老夫婦の公庫繰上げ返済

質問

住宅公庫の繰上げ返済について教えて下さい。
私達夫婦は自営業をしていて私（５９歳）夫（６０歳）です。
現在住宅金融公庫より二口に借り入れをしております。
（１） 返済金額・現在８８１６１円（3,1％）平成２０年より８８５１０円（3,3％）
（２） 返済金額・現在１９６７７円
平成２３年１１月までの支払いです。
残金は（１）５７１２１１１円
　　　（２）１２５６６８９円

平成１０年に娘達を綺麗な家から嫁に出したいと建て替えました。
２０００万円の借り入れでしたが繰上げ返済をし、借り入れ当初は月６万程でしたが
歳だったのと幾らかでも商売も良かったので頑張って繰上げ返済と現在の支払い金額にしました。

しかし最近の不景気に困り果て主人も体調思わしくなく悩んでおります。
１０７８３８円の支払いも最近は大変になりましたが長くなっては今後、生活は国民年金
と小額の商売の収入だけとなります。
小額で恥ずかしいのですが現在６００万円程の現金があります。
１５０万円の繰り上げ返済したいと思っています。
６５歳からは収入の少ない商売と国民年金の生活となると思うので早めに終わらせたいのですが
今の状況では１０万も厳しいのです。
しかし、頑張って早めに返済したら良いのか、
（繰上げ返済は今までは（１・２）とも均等に返済しておりましたがどちらか一方だけの返済が良いのか）
月々の返済額を少なめにしたら良いのか
このまま現金は持っている方が良いのか、大変迷っております。

老後に大変不安を持っている老夫婦に良きアドバイスをお願い致します。
（解りづらい文章だと思いますが宜しくお願い致します）

回答No.1

walkingdic · ベストアンサー

まず基本的なことですが、借金はしないのが一番お得です。
しかし一時的に資金が大きくマイナスになるとき、将来に発生するであろう余剰資金を現在にかき集めるやり方、それが借金となります。ですから、借金の返済ではそのそもそもの目的を外れることなくうまくその借りることによるコスト（金利負担）を押さえるという考え方が基本になります。
ご質問を見ますと、まず（２）を完済しますと毎月の返済額が８８１６１円に下がることから、こちらを完済されるのがよいのではと思います。（１と２の金利が同じとして）
更に繰上返済できるのであれば、（１）を返済額圧縮にて行うのがよいでしょう。

損得で言いますと確かに期間短縮の方が効果は大きいです。しかしそれも今の生活が成立することが前提ですから、資金ショートしそうなのであれば、無理に期間短縮をすべきではありません。
返済額圧縮であっても、繰上返済の効果は非常に大きいですから。

ご質問の中にある貯金からの繰上返済がどの程度行った方がよいのかはわかりません。
これを判断するにはもっと広範囲に年単位の収支見通しを立てないとわからないからです。
こちらはご自身で見通しを立てて見てください。

少なくとも１５０万繰上するというのであれば、それにより返済は少なくなりますので楽にはなるはずです。

お礼

早速のアドバイスありがとうございます。
やはり小額の方の支払いを済ませた方が良いのですね
月払いが２万近く少なくなりますよね
借金はこの住宅公庫だけですから年金生活になる前に何とか返済を完了したいものです。
この度はありがとうございました。
又相談に来ると思いますがその際には宜しくお願い致します。