私の場合の借金の整理方法を教えて下さい。

質問

私は現在借金があり、クレジットカードが二社で70万円(ショッピングを含む)、モビットに50万円、アットローンに100万円、UFJカードローンで10万円の借り入れがあります。どれも契約して二年くらいになります。仕事はずっとアルバイトでしたが月に20万円くらい収入もあり、返済に遅れたこともありませんでした。でも、今年の始めに出産をしたため仕事をやめていました。妊娠中は旦那の給料や、また借りてなんとか返済していたのですが、最近離婚をし、子供は私が面倒みています。収入も月１０万ちょっとしか無い為に返済が滞り、大変困っています。親も年金生活のため援助は頼めません。
色々と調べてみて任意整理や特定調停などあるみたいですが、年利もそんなに高くないためどの方法が一番いいのか全く分かりません本当に困っています。
どなたか詳しい方、教えて下さい。お願いします。

回答No.11

chadvalley

任意整理か特定調停になるのではないでしょうか？

いずれにしても無料の借金相談がありますので
使ってみては？

女性専用の窓口もあります

回答No.10

reinosuke

長く借りて（５年以上位かな）返済もしているのなら、簡易裁判所で特定調停か弁護士に頼んで任意整理。
自己破産免責申立も可。
個人民事再生も可。１００万円を３年で払ってさよなら。裁判所から認可決定を得た後一月合計２万８千円を債権者に振込む。
貴方の場合、特定調停か自己破産免責が良いかもしれません。

回答No.9

rose-mary

まずは『借金』の怖さを自覚してください。
私事ですが、別れた元夫が借金癖のある人で大変、苦労しました。意志が弱いと何度でも繰り返します。
その元夫に取らせた方法は【特定調停】です。
簡単に↓に説明しますが、詳しくはＨＰでお勉強して下さい。

特定調停とは…簡易裁判所を利用して、借金を減らす
・自分の代わりに調停委員が債権者と話し合いをしてくれる（特定調停とは、裁判所を通した任意整理のようなもの）
・任意整理と違って裁判所に出向く必要があります。
・「利息制限法」により、借金額を計算しなおし、支払過ぎていた利息分を元金へ充当します。

またネットで【特定調停】で調べると沢山ヒットします。

厳しいことを言うようですが、自己破産は＜逃げ＞だと思います。自分のしたコトは最後まで責任を取って何が何でも返済して下さい。
それと、借金完済できるまでは別れたご主人に子どもを引き取ってもらうことはできませんか？
まずは子育て以前に借金返済を優先した方がお子さんの為にも得策だと思います。

参考URL：

http://www.yebh3.net/image/jikoqa/6.html　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　http://homepage1.nifty.com/m-kawai/tok

回答No.8

noname#177238

クレサラ会に相談してください。親身になって相談に乗ってくれます。http://www.cre-sara.gr.jp/

回答No.7

mana_ko

母子家庭手当は貰っていますか？
年収１２０万でしたら、確実に貰えるはずです。
市役所の児童課等へ問い合わせてください。
ただし、これは親と同居すると貰えない可能性が高いです。（世帯年収で審査するため）

ご両親が年金生活とのことですので、子供の面倒をみて貰いながら仕事を増やすというのは無理なのでしょうか？
月２０万円の収入に回復できればもっと選択肢が広がると思います。

あと、養育費は子供の権利ですので、何とか１万円でも貰えるようにした方がいいと思うのですが・・・。
http://kaisyuu.seesaa.net/article/5627667.html

参考URL：

http://blog.livedoor.jp/sarakinn/

回答No.6

simonwright

大変お困りのご様子が行間からにじんでくるのをお見受けします。

以下は私からのアドバイスです。
sirokoriさんの収入では債務を弁済できないのは明らかであり、法律事務所の職員の方が仰るように債務処理としては破産以外の解決方法は見込めないと思います。

ですが、sirokoriさんの場合、破産だけでは解決できない問題があるように思います。
お子様が1歳未満で月収が10万弱（児童扶養手当の42,370を含めての金額でしょうか?）ですので、保育料等を考慮すると、アパートの家賃もままならないレベルで、生活保護の必要性の検討が必要になってしまいます。
もし、現在児童扶養手当を受給されていないのであれば受給の手続を早急に行って42370円を確保してください。
また、前のご主人との間で養育費の支払が決まっていな
いのであれば早急にお決め下さい。
（養育費には生活費の他に学費や保育費等も含めて考える必要があります。従って数年に一度は調停等で改定を考えてください。調停内容には将来の変更を盛り込んでください。）
それらの事を行って、収入を増やす努力を行わないと、
折角、苦労して破産・免責を得て債務から開放されても、今度は貧困という大問題で母子共に餓死等という事になりかねないように思います。

もし、上記の努力や真剣な就労を行っても生活がままならないようでしたら、生活保護の受給も考えてみてください。

回答No.5

karinth

法律事務所で事務員をしているものです。
sirokoriさんの場合、収入も少ないですし、これからお子さんを育てていかなくてはならない、親御さんと離婚された旦那さんからの援助は無理そう。となれば、下手に任意整理や特定調停をするよりも自己破産された方がいいと思います。

同様の方がどうしても任意整理がいいと仰って任意整理で受任することがおおいのですが、結局生活に困って自己破産へ方針変更する方が多いです。

自己破産をして、借金をなくし、返済にまわす分をこれからの子供への貯金に当てるほうがいいと思いますよ。

自己破産についてマイナスイメージを持つかたも多いと思いますが、「自己破産＝終わり」ではなく、再出発というものなのでお子さんのためにも考えてみてはいかがでしょうか？

回答No.4

law_amateur

現実問題として，自己破産が最も適当だと思われます。

　＃３にもあるとおり，あなたが現状で支払うべき利息は，月額２～３万円となります。月収１０万少しでは，家賃の負担がないとしても，子供さんと２人の生活費は８万円くらいということになります。この水準では，あなたの生活は，生活保護に毛が生えた程度にしかなりません。

　しかも，大事なこと，すなわち，多くの実際に自己破産した人たちが，ここでつまづくのは，今ある月収を基に，それがいつまでも続くとして返済を考えることです。このようなことを考えると，非常事態が生じると，結局はどうしようもなくなります。例えば，子供さんの病気，あなたの病気や事故，親御さんの病気，何年という期間を考えると，そのような事態は当然に起こりえます。ぎりぎりでの借金返しをしていると，そのような事態には到底対処できません。また借入れを増やして，それも任意整理でもあるとブラックに載りますので，信用情報機関に加入していないような二流のサラ金・マチ金からの高利の借入れをしなければならなくなります。

　そのような事態に立ち至ってから自己破産を考えるというのであれば，免責でもめる危険は格段に高くなります。自己破産をするのもしんどい状況になるのです。

　それを考えれば，まだ傷の浅い，借金の原因も，生活費不足で説明のできて，無駄づかいもしていません，といえる時期，債権者も大手業者だけ数社に止まっている時期に，自己破産をして免責を受け，生活に少しでも余裕があるならば，それを将来のための貯金とすることが，本来の経済的更生といえると思います。

　自己破産の不利益など，借金返しで苦しい思いをすることに比べれば，大したものではありません。

　借金を返さないということは，債権者に迷惑をかけることですし，ある意味恥ずかしいことでもあります。しかし，それで自分の人生を棒に振るのは，釣り合いが取れません。また，もっと苦しくなってから自己破産を申し立てるのでは，債権者にかける迷惑はもっと大きくなります。

　それよりは，早く経済的に立ち直り，子供さんをきちんと育てることが，はるかに重要なことに思えます。

　私としては，自己破産をお勧めします。

回答No.3

forest123

こんばんは
sirokoriさんの借金の総額が230万円として考えます。
特定調停と任意整理は基本はだいたい同じ内容です。
主に個人で申請するか弁護士等に間に入ってもらうかというところが大きな違いです。（もちろん個人でなく司法書士等に依頼する事もできます）
特定調停が一般的に個人ですれば1社当たり1000円ほど、任意整理は2-4万円ほどです。
（値段は裁判所や弁護士に事務所によって異なります）
内容的には
1.利息制限法に基づいた金利計算のしなおし
2.以後の利息のカット
3.返済計画の建て直し（通常3年、特例で5年）
といったものです。
銀行系で借りている場合は、すでに利息制限法以内の18％で収められていますので、1はほぼ意味がないでしょう。
ポイントは2.の利息をカットすることで返済が可能になるかどうかです。
特に特定調停の場合は万が一建て直しをした返済計画で支払いが滞った場合は即差し押さえをされてしまうので注意が必要です。
お子さんもおそらく小さく長時間働きに出るのが難しい為の月収だとは思いますが、年収120万円で230万円の借金を3年で返済するのは利息がなくてもまず不可能かと思います。
返済計画が立たない限りは、任意整理も特定調停もできません。
おそらく方法は二つしかないと思われます。
一つは自己破産か個人債務者再生手続きをすること
もうひとつは、子供を預けるか何かして働いて収入を増やし返済をがんばってしていくことです。（それにより特定調停や任意整理も可能になる可能性が上がります）
余計な話ですが、離婚されたご主人から養育費等はもらっていないのでしょうか？
それによってもいろいろ変わってくるとは思いますが。。。
どうするのか判断がつかないのであれば、下の方もいわれているように専門家に一度相談してみて下さい。
無料で金融相談を受付けている
http://www.kkcs.jp/
http://www.jcca-f.or.jp/
等にまずは相談されてはどうでしょうか？
その上で弁護士等（通常30分5000円ほど）に相談されるのがいいとも思います。
お子さんを連れて大変だとは思いますが、子供の為にも早く解決して元気に育ててあげてくだい。借金で苦しんでる親をみている子供はかわいそうですので

回答No.2

ohkamisan

まあ、他の回答様のアドバイスの類は気にしないで、
現実的に問題を考えてみましょう。
現状で、あなたの質問に的確に回答するには情報が
不足しています。
はっきり言って、情報が完全に提供されても最終的
には法律専門家に処置を依頼しなければなりません。
あなた個人（できない場合が多いので専門家に依頼
するわけです）で法律的対処ができると考えている
のでしか？（できないわけでは無いが相当苦労する
だけでしょう）。
あなたの借金総額が２３０万円であるとして、
それらの利息が１５％と仮定すると、毎月２万８千
円くらい利息を支払うことになりますね。
あなたの収入が月１０万円、利息支払いを差し引く
と多くても７万円しか生活費にあてられませんね。
生活保護を受けた場合、家賃以外の生活扶助は単身
の場合おおむね６万円から７万円までです。
ある意味、１０万円位の収入しかないのなら、
生活保護基準以下の生活を行いながら永遠に利息を
支払う能力しかありませんね。今、元金の返済を
していますか？利息の支払いで精一杯では？

あなたが、親と同居しているのか、別所帯で家賃が
必要なのか、離婚時に元夫から養育費を受けている
のか、これからどううするかには情報が必要です。
現在の収入１０万円も将来的に現状維持または、
増加する可能性があるのかについても不確定な
情報でしかありません。
そして、その情報が得られたとしても、永遠に利息
を払いつづける状況から離脱するには、結局法律の
専門家にその手続きを依頼するしかないのです。
年収と同等の借金を抱えており、かつ収入の大部分
が生活費に必要な金額であるなら永久に借金の返済
はできません。究極の手段を使うしかないでしょう。
それが何であるか、あなたの情報が十分ではないの
で、あえて申し上げませんが、法律専門家に相談し
てくだされば、専門家が結論を出してくれます。
ここであえて、補足的説明をされても専門家しか
妥当な回答をできないと思います。
一応、無料法律相談をしているところがどこかを
調べて、自分の状況を相談してみることをおすす
めします。まず、無料で法律専門家の意見を聞き
そして、考えることが妥当です。
この質問コーナーもほぼ無料なのですが、あなたの
状況をもっと詳しく説明していただかないと、
専門家も回答できないでしょう。

お礼

ありがとうございます。
自分でどうすればいいのか分からなくなり、法的な方法を考えました。
現在の住まいは親とは別居です。ただ家賃を払う事を考えると同居も考えています。
養育費ですが、元旦那も収入が少なく苦しいです。ただ私ももちろん今の収入では無理だと分かっているので、もっと働くつもりです。
行動しないと何も解決しないので、無料の相談センターに行って相談しようと思います。