住宅ローンの借り換え A行とB行、どちらが良いですか？

質問

同じ時期に近所の銀行2行が自宅に営業で回ってきました。

我が家は借り換えを考えていたこともあり、始めに来たA行にシュミレーションして頂いた後、納得しその銀行でお願いすることにしていた所、今度はB行がやってきてそれよりも有利な条件で行うと、シュミレーションしてくれました。

そこで、どちらが一般的に有利であるか迷っていますので、教えて頂けると助かります。

A行・・・最初の3年間、現在の利息よりもマイナス1.2%優遇、その後は
3年ごとの固定でずっとマイナス1.0％優遇。借り換えに伴う保証料がかからず、手数料のみで20万ほど。借り換えに係る費用が、A行との差額で40万ほどお得になる。

B行・・・最初の3年間、現在の利息よりもマイナス1.3％優遇、その後は3年ごとの固定でずっとマイナス1.2％優遇。但し借り換えに伴う手数料が合計で60万程かかる。

3月からの住宅ローンの利息が0.25％上がるそうですが、A行の場合は現在の利息で行うようにするとのこと。対してA行は上がった金利からの優遇となります。

A行の担当がおっしゃるには、今回利息が0.25%上がったことで、年間5万円は違ってきて、当初の3年で15万ほどになるとのこと。

現在の利息で行ってくれる、A行は魅力なのですが、今後利息が上がってきた際に、A行の1.0％優遇と、B行の1.2%優遇は大きな差となりますでしょうか？
A行の方がおっしゃるには、優遇の差は今後の利息が上がったとしても返済金額に差が出ることはない、とのことです。要するに、B行に劣っている優遇0.2％分は、保証料の差額でカバー出来、B行よりも多少お得になる（３～4万）とのことです。
私が感じにるには、将来、利息が大きくなればなるほど、少しでも優遇の大きい方がお得なのでは？と思ってしまいます。

その点が疑問なので教えて頂きたいのと、トータルで見てどちらがおすすめか教えて頂けると助かります。
よろしくお願いします。

回答No.1

gamigami · ベストアンサー

正直な回答を放てば、『先のことは誰にも分からん』です。
金利優遇幅にとらわれるのは、どちらの銀行もこの先ずっと同じ店頭金利を提供し続けた場合のみであり、
ＡがＢより0.2％低い店頭金利を提示し続ければ、実質金利がかわらない分、最初の保証料が安くなります。
逆にＢがＡよりも低い金利を提供した場合は金利優遇の幅もあり、
Ｂのほうが断然お得ですよね？

借換金額と借入年数がでてこないと具体的な数字の説明もできませんので、
質問を見ただけでの回答はこんなものでしょうか。

補足

ご回答ありがとうございます。
ローン残高ですが、公庫が2100万円。銀行が715万円です。
35年で組み、あと21年残っています。

金利ですが、二つの銀行がとても近いからかどうかは知りませんが、いつも同じ数字の様です。将来的に個々に違う金利を提供することもある訳ですよね。常に２行は同じであると思い込んでいました。

色々調べてみてはいるのですが、よく分からず、朝からすっとパソコンの前におります（泣）どうしたものか・・・。