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住宅ローンの借り換え及び保証料について
２０００年に住宅金融公庫より３２００万（当初１０年３．４％、残り４．０％）でマンションを購入しました。（現在９２０００円/月、ボーナス月プラス２４万です）あと数年で４.０％に金利が上がるのと借り換えの広告が目に付き、本格的に借り換えを考えています。取引がある三井住友の２年固定１．７５％に傾いています。残債２９８０万円（内ボーナス８９０万円です）いざ借り換えとなると今後の金利上昇が気になります。タイミングと決断しかないのですが、この決断いかがでしょうか？あと当初、金融公庫に支払いをした保証料４０万円は多少でも、返金があるのでしょうか？ どうぞよろしくお願いいたします。
- koguma73
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住宅ローンの借り換えを検討しようと思っています。 2003年に住宅ローンを借り入れして現在返済中です。 借り入れ時の内訳は全て３５年ローン（ボーナス払いあり）で ・公庫3,120万（10年目まで2.6％、11年目以降4.0％） ・三井住友銀行400万（変動で現在1.975％） ・勤務先での社内ローン400万（3年前に完済） 現在の残高は合計2,000万弱で、内訳は ・公庫1,600万（残り14年） ・三井住友380万（残り27年） （400万を35年にしてるのでビックリするくらい減ってません） という感じです。 繰上げは金利の高い公庫の方をずっとしてきました。 4年前までは夫婦共働きで年収1,500万弱でしたが、 現在は夫（44歳）のみの年収で1,000万弱です。 ですので以前よりは繰り上げのペースは落ちていて １～3年に一度150～300万を目標にしています。 できればあと10年くらいで返せたらと思っていますが ダンナさんの給料も上がらないし、この先どうなるかはわかりません。 （下がらないだけありがたいのですが、もう長年上がってません＾＾；） ちなみに子供はいません（今後も作りません）。 当初（ローンを借りた時）は、11年目から公庫の金利が上がるので その時には借り換えをしよう、くらいに思っていたのですが 最近、そろそろもう借り換えをした方が良いのかなぁと 漠然とですが考えています。 説明が長くなりましたが、上記のような状況で約2,000万を 15～20年ローンで借り換えを検討しようと思っています。 毎月の返済額が約10万、ボーナス払いが年２回で約20万ずつ にしたいので、そのくらいの年数になるのかなあ、という考えです。 夫の年齢（44歳）を考えてもこのくらいかなと、勝手に思っています。 このような借り換えを検討する場合、変動金利で借りるのが 現時点では一番安くはなりますが、残高・返済年数を考えると ある程度の期間（5年とか10年）の固定金利で借りる方が良いのでしょうか。 先の金利のことは当然誰にもわからないことですが、 主に何を基準に判断して決めれば良いのか、よくわかりません。 また、どの金融機関のローンに借り換えするかについては 皆さんはどうやって決められたのでしょうか？ 各金融機関のローンが比較できるサイトなどを見たり 銀行（ローン）ごとにシミュレートしたり…で、一番安くなるところを 選ぶという感じでしょうか。 繰上げ手数料もポイントかなと思いますが、他にここをチェックして 押さえておいたほうが良いというものがあれば教えてください。 なんとなくこれが良さそうかな…と思っても、本当にこれがいいのか どうか、自分では判断のポイントがわからなくて不安です。 何かアドバイスをいただけると嬉しいです。
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