自動車ローンについて質問です。

質問

はじめまして、自動車ローンについて質問です。
まずは、現在の状況について話しをします。
年収400万円位で病院勤務、勤務年数3年以上、国家資格あり。
銀行系自動車ローン（金利3.8％）の残りが80万円位で、銀行系フリーローン(14%)の残りが70万円位あります。クレジットでの分割が残り30万円位あります。ちなみに結婚によるローンなんですが…。で自己資金で130万円あります。
車が故障し買い換えたいのですが車の価格が220万円。銀行系の自動車ローンを組みたいのですが130万円の使い方がわかりません。ちなみに銀行系はすべて同じ銀行です。自分の希望としてはフリーローンの金利が高いので先に返したいのですが返してしまうと次の自動車ローンの金額が高くなり借りられなくなりそうですし…。
どのようにするのが最善の策でしょうか？誰か教えてください。

回答No.3

surinrin · ベストアンサー

自己資金が130万で結婚されているようですが、全部使ってしまっても大丈夫なのでしょうか？？どちらの返済を重視するか、というより、借金３つの属性はちょっとまずいでしょう。

年収に比べ残高がちょっと多いのですが、既婚者であれば、相手側の名義で買うことは難しいでしょうか？相手の属性によりけりですが、フリーローンを完済すると、ローン設定費用が高くなりすぎますし、せいぜい100万のローンが限度でしょう。それか買いたい車のランクを落とすか、でしょう。220万円から130万に落とせば、自己資金だけで購入可能ですし、銀行系ローンに自己資金をあてても100万以内のローンですので通る確立は高いです。

ただ、前の車のローンが80万残っている、クレジットの分割が残り30万もある、銀行系フリーローンも70万円残っている、という属性だと、審査側はあまりいい評価はしないです。このうち２つは消しておきたいところですね。

もし、すぐ車を買う必要はない、という場合であれば、まず130万の銀行系とクレジット分割を自己資金で返済、フリーローンの返済額を車ローンの返済増（車ローンの返済は毎月５万）にし、30万に減ってしまった自己資金をなんとか50万まで回復させるまで貯めると、その期間内に80万の車ローンの残高はかなり減るはずです。残高80万と残高50万では、印象がぜんぜん違います。３年以上勤務で年収が400万ありますので、この段階であれば180万のローンは組めるかと。

ただ、頭金が50万に満たない場合は厳しいです。クレジットの分割がけっこう高額だったり、結婚でローンを組んだり、もう少しオカネの使い方を考えたほうがいいかと。

お礼

回答ありがとうございます。
車はすぐにでも必要です。
補足としましては、自己資金なしの状態で160万＋自動車ローンの残金90万（そのときは）250万の仮審査はOKが出ました。
しかし、中古車はだめだと父に言われ今に至った次第です。
審査する側は、月々の支払いを重視するのか、総額を重視するのかを教えてください。
ちなみにフリーローンを返して審査を受けると違いますか？

回答No.2

pekezou05

＃１です。　大体の状況は把握できましたので再度・・・・

月々6万の支払いということは年総額が72万円（ボーナス併用はないと仮定）ですので、年収の18%（手取り総額の約20～25%弱程度？）の負債となりますが、これに新しい車のローンが更に加算されることになります。
220万円の車とすると消費税、諸費用、ローン手数料を勘案すると40～50万円上乗せになるので、ボーナス併用なしで５年ローンを組むと月々の返済額は約4.5万円となり、今までの負債との総計は月額10万円を超過する勢いです。　これは手取りの40%に近くなるので、これ以上のローンは確かに厳しいですね。

１）現金を全て頭金にする場合
仮に130万円＋車の売却額23万円を新しい車の頭金に回したとすると、残高は約120万円なので月額は約2万円となります。　他の支払いとの総額は8万円ですので、収入比率は約30%となりますので何とかローン可能かと思われます。

２）現金でフリーローンを返済する場合
現金153万円で70万円を返済すると、残高は約80万円。　これを頭金にしてローンを組むと、月額3万円強なので、返済総額は約6万円なので今とほぼ同じです。
しかし高金利のフリーローンがないので支払い総額も少なくなるので現実的な方法かと思います。

３）現金で自動車ローンを完済する場合
新たに購入する車のローンと金利が同じと仮定した場合あまりメリットはないです。

一つ提案なんですが、下取り額設定をしたバリューローンは使えませんか？　これならばローン額も少なくてすむので審査も通りやすく、また金利も安くすみます。　最終支払い時に残りの額を再ローンすることも可能です。

お礼

回答ありがとうございます。
補足ですが車は売却済みですので＋とはなりません(すみません）
２）の方法が1番いいです。
私もそれが出来れば満足ですが、そうすることで審査が通らなければ返済後に車が買えないと言う結果になりそうなのでいまいち行動に移せずにいます。

回答No.1

pekezou05

故障したという現在の車の下取り価格はいくらくらいでしょうか？　車のローン残高80万円を清算するだけの額には足りませんか？

気になるのは自動車ローンの他にクレジット分割を含め二つも借金があるということですね。　この上新しい車のローンを組むとなると月額いくらくらいになるのでしょうか？
なんか借金の総額ばかり気にしておられますが、月々の支払額と月収のバランスは大丈夫ですか？　もし割賦月数が長いため月々の支払額が単純に比較的安くてすんでいるという状態でしたら、支払いを繰り上げてさっさとローンを完済してしまうことをオススメします。　この費用に130万円を使用することをオススメします。

まずはどれか一つでも借金をなくしてから、新たにローンを組むことをオススメします。　質問者さんがおっしゃるように、まずは金利の高いフリーローンから無くしてはいかがでしょうか。
自動車購入の頭金が減ることにより、自動車ローンの支払総額が増えてしまうことも問題ですが、最終的な支払い総額は少なくなります。

お礼

早速回答ありがとうございます。
ちなみに補足としてですが、故障した車は外車で下取りには出せなかったので23万円で売却しました。
車のローン2万円、フリーローン3万、クレジット1万で月々6万円の支払いです。車のローンに関しては以前も210万借りての5年払いだったので変わりはないと思います。一番怖いのはローンを組めないことなので質問をしました。総額のことを考えてフリーローンを完済したいんですが銀行側はどちらの完済を重要視するのかが知りたかったです。