かんぽ特別養老保険継続の判断

質問

私は今年で３６歳になりますが、この年まで保険には無頓着で過ごしてきました。最近、保険について色々なHPを見させていただき、このままではまずいかもしれないと感じています。給料も下がってしまったこともあって、保険の見直しを考える上でご教授よろしくお願いします。

私の家族構成
　私　　３６歳　年収４５０万円程度（共済年金）
　妻　　３２歳　無収入
　長男　　５歳
　次男　　３歳

団体保険で（掛け捨て）
　死亡保障　私　１，０００万円
　　　　　　妻　　　５００万円

　入院保障　私　５，０００円　妻３，０００円

それと郵便局の学資保険月額１２，０００円を元本割れとは理解しつつ付き合いと万が一のために加入しています。

教えて頂きたいのは
郵便局の特別養老保険についてです。

保険証書を見ると
特別養老保険（１０倍型）　平成７年
満期保険金　１，０００，０００円
死亡保険金　１０，０００，０００円

保険料払込期間は２０年で保険期間も２０年です。今年で加入１２年目になります。今まで約１５０万円を支払っています。満期までの支払額を計算すると約３００万円で、満期で１００万円しかも補償特約は１０年後に切れてしまう。これを継続すると９年間で約１３０万円支払わなければならず、解約時にいくら戻るかは分かりませんがこれを解約し、最近HPで見た終身保険なるものの原資とした方が賢明なのか、また、どのような保険商品を選択したら良いのかアドバイスをよろしくお願い致します。（駄文申し訳ありません）

回答No.3

kirarasix

定額保険のデメリット、というか定額であるがゆえの特徴、はあたりまえですが保障額がずっと変わらないという点です。
必要保障額をカバーする保険を考えるとき、必要保障額は末子誕生をピークに徐々に減り、住宅取得や配偶者が収入を得はじめると全体的に下がる傾向があります。必要保障額をカバーする保険を持つ時は、不要になった分をご自身で下げていくメンテナンスを忘れないほうが損しません。逆にいえば健康状態を害しても自分で下げないかぎり保障は下がりませんから、一長一短かと思いますが。

定額であるがゆえのデメリット、という話から少し外れますが、
貯蓄のための保険を考えるときは、学資目的の場合必要な時期と金額がほぼ決定しますから、逆算して狂いのないよう設定するのがコツです。確実に要る分を定額、上乗せを余裕があれば変額で、というのもひとつの考え方です（個人的には投信や投資型年金は好きですよ、きちんと使うなら）。ただ、今ってもうほとんどの変額保険は売り止めかと・・・利率変動型を使うなら、「予定利率（＝保険料割引率）」と「運用利率」はまったく別物であることに注意してください。目先に提示された利率で比較するのではなく、実際に確実に将来いくら受け取れるか、受取額を確認してください。
また、学資保険（こどもの保険）・養老保険ともに現在の金利状況下では月払・年払ではなかなか増えず、ほとんどのものが元本割れすると思います。

一時払の貯蓄保険は、以前どこかの回答でも紹介しましたＮ社の積立利率変動型年金は一時払預け入れは最低１００万円から、５月下旬の固定金利型で、５年もの0.69％、１０年もの1.34％、１５年もの1.54％です。年金ですが、満期時一括受取ができ、珍しいことに５年ものでも一時所得です。

預け入れ２００万、５年もので５年後一括受取額２０７万（固定金利型は満期時の元本と利息が保証されます）、差益７万＜一時所得特別控除額５０万につき、申告不要で非課税です。

銀行窓販商品なので銀行で探すか、以下リンクの窓口に問い合わせください。普通の営業職員さんは取り扱いできません（もうけがほとんどないからです）。

参考URL：

http://www.nissay.co.jp/global/madoguchi/plaza/index.html