事故暦があると、カーローンは無理？

質問

どなたか教えてください！
私の旦那が結婚前に
(1)消費者ローンをして滞納していましたが、一括で完済した過去あり。
(2)8年前に買った車のローン(信販会社)が途中から返せなくなり、その当時母親が付き合ってたおじさんが乗ることになり毎月支払ってました。でもそのおじさんが事故を起こして車は廃車・・・。それからの支払いが滞ってるみたいなんです。母親たちは別れたらしく、誰も支払ってないまま月日が経ってしまいました。母親が信販会社にお金がないと相談をしたらしく、それから何年も返済の通知がきてません。
結婚して事実を知り、返済しなくては！と思ってます。そして今、車を購入したいのですが、この状況では旦那は信用金庫からのカーローンは無理でしょうか？？
私は1度も借金をしたことがないので、全くの無知なのでどなたか教えてください。お願いします。(わかりずらくてすみません・・・)

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、個人融資も担当したことがあり、個人信用情報機関の１つであるＣＩＣ認定の個人信用情報取扱主任者の資格を持っている者です。

> (1)消費者ローンをして滞納していましたが、一括で完済した過去あり。
消費者金融会社の場合、
・全国信用情報センター連合会（略称「FCBJ」）加盟の個人信用情報機関
・株式会社シーシービー
・株式会社シー・アイ・シー
のいずれかもしくは複数の個人信用情報機関に加盟しています。
「滞納」の状況の詳細がわからないとなんとも言えませんが、一括で完済していらっしゃれば、その「完済」から５年間は情報が残っています。

(2)8年前に買った車のローン(信販会社)が途中から返せなくなり（中略）誰も支払ってないまま月日が経ってしまいました。母親が信販会社にお金がないと相談をしたらしく、それから何年も返済の通知がきてません。
信販会社ですと、加盟する個人信用情報機関は
・株式会社シーシービー
・株式会社シー・アイ・シー
のいずれかもしくは双方になりますね。

延滞や支払遅延をしても、消費者金融会社や信販会社が加盟する個人信用情報機関に「事故」としての届出をしていなければ、事故履歴は掲載されません。
ただし、延滞や支払遅延の「事実」は、情報として残っており、その旨の記載がされます（これを「瑕疵情報」といいます。素人の方の中には「事故履歴」と「瑕疵情報」を区別をされていらっしゃらない方が多いので…）。
いくら「事故履歴」がなくても、「瑕疵情報」があれば、金融機関では融資を考えます。
ただし、＃２さんもおっしゃっているように、「事故履歴」や「瑕疵情報」がある場合、その人に融資をしてはいけない－と法律等で決められている訳ではありません。

また、今回申し込まれるのは「信用金庫」とのこと。
おそらく、保証機関保証を必要とされると思いますが、この場合利用する保証機関は、おそらくＣＩＣに加盟していますので、(2)の車のローンについては、詳細を把握できるでしょう。
それにより、保証を拒否する可能性が考えられます。
保証を拒否されることによって、信用金庫が融資自体を不可とすることも考えられますね。

ただし、個人信用情報に「事故履歴」や「瑕疵情報」があったり、保証拒否になったりしたとしても、金融機関独自の判断により、融資をすることもあります。
ですから、ご主人の融資が通るかどうかは、信用金庫でなければ分かりません。

ただし、現在、前の車のローンが完済されていない状況ですので、その点も懸念の１つですね。
仮に申し込まれたとして、今回「不可」とされましたら、今後５年程度、全てのローンの申し込み、クレジットカードの申し込み等はされない方が無難となります。

また、自営ですと、自動車ローンでも、個人の所得（納税）証明のほかに過去３年分の決算資料の提出も求められるかと思います。
そちらの方もお気をつけください。

最後に、金融機関の融資については、どうしても「今後の自信」ではなく、「過去の経歴」でしか判断はできません。
「過去」は「事実」ですが、「未来」は「不確定」なものですから。
いくら自信をもって説得に当たっても厳しいと思います。

補足

親切にアドバイスありがとうございました。
また1つお聞きしてもよろしいですか？
以前事業の方の融資の話を聞きに行った時に、担当の方からカーローンでしたらすぐにお貸ししますよって言われたんです。ということは、申告書的には貸していただける範囲内であったってことですよね？
でもその時は、主人も車のローンはおじさんが払ってくれていると思ってたいたし(返済の通知が全く来てなかったので・・・返済が滞ってるのに通知ってよこさないものなんでしょうか？)もちろん担当の方も主人の過去を知っているわけではないので、営業話をされただけだとは思いますが・・・。
今後全てのローンをくめるようになるのは、車のローンを全額返済した時点から5年間位は普通に考えて厳しいってこですよね？情報機関に情報が残ってる間は無理なのでしょうか？教えていただけるとありがたいです。

回答No.5

noname#35582

＃４です。
補足を頂きましたので参りました。
私で分かる・回答できる範囲のことでしたらいくらでも（事業融資は直接担当したことがないので、勤務先の規定上の知識しか持ち合わせて居りませんが）。

> 以前事業の方の融資の話を聞きに行った時に、担当の方からカーローンでしたらすぐにお貸ししますよって言われたんです。ということは、申告書的には貸していただける範囲内であったってことですよね？

これだけでは判断がつきかねます。
と言いますのは、多くの金融機関で「カーローン」といいますと、個人を対象とした「マイカーローン」と、事業主を対象とした「事業用カーローン」の２種類を扱っているからです（私の勤務先でも扱っています）。
事業融資のお話の際に出たのでしたら、「事業用」の可能性もありますので。
ただ、自営の場合、融資の種類を問わず、事業用融資がＯＫとなるには、事業体そのものの経営状況は当然のこと、さらに事業の経営者であるご主人の属性・信用状況も影響してきますから、そちらで「カーローンでしたらすぐにお貸ししますよ。」と言われたということは、望みがあるとも考えられますね。

> 担当の方も主人の過去を知っているわけではないので

その時点で、ご主人の個人信用情報を照会されていた可能性はありませんか？
個人信用情報の照会をするには
・事前に
・書面により
・当該本人の同意が必要
となっており、この確認のために、
・同意書類に当該本人の署名・捺印を徴求すること
としているのが基本なんです。
そのような書類に署名・捺印をされたご記憶はおありでしょうか？
それがあれば、ご主人の個人信用情報を照会したうえでのセールスでしょうから、さらに希望は広がりますね。
尤も、多額の事業融資はできないが、小額のカーローン程度ならばプロパーで貸して、万が一貸し倒れということになっても影響が小さい－と考えたうえでの「取り引き」だったとも考えられなくもありませんが…。

> 返済の通知が全く来てなかったので・・・返済が滞ってるのに通知ってよこさないものなんでしょうか？

普通は、延滞が３か月続くと何らかの手段を取り始めるものなんですけれど、まあ、こればかりは信販会社や金融機関によって異なりますし、信販会社も保証機関保証がついていさえすれば、保証機関へ債務保証の依頼をするだけですから…。
郵便事故等でたまたまお手元に届かなかっただけ、という可能性がないとは言えませんが、督促の通知は、場合によっては時効直前にしか寄越さない可能性もありますよ。
内容証明郵便で請求すれば、とりあえず半年は時効が停止しますからね。
それを見た債務者が、よく分からないままあわてて債務承認をしてしまえば、債権者側は労せず時効が中断する－というのはよく採られる方法です。

> それから何年も返済の通知がきてません

通常のサラ金、信販、銀行などの「貸金」を業として行っている者から借りた借金については５年で時効になります。
支払いをやめてから、もしくは、お母さまが信販会社にお金がないと相談をしてから、５年経過していませんでしたか？
５年経過していて、「援用」の手続きを取っていれば、借りた側は時効の利益を受けることができ、債務が消滅していたんですが…。
もし、金融機関側が、裁判上の請求、差押・仮差押・仮処分などの措置をせず、５年経過していたのでしたらいい機会だったんですけれどね。
確かに借金の踏み倒しになるのですから、誉められることではありませんが、債権管理に甘い金融機関も悪いのですから、恥じる必要はありません。

> 今後全てのローンをくめるようになるのは、車のローンを全額返済した時点から5年間位は普通に考えて厳しいってこですよね？情報機関に情報が残ってる間は無理なのでしょうか？

そうですね。
個人信用情報の登録期間は、情報の「種類」によっても違いますが、完済後５年は保存されています。
個人信用情報機関と情報の種類によっては７年や10年－というものもありますので、一般的には「７年から10年は無理」と言われています。
http://ja.wikipedia.org/wiki/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E6%83%85%E5%A0%B1
ただ、＃４でも申し上げましたように、「個人信用情報に瑕疵等がある場合は、その情報が消えるまで、絶対に一切の借金、クレジットカードの作成ができないか？」と問われると、「それは金融機関等の判断による。」としか申し上げようがございません。
申し込み自体をしない方が「無難」であるとだけは申し上げたいですが…。

お礼

二度もアドバイスありがとうございます。
借りたものは返すのが常識ですので、きれいに片付けたいとおもいます。
私の疑問に詳しくお答えいただき、本当にありがとうございました！

回答No.3

baronmori

借金を踏み倒した人間にお金を貸す人はいません、常識的に。

お礼

お答えありがとうございました。
信販会社に連絡して残りの車の返済は早急に返すことにしました。
常識を持った行動をしていきたいと思います。

回答No.2

oosawa_i

こんばんは。

　この事例ではたいていの金融機関で無理だと思いますが、決めるのはその信用金庫なので、申し込んでみないとわかりません。ちゃんと返せる自信があるなら申し込んでみてはどうでしょうか。

　しかし、問題はちゃんと返せるのかどうかですね。はっきりいって返せないんではないでしょうか？
　借金しないでも買える中古の軽とか買ったらどうでしょうか。チラシとかちゃんと調べると３０万くらいから買えます。
　大企業の社員とか公務員、あるいはお金持ち以外はそういう人が多いですよ。たいていの人は２年後に自分の会社が倒産している可能性もあるわけですから。
　そうでない人は借金だらけの人です。

　結婚したばかりで大変だと思いますが、収入の範囲内で生活できるように頑張ってください。

お礼

お答えありがとうございました。
車の残金は60万円程らしいのですぐに返済することにしました。
今は自営ですが一生懸命働きそれなりに売上もでてきていて、経理もきちんとしてるのでこれからは返済していく自信はあります！
でも、どんなに私たちが100％返済できるとしても金融機関が貸してくれなければお話になりませんよね・・・。
とにかく私たちは日々頑張るしかないし！

アドバイス本当にありがとうございました。

回答No.1

sapporo30

個人信用情報を開示してもらったらいかがでしょう。

http://wiki.livedoor.jp/creditinfo/d/%B8%C4%BF%CD%BF%AE%CD%D1%BE%F0%CA%F3%A4%F2%B3%AB%BC%A8%A4%B9%A4%EB
ここで、事故暦が乗ってると、難しいかと思います。

お礼

アドバイスありがとうございました。
返すものはきちんと返します！
勇気を出して、調べてみようと思います。