残り約６３万円の返済について

質問

現在、残高が６３３３２１円、次回入金日が４月２６日です。で、最低額の２６０００円払ったら元金が８６００円くらいで、利息が１７０００円くらい。これじゃ１年間で、３１２０００円払っても、１０３２００円しか減ってなくて、この調子だと、残高をゼロにするのは、何十年もかかってしまいますよね？だから、最低額よりも、どのくらい上乗せして払えば、少しでも楽になるでしょうか？今までは、せいぜい、最低額に千円を足した額くらいで、しかも次回入金日ギリギリにしか払えないからぜんぜん残高が減らない。だいたい、払った日の３５日が限度なんだけど、それは、早く払えば、少しは安くなるんですか？
　毎月４万円くらいを３０日以内で払えれば、少しは残高減ってくれるでしょうか？計算方法とか全くわからないんです、ちなみにポケットバンクです。一回でも支払い日に遅れたら全額返済させられるのでしょうか？それだけが怖くて。。
　月給は１０万くらいで、生活費や奨学金の返済もあるので、とりあえず４万が限度です。自分は酒煙草ギャンブルしないし車もないし風俗もいきません。無駄遣いが大嫌いです。でもこの支払い自体が相当な無駄遣いだというジレンマにすごく苦しんでます。これを教訓に、二度とキャッシングなんかするもんか！欲しいものは自分の金でしか買わないって決めてます。ようやく今月から社会復帰始めたので、明るい未来を手に入れる為にも、借金などという余計なモノはなくしたいのです。ちなみにこの借り入れは母が私のカードを使って私の知らぬ間にこのような額になってたのです。まあ自分が引きこもりで親に迷惑かけてた負い目もあるので、自分の罪だと割り切って支払うつもりです。
　毎月どれくらいの支払いをすれば、どれくらいの年月で完済できるのか、教えてください。最低額だけでの返済じゃ一生かかりますよね？

回答No.12

kawasakisubaru

他の方のおっしゃる様に、まずは消費者金融大手のホームページでシュミレーションしてみると良いと思います。１０００円単位で結構変化するので、目標も立てやすいと思います。また、１０万の位が一つ下がりそうな時は、少し頑張ってみる（分かりますか？）と、元本への割り当てが大分多くなります。気持ち的に余裕がでてきますよ。私も丸井、プロミス、アイフル、シンキ、ルミネで計１５０万ほど借りていましたが、気持ちを改め、以上のやり方であっという間に返済しました。気持ちの持ちようです。１０００円、２０００円増やし、余裕のある所は返済に充てることをおすすめします。少しずれてしまいました。すいません！。

お礼

残高から計算してみたのですが、一日で利息が５８０円くらいなのです、ということは、２６０００円払った次の日にまた２６０００円払えば、元金が２５０００円近くにあてられるのでしょうか？私の場合は毎回ギリギリの３５日目にはらうから、利息が１７０００円くらいになってしまうのですよね？まあ、２６０００円払った次の日にまた同じ額なんて、今の収入では不可能なのですが。

回答No.11

yukichi_21th

NO.10です。
利率15％で30万円を月1万で払うと38回です。
詳しくは下記リンクでシュミレーションがあるので利用してください。

質問者の場合、既に他の消費者金融から借入れがあるため銀行系でも貸付けてくれないかもしれません。その場合は機械で申し込むのではなく、窓口でちゃんとこうこうこういう理由で借換えをしたい旨を説明すれば大丈夫かもしれません・・・。あくまで予測ですので責任持てませんけど・・。

一般的に消費者金融の返済は3年を超えると挫折する確立が高くなるようです。だから8年など悠長なことを言わずに死ぬ気になって3年で返すくらいの意気込みが必要ですよ。きっとそれくらいの意気込みがあればこれくらいの借金2年もかからずに完済できると思います。

参考URL：

http://www.cashone.co.jp/info/borrow_interest.html

お礼

残高から計算してみたのですが、一日で利息が５８０円くらいなのです、ということは、２６０００円払った次の日にまた２６０００円払えば、元金が２５０００円近くにあてられるのでしょうか？私の場合は毎回ギリギリの３５日目にはらうから、利息が１７０００円くらいになってしまうのですよね？まあ、２６０００円払った次の日にまた同じ額なんて、今の収入では不可能なのですが。

回答No.10

yukichi_21th

no.5です。
ちょっと調べてみましたが、ここなら15％です。
それとなるべく返済場所は1箇所のほうが良いかと思いますよ。

一番いいのは親戚などに一度立て替えてもらう方法です。頭を下げてね。
民間同士の金銭の貸し借りは年5パーセントですから。

あなたなら大丈夫な気がします。借金で苦しんでいる人は大体がいい加減で損益計算ができない人ですから、あなたのように非常に細かいひとはきっとこの困難を乗り越えられるでしょう。がんばってください。

参考URL：

http://www.cashone.co.jp/top.html

お礼

毎度すいません、１５パーセントで、例えば３０万借りたら、それを返し終えるまでに、どれくらいかかるのでしょうか？毎月１万くらいじゃダメですかね？ポケバンで６０万の残高を３０万にできればいいのかもしれないけど、両方の支払いに月３万以上はやっぱりかかるでしょうか。まあそれでも、ポケバン一本に馬鹿みたいに利息だけ払い続けるなんて嫌ですけどね。

大丈夫とおっしゃってくれて嬉しいです。だいたい私は、後先考えずに今さえよければという考えで、安易な買い物をするような馬鹿な人間じゃないんですよ本当に！ギャンブル狂いやブランド狂いのような連中は自業自得で、払えもしない借金するんでしょうけど、私の場合は勝手に使われたのですから。まあ今までの生活費をだしてもらってたのだから、親には感謝しないといけないし、自分も罪をうけおいます。奨学金なんて、利息ゼロですからね。毎月同じ額を返していけば８年後に返済終わるのです。本当に、消費者金融なんて悪ですね。

回答No.9

akazaru

特定調停とは、継続的に収入があり、現状が支払い困難な状態であれば申立する事が出来ます。
費用も安く、自分でできる債務整理の方法としてとても有効な方法です。

メリット

(1)利息制限法の適用により、借り始めから今まで支払ってきた年利を１８パーセントで引き直し計算する事で、必ず残高が減ります。
(2)残った残高に利息が付かない【将来利息カット】があり
調停以後の支払いは、全て元金に充当される。
(3)残った残金を３年【３６回】で返済するのが目安なので
月々の支払いの減額ができる。
質問者さんの場合。最悪残高が減らなかったにしろ月々１８０００円を３年弱払えば、借金は終わるというめどがたちます。
(4)また申立費用も自分で申し立てれば１社につき１０００円程度で済みます。

勝ち負けでゆうなら、調停をかけた時点であなたの勝ちです。
専門家に依頼するのであれば別途費用がかかります。
自分でやるのであれば、裁判所に尋ねながら、自ら学習します。また、パソコンをお持ちのようなので、特定調停に関する情報は、いくらでもつかめます。
また、計算書【取引履歴】などいままでの取引をハッキリさせるためにも相手会社から提出していただけるよう努力しなければなりません。
デメリットは、今後５年～７年借入は、難しくなります。

ただ、このまま借金を支払っていっても借金は、減るどころか増えていく可能性のほうが高いのではないではないでしょうか？
１日も早く高利金融と手を切り、家計簿などつけ、家計をコントロールし、借金しないで逆に貯蓄できる生活を目指す事が大切だと考えます。
質問者様の場合特定調停をすることにより、そう言った生活が切り開けるのでは？と思い長くなりましたが、アドバイスさせて頂きました。
知らない事にとりくむのは、不安です。
ただ、知らない事を少しずつ学んでいくことで、不安は、小さくなっていきます。

お礼

丁寧にありがとうございます。どうしてもにっちもさっちもいかなくなれば調停という方法もあるのだとわかりました！っていうか、そっちのほうが、絶対に得なのですが、色々リスクもあるようなので、馬鹿かもしれないですが、毎月３万くらい払うような方法をとります。それでもどうしようもなくなったら最終手段に調停も選択肢にいれてみます。法律を武器にすることが賢い生き方ですよね！調停のことをネットで勉強してみます。買い物だって夜のタイムサービスにしか買わないような節約家な自分が、こんな馬鹿馬鹿しい支払いを続けてるなんて、涙がでます。ただ、まだまだ調停にふみきれないので、すんません。

回答No.8

DEC_JAN

#1です。
だいたいの返済シミュレーションをしてみました。

1)金利29％、毎月26日に返済、返済額40000円

完済日　2006/12/26
支払い総額　811979円

2)金利29％、毎月26日に返済、返済額30000円

完済日　2007/10/26
支払い総額　901714円

3)金利29％、35日毎に返済、返済額はカード会社指定
（残高60万以上は26000円、以降残高10万減るごとに2000円ずつ減る）

完済日　2011/03/01
支払い総額　1227933円

ご参考ください。

お礼

丁寧にありがとうございます。調停も考えますが、こちらの方法で支払った方が、明るい未来が開けそうですね！それでも、ずいぶん馬鹿な支払いだと思うので、一生どこからも金なんか借り入れません。自分は車もほとんどのらないから買いませんし、家なんて絶対買う必要ないです、一生賃貸でいいです。３万の線で考えてみます。その為には時給のいい仕事みつけなければ。今はたった７００円なんですよ。それでも昔に比べれば、がんばってるほうなのです。

回答No.7

Bouquet12

このまま２９％の利子を払い続ければ総額幾らになるでしょうか。恐ろしいです。
ですので、何らかの手段で見直しをお奨めいたします。
次の方法が考えられます。

・特定調停(費用は数千円）

裁判所での債権者と債務者の話し合いの手続き。調停委員主導のもと、各債権者との今後の返済条件について合意を積み重ね、おおよそ３年（最長で５年）をめどに返済計画を立てます。
利息制限法での引き直し（再計算）で、債務の減額が得られます。　この手続は裁判所に対し特定調停の申立書を提出します。

・債務整理（弁護士、司法書士に一任）

１社４万程だと思います。この場合、ご本人は交渉など何もする必要がなく、弁護士や司法書士が介在した段階で交渉中でも支払いの督促は来ません。これまで支払った金額に対しても法定金利による見直しをしますので、元金がかなり減るでしょう。

但し、これらは信用情報機関に事故情報がのり、新たにカードを作ったりローンを組む事が７年程できなくなります。

・低金利の銀行などで借り換えをする

銀行は審査が厳しく、安定した職業に複数年勤務実績がある事が重要だったりします。ですが、信用情報機関に事故記載されたりしませんので、将来的に住宅ローンなど組む際に何の不利益が起こらない、という事もあります。

・直接、その金融会社の窓口で交渉する。免責を受けるつもりなどなく、強い支払い意思があると主張。法定金利での見直しをお願いする。

特定調停、債務整理などはインターネットでも法律事務所のＨＰなどで詳しく記載されていますし、また無料の法律相談も地域でやっていますよ。

どうぞ、良い道が開けますように。

お礼

丁寧にありがとうございます。どうしてもにっちもさっちもいかなくなれば調停という方法もあるのだとわかりました！っていうか、そっちのほうが、絶対に得なのですが、色々リスクもあるようなので、馬鹿かもしれないですが、毎月３万くらい払うような方法をとります。それでもどうしようもなくなったら最終手段に調停も選択肢にいれてみます。法律を武器にすることが賢い生き方ですよね！

回答No.6

noname#11277

こんにちは。

借金で首が回らないのであれば特定調停がいいでしょう。
ただし、信用情報に事故がつきます。
利息が低いとこに借り替えしたらいかがですか？

お礼

借り換えしようと、銀行にきいてみましたら、アルバイトなので、１３，９パーセントのローンは使えず１７パーセントの方が使えるといわれて、現在考え中です。そこで、ぼーんっと５０万借りて、一気にポケバンだけでも払えればいいのですけど。銀行への返済は最低額は１万円ですから。まあ、２万くらい払わなきゃ、こちらでも無駄な利息払い続けることになりますけど、ポケバンのような法外な利息よりはマシです。

回答No.5

yukichi_21th

以前知り合いの税理士さんから聞いた話ですが、消費者金融の『窓口』（機械ではだめですよ）で返済する際に出資法の金利（29パーセント）ではなく、利息制限法の金利（18パーセント）で計算しなおしてもらい29パーセントの金利を払わない旨を伝えれば問題ないと言っていましたけど・・・。
本来金利は法律で18パーセントと決められているのですが、債務者が任意で29パーセントの金利を支払うのであればそれも有効という意味ですので18パーセントにしてと言えばそれ以上払う義務はないはずですよ。

そうでなければ、銀行系のキャッシングで18パーセントというところもあるのでそちらに借り替えるのも手かとは思いますがね。

お礼

ありがとうございます！たとえばですね？地方銀行（ふくぎん）で２０万借りて、その２０万で残高を払えば、残りが５０万切る様になり、今後は、ポケットバンクに、３万弱、ふくぎんの返済に、月々いくらか。こういうことを借り換えっていうんですかね？銀行の方が利率が低くてよいのだけど、借金を返すのに借金ということになるのですよね？まあ、それでも、利率の差で、まともにポケバンに返すよりも安くなるのですよね？本当に馬鹿ですいません。当たり前の質問ですけど。もともと、最初から銀行で金かりときゃよかったんですよ、まあその当時はプーだったので。銀行が５０万くらいかしてくれればいいんですけど。それでポケバンに一気に払えるから

回答No.4

ryuudan

裁判所に特定調停を申し出てみればいかがでしょうか。貸し手との契約内容が詳しく分かりませんが、あなたのお支払い負担額の軽減につながるかもしれません。
　ちなみに下記サイトをご覧になってください。
　少しでもご参考になれば幸いです。

参考URL：

http://homepage3.nifty.com/okumura3104/newpage24.html

お礼

サイトみました。本当に、ポケットバンクていうか、貸し金屋は卑怯な商売ですね。ですが、この特定調停というのに、かかる費用はどのくらいなのですか？そして、確実に勝てるのですか？そりゃ、こっちが正しいのは当たり前ですが、奴ら人間の心のかけらもないような、最低な連中に話し合いなど通じるのでしょうか？まあそんな所から金借りた母が悪いのですが。でもそれによって自分が生活できていたのだから、自分も支払わなければならないのはしょうがないですが。２９より１１パーセントも安ければ、返済も楽になるけど、この調停の負担がそれに見合うならば考えてみます。でも負けるかもしれないのなら、やめときます。本当に理不尽な世の中ですね、金融業は悪の巣窟ですよ

回答No.3

DEC_JAN

#1です。
>貸付利率２９パーセントかな
ああ、聞きたかったのはコレです。
高いですねぇ(^_^;)

利息は借りている日数に対してかかってくるので、締め切り当日（35日周期でしょうか？）に払うのではなく、締め切りよりも早く払うほうがいいですね。給料日＝返済日にするなどして、返済のクセをつけるといいと思います。

>２６日に払えば、利息が１７３４２円なのが、２０日にはらってれば、利息１７０００円くらいで、３００円分、元金充当にはいればいいのですが。

この考え方でOKです。

お礼

何度もすいません、毎回三万円の支払いだと、どのくらいに返し終わりますか？４万だと０６年で済む様ですが。残高が６０万切ったら、最低額が２４０００円になるので、それから、２２０００，２００００，１８０００と徐々にさがっていくのはわかるのですが。ちと、４万はきつすぎました。もちろん、自分が月給２０万くらいもらえるのなら払いますが、そんな仕事にはなかなか、現時点ではつけそうもなく。すいません。計算まかせで。