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生命保険について困っています。
いつもお世話になっています。 現在保険の見直しをしているところです。 夫31歳 サラリーマン収入600万 妻（本人）30歳 パート270万 子供1歳（もう1人検討中） 持ち家 現在加入しているのは 夫 月12000円程度Ｍ生命ー死亡時3500万入院日額5000円というよう保障内容のものです。 妻 月2000円県民共済ー入院5日目から5000円保障 子 保険は未加入 ソニー生命学資保険加入 年払いー18歳で400万支払い 以上だったのですが夫と自分の保険を見直しています。 つい先日以下に加入しました。（ちなみに今まで加入していた夫のＭ生命と妻の県民共済は今月解約予定です） 今月アフラックのガン保険 ベストプランメディカルチェックプラス100コース 診断給付金百万 入院給付金日額１万円 等 各月約３５００円 エバーハーフ 入院日額１万 妻は＋女性疾病特約日額５千円 妻約4500円 夫約4000円 ・・・入ったはいいけどちょっと過剰に入ってしまっていないか心配になりました。 そして生命保険は・・ 今検討中ですが、オリックス生命の 2000万円の掛け捨てで、30年間保険料月6940円 を考えています。 （10年契約より更新時のアップを考えるとはじめは高いけど結果は安く押さえられると思って勇気を出して30年しかも年払いを検討しているのですが・・） もっとうちにあった生命保険があれば教えていただきたいです。 医療保険・ガン保険も果たして適切か・・ アドバイスいただけるとありがたいです。 よろしくお願いいたします。
- momoniko25
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- evepa2
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基本的にはANO.2さんのいわれるとおりですね。信頼できるFPないしは外資系・損保系生命保険営業に頼めば、必要資金はだしてくれますよ。ちょっと、自分で計算するのはたいへんですからね・・・ 簡単な考えかたですが、ちょっと考えてみてください。 まず、2000万円の保障では、年間400万円生活費と考えると、5年しかもちませんよね。 奥様もお仕事をされているようですが、ご両親ご健在ならいいでしょうが、お父さんがいなくなって、お母さんまで生活の為に家にいない・・・お子様にとってとってもさみしいことです。 できれば、今まで通りの生活をしたいですし、その為の生命保険です。 住むところは、あるわけですから、あとは (1)生活費 (2)学費 (3)葬式代などなど (1)と(2)は月々の出費です。 厚生年金に加入なら、月々12万13万くらいは給付されます。（詳しくは調べてみてください） それで足りない分の収入があればいい訳で、そういう保険に加入すればいいのではないでしょうか？ 保険会社によって呼び方は違いますが、家族収入保険とか収入保険とかあります。 掛け捨てですから、安いですよ。 あとは(3)の一時金です。 定期保険（掛け捨て）（いま検討中のオリックスでもOK) または、 終身保険でもOKです。 終身保険のメリットは、人は必ず死を迎えるので、それを担保できる。 保障が必要なくなったら、解約して老後のお小遣いにできる（65歳以上くらいだと、支払った分くらい返ってきます）。 生命保険は、万一のとき、残されたご家族が、少なくとも経済的に困らないようにするためものです。 そこを踏まえて、「貯金が○○円あるから・・・」「実家が近いから、子供の面倒は・・」「家は処分して実家に帰って・・」「退職金が・・・」「お墓は建てなきゃいけないからその分必要？・・」など考えて、何がいくら必要なのかじっくり考えてください。 月々20000円でも年で24万円、30年で720万円の高価な買い物です。 ながなが、すみません。
- dod1972
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私も、＃１様同様、必要保障額を考慮したプランでないor説明されてないとお見受けします。ですから、あなた様がご不安になられているのでしょう。 ご不安な点に関して、要点だけ・・・・ ＞医療保険・ガン保険も果たして適切か・・ ・メディカルチェックは、良いと思うのですが、解約払戻金ありコースにしたのは、なにか理由があったのでしょうか？ がん保険は、基本的に、一生必要な保障ですから、解約することは無いので、払戻金なしのコースにして、浮いた資金を他の保障に充てるor手元においといた方がよかったと思いますが。 （あなた様のお考えなら、なんにも問題有りません。） ・エバーハーフ・・・・過剰かどうかは、その方のお考え次第なのですが、アフラック商品のみで考えると、私は、その方法は使いません。会社員でしたら、入院日額5000円～8000円＋長期入院＋通院特約で良いかな？と思ってます。 ・・・・・対面加入でしたら、何か欲張りな担当者の印象がありますが・・・・しかし、 ＞2000万円の掛け捨てで、30年間保険料月6940円 これでピンと来たのですが、アフラックもオリックスさんも含めて、ひょっとして、Ｍ生命さん以外、通販（郵送）加入でしょうか？（違ってたら、ゴメンナサイ。。。。） 一度、信頼置ける＆必要保障を算出してくれるＦＰにご相談なさるのを、お勧めいたします。
お礼
早速ご回答いただいたのにお礼が遅くなってすみませんでした。 とても丁寧にありがとうございました。 >これでピンと来たのですが、アフラックもオリックスさんも含めて、ひょっとして、Ｍ生命さん以外、通販（郵送）加入でしょうか？（違ってたら、ゴメンナサイ。。。。） (+_+)違うんです。ちゃんとアフラックは対面です。。 オリックスはご指摘の通り通販で、まだ決めかねています。 ＞・対面加入でしたら、何か欲張りな担当者の印象がありますが・・・・ 入ったところですが、やはり解約して、、解約払戻金無しのコースにしたほうがいいですよね・・やはり・・ガン保険はどんどんいい保険が出ますし・・とか言われて選んでしまったのですが・・ エバーハーフも・・ すでにクーリングオフ期間は過ぎてしまっているので もったいないですが・・ ありがとうございました
他の方の回答にもありますが、保険は株取引などのような投資ではありません。なにかあったときに、残された人が生活することが出来るように「保険をかける」のが目的です。とすると、まず考えるのは、 ・あなたが死んだときに残された家族が有る程度の水準で生活できる には、いくら必要か？ ・あなたの配偶者（妻）が死んだとき...（同じ） です。そこの数字を一度出してみましょう。子供さんの学費も含め（大学まで行く想定で、費用的に最悪のパターン、私立大学理系や、比較的ましな国立大学あたりの何通りか）て、年表形式で必要な費用を毎年埋めていき、合計するとわかりやすいと思います。 その上で、「いくら必要だな、だから、この保険にしよう」というのが正しい保険選びの手順です。
お礼
早速ご回答いただいたのにお礼が遅くなってすみませんでした。 とても丁寧にありがとうございました。
- ga-ku
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今、御主人の年収が６００万円だと手取りは４７０万位でしょうか？ ４７０万円－住宅に掛かるお金－保育園代（あれば）÷１２ヶ月＝毎月の生活資金 （毎月の生活資金×７５％×お子様が独立する年齢）＋（毎月の生活資金×５０％×奥様の余命）＝御主人の責任 御主人の責任－奥様の収入×今後の就業年数－公的な保障（遺族年金、年金）＝必要な保障額と計算します。 この必要な保障の額は今もしくは第二子の誕生時がピークになります。仮に第二子を無しにしてみると、今がピークなわけですから、ここからお子様の独立年齢まで、徐々に必要保障額が減りつつ第一段階、その後奥様の年金支給までが第二段階、奥様の年金支給後が第三段階という風に必要保障額は右下がりになりつつ減ってゆきます。 と考えた時に、保障額を一定にしなければならない部分は、いつ亡くなるか分からない御主人のお葬式代＋αですよね。このベースを私は最低５００万円の終身保険で考えます。 そして大きな保障の部分は保障額が一定の必要はないのですから、三角形の保険→家族収入保険とか逓減定期保険とかで考えるのをお勧めします。四角い定期保険よりも効率良く必要時に必要な保障を得られるようになります。 入院の保障は通常入院日額５０００円～１００００円を目安に一本化し、ガン保険は別途に考え、余計なものを省き日額２００００円を目安にしてみて下さい。 奥様も終身の死亡保障を考えてみて下さい。 さて、Ｍ生命の解約、県民共済の解約で御主人は６０歳まで２０００万円の保障＋学資の４００万＋医療＋ガンですが、過剰ではないでしょう？足りない部分が見えてきませんか？ むろんＭ生命は仮に続けても更新で保険料が上がってしまうのでお勧めしませんが、キチンと必要な保障を算出し、新たに加入出来てから解約した方が良いでしょう。万が一ってのは万が一なのですから。
お礼
早速ご回答いただいたのにお礼が遅くなってすみませんでした。 とても丁寧にありがとうございました。 三角の保険！ そうですね。。 家族収入保険でお勧めのものがあれば教えていただけると幸いです。 よろしくお願いいたします。
- doctor_money
- ベストアンサー率20% (368/1840)
生命保険の加入を検討する根本（基礎）の考えがまとまっていないのが不安を抱く要因です。 必要保障額を計算しましたか？ 営業員を含め、お宅の必要保障額を計算した結果の内容ではないとお見受けします。 やはり、必要保障顎を一生涯必要、この期間だけこの金額が必要、と、マネーライフプランを作った上での保障設計が必要ですね。 個別相談に応じたいところですが、個々では不可能ですので、あなたのマネードクター（ドクターマネー）をお探しください。
お礼
早速のご回答ありがとうございます そうですね。 もう一度よく考えてみようと思います。 ありがとうございました。
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昨年私たちは結婚し、直後に医療保険は加入したのですが生命保険は検討中のままいまにいたります。 来年には子供を希望しているため 再度生命保険を検討しています。 自分たちなりに理解・納得した上で決定したいと思い、総合代理店の説明をうけつつ まずはこれでよさそうかな・・・というところなのですが、不安もあるためアドバイスをお願いしたく 思い切って書き込みいたしました。 よろしくお願いいたします。 (家族構成)・夫 34歳 会社員（年収550万） ・妻 33歳 主婦（先月まではパート収入月7万あり） (現在加入の保険) ・夫 アフラック ＥＶＥＲＨＡＲＦ入院保障日額5000円 保険料 25000円（年） ・妻 アフラック ＥＶＥＲＨＡＲＦ入院保障日額5000円 女性疾病特約付 入院保障日額5000円 保険料 37800円（年） 入院保障日額5000円 （検討保険） ・夫 (1)損保ジャパンひまわり生命保険(株) 無解約返戻金型収入保障保険（2年定額型・非喫煙者 保険料率適用） 保障額月15万円 30年保障 保険料 年払 61,260円 （累積払込保険料 1,522,500円） (2)東京会場日動あんしん生命保険 長割り終身保険 保障額初年度 300万円 保険料 月払 10,014円 ☆(1)ですが 25年保障と迷っているところです。子宝にすぐ恵まれると も限らないので30年にしたようがいいかな・・・と思ったの ですが、いかがでしょうか。
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お礼
早速ご回答いただいたのにお礼が遅くなってすみませんでした。 とても丁寧にありがとうございました。 ＞まず、2000万円の保障では、年間400万円生活費と考えると、5年しかもちませんよね ・・・そうですね・・ちょっと衝撃的でした(>_<) 厚生年金の支給額は詳しく調べていませんが、 １２・１３万ということでしたら、月1０万ほど収入保障があったほうがよいということになり、 年にして120万、現時点で60までで考えるとやはり、3500万程度は最低必要ということでしょうか？？・・ お勧めの収入保険があれば教えていただけますと ありがたいです。 よろしくお願いいたします。