比べて倍違います。
倍の金利差で、変動1.85％と固定3%とした場合、買える物件の価格も500万円以上変わってきます。
※変動4000万円とした場合、固定3500万円。
将来的な部分の保障を今から払い続けるかはご自信の判断だと思いますが。。。ちなみに私は全期間変動です。私が選んだ理由は、変動でも金利変動が起こった場合であっても月額の支払額が10年間は変わらないということ。※毎月の返済額の元本と金利割合が金利によって変動し、月額の支払額は替わらないというものです。10年後の年収が今より下がることは想定しておらず、これから上がることを視野に入れて変動にしました。

家のローンを組むと仮定し、支払いできる金額は
月々９万円、ボーナス10万円というところです。
頭金は現状で500万出せるので6年後には
もうちょっと貯まっていると思います。

>諸費用と引越し、家具などの費用で500万円（多めにとって）として考えた場合に頭金をどれだけ貯めるかだと思います。
3500万円の物件購入を検討しているなら、上記支払いで大丈夫だと思いますが、固定か変動かで借入額も変わりますので。

あと、いつ買うかも重要なポイントです。昨年までの住宅好景気から今年に入り住宅ローンが少し上がり始めております。
安い時期に借りる。変動でも10年の月額支払額変動無しで、今より金利が少しでも上昇していれば総支払額で損をします。
もちろん固定であっても今より将来金利が上がっていれば総支払額で損をします。現在の金利でも変動と固定で3500万円の住宅を購入した場合、月額2万円ほどの支払額が変わりますので、「いつの金利で買うか？」「将来をどう見据えて金利を選ぶか？」だと思います。
最初は怖がるのも理解できます。固定金利で後悔している人も良く話しに聞きます。十分お考えになり検討してください。
6年後に購入予定の意味が「？」ですが・・・・。