住宅（家）購入時の頭金と、手元に置いておいたほうがいいお金は？

質問

今新築一戸建てを買おうと検討中です。
主人は現在27歳で、年収が多いわけではないのですが、今住んでいる賃貸の家賃を払うぐらいなら、もう少し頑張れば一戸建てを買えるのではないかというのがキッカケです。
私は現在専業主婦です。（先月仕事をやめたばかりです。）
子供はまだおりません。
現在購入したいと思う物件は、
土地、建物あわせて3000万、諸費用約250万です。
今後、子供が仮に２人できるとしたら、手元に最低いくらぐらい残しておくとまだ安心でしょうか？
頭金をいれる金額を悩んでおります。
貯金はいくらぐらい残しておくといいでしょうか？
個人差もあり、漠然とした質問ですみませんが、よろしくお願いします。

回答No.9

mainPC

子供に関してですが、３歳までは月に１万の補助を受けられると思います。３歳以降は毎月５０００円です。
地域によって違うかもしれませんけど。。。

あと、その不動産屋、違反になりそうな気がしますが問題無いのかな？
今後金利が上がることは無いって。。。もしかして３５年固定なのかな？
気に入られている土地だと分かって足元見ているのかもしれませんね。

年収３８０万で３０００万借りられるとか言われたようですが、年収の８倍近い金額は貸してくれる金額だとしても、返せる事が可能な金額ではありません。

不動産屋に騙されないよう、ローンや不動産の知識を増やした方がよいと思います。

回答No.8

noname#109588

＃7です。
またまた失礼いたします。

繰り上げ返済と変動から固定の変更は手数料がかかります。
某大手銀行なんか、繰り上げ返済１回３１５００円、変動から固定の変更は残額１００万につき５万円も手数料を取ります。
時には、得だと思ってやったことが手数料に負ける場合があります。

不動産屋によっては、金融機関と提携してまして、その金融機関しか選べない場合があります。
その金融機関と取引がない場合、口座を作る必要があり、取引実績がないため優遇処置が受けられない（金利が高めに設定される）恐れもあります。
給与振り込み、公共料金引き落としなど変更を依頼されるかもしれません。（私がそうでした）

いろいろ細かいことを書いてしまい申し訳ないです。

お礼

そんなに手数料がかかるのですね！！やはり頭金を多めにいれるほうがよさそうですね！！＞＜お金をためてから買っているのでは今の家賃ももったいないですし、難しいです。。。

回答No.7

noname#109588

＃６です。
またまた失礼いたします。
住宅ローンは３０年という長期にわたる契約です。
手元にお金があって繰り上げ返済をするのでしたら、間違いなく、変動型の方がお得です。
しかし、そういう人は少ないと思います。
かつて、私が借りた住宅ローンは１７年前で金利７．２％でした。
それから比べると、うらやましい環境です。
しかし、これから先３０年も今のような金利が続くとは到底思えません。
最初はつらいですが、費用を固定する安心が得られる、固定型をお勧めします。

商売とは言え、そのような案内を平気でいう不動産屋に不信感を覚えました。
物件にも、手抜き、ぼったくりなどにも注意した方がいいですよ。

お礼

ありがとうございます。確かにその不動産屋はあまり評判はよろしくありません＞＜；とても若い人で、他の不動産屋のことを悪くばかり言う人でした、、、。そこの土地が気に入っているので、仕方なしにその会社から買うしかないかなといった感じなんですが、一生の買い物ですので、もう少し考えてみます。固定型も安心が得られるのですもんね。はじめに変動にしておいて、繰上げをし、そのあところあいを見て固定にするのもアリなのかなぁ～とも思ったのですが、その頃にはまたご時世が変わっている可能性がありますよね。

回答No.6

noname#109588

＃４です。
やはり、変動金利の方を勧めてましたか。
変動金利ですと、１．９％前後で、毎月払う金額、ボーナス時の額、ともに、少なく見せられるんです。
今は、それでも構いませんが、この金利がこのまま続くと思いますか？

例えば、変動金利で借りたとします。
月９００００円、ボーナス払い１０９０００円で済みます。
しかし、１０年後、金利が５％になったとします。
この時点では貸付残高が２１００００００円ほど、残ってます。
月の返済額は１２００００円、ボーナス時１５００００円になってしまいます。
５％だからこの程度の上がり方ですが、過去には９％の時代もありました。

お礼

確かに、、、そうですよね。
なんか、その不動産屋は、今後金利が上がることはない！！
とはっきり言い切っていました。
安くみせれるといったからくりがあるんですね！！
なるほどです。固定金利にしたほうがいいのでしょうか＞＜
難しい問題ですね。

回答No.5

86tarou

No.1です。

その年収から25％を返済にまわすとして、月８万円位の支払いでしょうか。この支払い金額だと、35年（現在の年齢から大丈夫でしょう）３％の固定金利で試算すると2,100万円弱の借入になります（ちなみに、この場合だと金利が1,300万円で総支払額は3,400万円）。貯蓄を全部頭金にしても、これではまだ足りないようですね（子供が居ないですし、年収の半分を残したとしても2,950万円借入）。年収とは関係無しに、最低でも諸経費を含めた金額の20％以上は頭金として欲しいところです。無理をすればローンは組めそうですし、切り詰めれば払えなこともないでしょう。でも、余裕がないのはやはり怖いものです。ローン返済のためだけに生きてるようでも面白くありませんしね。たまには旅行や外食もしたいでしょうし。
もう少し共働きを続けて貯蓄を貯めてからでも良かったような気がします。または、もっと安い物件にするかです。一生に一度の大きい買い物ですから、後で後悔したくない良い家に住みたい気持ちはよく分かります。でも、家は生活する上での道具の一つに過ぎないと思えば少しは気が楽ですよ＜住宅購入

PS．固定資産税等の支出があることも忘れずに…マンションみたいに修繕積立金は要りませんが、修繕が必要でないわけではなく自分で保守管理をし、予めその分を貯めなければいけません。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

お礼

ありがとうございます。
先日年収からの借り入れが金額が３０００万ちょっととといわれ、
また主人の勤務先がある程度優遇されるとのことでした。
実際ローン申請していないからなんともいえないですけど、もしローンがおりなければ、頑張って働きます！！！

回答No.4

noname#109588

＃３です。
不動産屋に「月８万ちょっと、年二回１０万ずつのボーナス払い」と言われたそうですが、そんな額ではすみませんよ。
たとえば、日本で一番安い金利の銀行３０年固定2.9％）で借りても
月、約７６０００円で、ボーナス払いが約２８００００になります。

これ以上安い金利ですと変動金利型になってしまい、これから金利が上がった時に大変なことになりますよ。

不動産屋は売りたい一心でこのようなことをいうことがありますので、
条件等は念入りに確認された方がいいですよ。
私もこの手口にやられましたので、注意してください。

お礼

なんか恐ろしいですね、、、。
変動金利のほうがいいと言われたりもしたのですが、固定のほうが
いいんですかね＞＜
色々調べまくります！！ありがとうございます！！

回答No.3

noname#109588

今の年収がいくらあって、貯金がいくらなのかによって異なります。
ちなみに、３０００万（うちボーナス１５００万）を３５年で金利４．２％で借りた場合、
月６８２７７円　ボーナス時４０８１５５円とかなりきついと思います。
ボーナス分をなくしても、月１３６４５５円とこちらもきついと思います。

ご主人様が病気などで働けなくなった場合などを考えると、最低、毎月の生活費３か月分、
欲を言えば年収分を残しておいた方がいいです。

お礼

ありがとうございます。
今の年収は３８０万で、貯金は５００万です。
１５０万を頭金にして、３５０万は貯蓄としてもっておけばなんとかなりますかね？！＞＜

回答No.2

sakusaku07

子供は双子ではないかぎり、1年はあきますので二人分のことを考えて貯金を残す必要はないと思いますよ。

気になるのが「今の家賃に少し頑張って払えば」という点。子供ができれば今より支出は増えますので「今の家賃と同程度」の支払いを考えたほうがいいかと思います。

例えば現在の家賃が６万と過程。家を購入後少し頑張って7万の支払いでいくとします。子供ができればだいたい月に1万支出が増えます。よって、今より2万支出が増えるということです。子供が大きくなれば、幼稚園代もかかりますので、その場合は保育料として3万ぐらい（私立の場合）今より合計で４万円は支出が増えます。その分年収が上がればいいのですが、なかなかうまくいきませんよね。

家を手に入れれば、固定資産税もかかってくるのでその分も支出増ですよ。

残す貯金の額のことですが、１００万あれば大抵のことはどうにかなると思います。ボーナスがしっかりしていたり、月の家計が黒字だったら残りの貯金が10万でも大丈夫です。これはかなりの個人差が・・。

お礼

わかりやすい説明ありがとうございます。
現在は家賃は６万で、ボーナスも全額貯金はできておりましたが、
不動産屋に計算してもらうと、月８万ちょっと、年二回１０万ずつのボーナス払いになるといわれたので、今の生活からはかなり厳しくなることが想像できますよね、、、。
購入物件の値段を見直し、もう少し安いものを探したほうがいいかもしれませんね、、、＞＜；

回答No.1

86tarou

取り敢えず、年収くらいあれば安心です。
年収と貯蓄が分からないので何とも言えないのですが、自ずとローンの審査に通る借入金額（年収に占める毎月の支払額の割合で決まる）で決まってしまうかもしれませんので、頭金の金額を自由に決められないかもしれません。年収と貯蓄が分かれば、ある程度の試算は出来ます。

お礼

ありがとうございます。
ちなみに、、、年収は３８０万、貯蓄は５００万です＞＜；
今払っている家賃が６万ととても安く、ボーナスも全て貯蓄に回せているので、家購入すると、どれだけ生活が苦しくなるのかがとても心配です。。。子供ができるとなかなかお金もたまりませんよね。
そういう事も含め、年収分ほどの貯蓄をのこしておくとは絶対条件になりそうですね！