どんな保険が必要？

質問

夫３５歳、私３０歳、４歳と５歳の子供あり。
分譲マンション住まいで、現在加入の保険は、郵便局の養老保険とマンション契約時に加入した団体生命保険。あと子供達の学資保険。
今現在これ以上保険にお金をかけるのは難しい状況だけどでもやっぱり我が家の場合は保険が少ないかな～なんて思っていてもう少し保障を増やしたほうがいいかなって検討中です。特に郵便局の保険は１５年満期でその後どうしたらいものか・・・。私もガン家系なのでそろそろ女性特有の病気の保険にはいった方がいいのかななんて思ったりもしています。
団体生命保険に入っているから夫の死亡時の保障の事は考えていません。
将来的には夫の両親と同居の予定ですから。
それより入院した時や通院時の保障ってどれくらいあれば安心ですか？今は一日５０００円ぐらいしかついてなかったと思うんですけど。
アドバイスお願いします。

回答No.5

pachiku

学資保険の件の補足について

先ず、現状の学資保険ですが、是非保険会社に問い合わせし、解約と休眠のチェックをされると良いと思います。

ここで「休眠」の意味ですが、解約せずに掛け金の支払いを停止して、満期まで放置することです。
これまで払ったお金は、残り期間預金しておくようなものですので、当然利子も付きます。

さて、養老保険の対策です。
現在の養老保険が１５年満期もので５年経過とのことですので、ちょうどいいタイミングになります。

そもそも、養老保険の積み立て計算は「対数：log」を用いています。
高校の数学で、こうした事例から教えてくれればもうちょうと分り易い授業になったと思いますが。
logのグラフは曲線になります。これにゼロを原点とする直線を引いて、logのグラフとの接線が、受け取り利子最大のポイントになります。ここで、そのポイントをｘ軸（時間）に落とすと、１０年満期で３年、１５年満期で５年となるでしょう。

これの意味は、１０年間である金額を積み立てるのに、３年目に受け取り利子が最大になる、つまり、その後積み立てるお金に利子は付きますが「最大」ではないということです。
もっと簡単にいうと最後の年の積立金には利子がちょっとしか付かないということです。これはそうですよね。１０年前に入れたお金には毎年利子がついてきますが、最後の年は１年分しかありませんから。これが月単位の契約だと（通常月単位です）満期直前の月の積立金に利子はほとんど付かない、ということです。１ヶ月しか預けていませんからね。

だから、お子さんの入学年にあわせて養老保険を活用すると、１０年ものを３年で休眠（そのまま満期まで放置）させ、その次の月から新たに同じ金額の契約をしてこれを繰り返すと、最初の契約が１０年後に満期（１２歳か１３歳）で中学の入学金、次の契約が次の３年後に、次の契約がそのまた次の３年後に満期を迎え、中、高、大の資金にぴったりはまります。
この方法ですと、家計に余計な負担がかかりません。一定の予算で積み立てを常に行っているようになります。
当然、３年間は支払うわけですから、その金額に対して残りの７年間は利子がつきます。しつこいようですが、これで計算式の特性から、１０年間の受け取り利子が最大化される、ということです。

保険の保障額の件
生まれてから成人するまで、お子さんの養育にどのくらいの金額を要するのか、については各銀行が発表している数字があります。大体一人あたり４０００万円から７０００万円といわれています。数字の幅は、教育費が大きな要素で、私立学校、塾などの違い、また大学の学部の違いによります。その次が衣食に関わる金額です。
また、７０００万円のパターンでも私立医学部・歯学部は含まれていません。
お子さんが小さいほどこの金額に近くなります。

ということで、お二人なので８０００万円、マンションを引いて６５００万円、貯金を引いて。。。。。
という計算から必要補償額を求めてみてはいかがでしょうか。

その必要補償額を得るために、どのような保険を組み合わせるか、予算との整合性とか、人生観とかです。意外と人生観で保険商品の選択が変わりますし、本来そうあるべきです。なんと言ってもご家族のことですからお隣さんとも事情が違うのは当然です。
だから、なんでも揃っているいうようなセット商品ではなく、ご自分に合った商品を組み合わせて作る「オーダーメード型」保険が重要になります。
そのような提案力があるセールスマンとじっくり「作る」ことが大切です。

お父様の件
会社を経営されているので、税理士に相談すると保険の件でもいい答えがあるでしょう。
資産計上になるタイプ、費用計上になるタイプ、その中間と、いろいろあります。
退職金に適用するつもりで、いざとなると解約によって運転資金確保まで可能です。
バブル崩壊時、これで助かった中小企業が少なくありません。