解約すべきかどうかどう判断すればいいですか？

質問

以下の保険に入っています。
朝日生命　定期保険特約付普通終身保険
契約日 平成5/4/27 26歳
月払保険料 14,110円
終身部分は　死亡・高度障害 500万
定期部分は 災害死亡・障害時 3,500万 死亡・障害 3,000万
入院特約 日額5,000円　など

現時点で積み立て配当金が 10万強、解約返戻金が 62万
定期部分が満了する8年後には、解約返戻金は 99万になるといわれました。

現在結婚してますが貯蓄がある程度あるので死亡保障はそんなにいらないと考えています。
定期と特約をすべて解約すれば、月払い保険料は 4900円ぐらいになるそうです。
その場合払い込み満了の60歳までの保険料は、
4,900(円) x 12(ヶ月) x 22(年) = 1,293,600 です。
現時点の解約返戻金を足すと 200万前後の金額になりますので、死亡時に500万が戻ってくるならそんなに損でもないかなと考えています。
できれば専門の方の意見を聞いてみたいのですが、お願いします。

回答No.5

fulfill-jp · ベストアンサー

貴方が今思っていることは、この保険の主契約だけを残し、払い続けるのは妥当かどうかですよね。
損得で考えるのなら、この先4,900円×12ヶ月×22年＝1,293,600円を払って60歳の時点でいくらの解約返戻金が貯まっているかを知ることですね。そこで損が無ければいいでしょう。この保険の予定利率は4.75％だと思われます。（平成5年4月2日からは一律4.75％です）今同じ終身保険500万円を買おうとした場合、1.5～1.75程度と思われます。貯蓄性で言えば、おっしゃる通り主契約の終身保険だけ残しその保険料を払いつづける。または、払済保険にできるのであれば払済保険にしてしまいこれ以上の保険料の払い込みをもやめてしまう。という方法が考えられます。

回答No.4

noname#13124

女性の方なら終身だけ残して、医療保障は心配なら終身型の単体に入れば良いと思います。
医療保障も額は5千円～7千円で充分だと思います。公的な高額医療保障制度から、差額ベッド代はでませんが、後から申請すれが戻ってきますし、実際の自己負担額は小額です。

私は民間の生命保険にむやみに加入するのは、どうかなと思います。ＣＭでもたくさん宣伝して、いろんな商品がでていますが、不安をあおっているような気がします。一般的に国から医療保障や死亡保障がどれだけ受取れるか、知らない人が多いのだと思います。
それを調べた上で、貯蓄でも補えない不足分を保険で補えば良いと思います。

会社員の方なら、厚生年金から万が一の時、遺族年金がお子様の分まで受取れますし、障害状態になった時も障害年金が受取れます。要介護状態になった場合も、区や市から、公的介護保障制度があるので、民間の保険よりもかなり安く様々なサービスを利用できます。

会社からも万が一の時は、遺族の方に残されるよう、死亡一時退職金制度などあるのではないでしょうか？

前にも参考ＵＲＬを記入しましたが、大変詳しく相談にのってくれますので、そちらで相談した上で、自分にどんな保障が必要かを考えれば良いと思います。

お礼

回答ありがとうございました。
たしかに単に保障の観点からですと必要ない保険であると思いますが、主契約だけ残した場合、現時点で70万円の価値がありあと130万円くらい払い込めば遺族には500万円が支給されます。
保障というよりは、投資効果という観点からみると悪くはないかなと思うのですが。年率 3％ぐらいになるとおも増すが。

回答No.3

nananobaaba

私は朝日生命の外交員をしています。長い間ご契約頂きましてありがとうございます。まずお礼を言いたいと思います。ご質問の件ですが現在38歳になられますね。貯蓄がおありで保障がいらないとの事ですが、お子様はいらっしゃいますか？お子様がいらっしゃる場合ですと必要な補償額は違ってきます。奥様と二人で奥様も働いていらっしゃれば貯蓄だけで充分だと思います。その場合終身部分を500万円残して他を全て解約し、医療保障の部分を現在の五日目からの入院から入院したその日から下りる医療保障に変えることも良いかと思います。ただご質問からは何を必要とされているのか理解しにくいのでこれと言った保険をご説明できませんが、朝日生命では現在「保険王」と言う商品を出しております。
他の保険会社には無い積み立て型商品で、死亡保障、医療保障、介護保障を一つ一つのブロックに置き換え必要な部分だけを一年毎に見直すことが出来ます。医療保障の部分が積み立て部分となり、解約時には終身と同じくらいの解約返戻金があります。現在ご加入の終身保険は大変利率の良いもので5・5パーセントの予定利率がついています。それを残されるのは良い事ですが、お子様がいらっしゃる場合には貯蓄だけで賄えますか？お子様がいらっしゃる場合には貯蓄だけで足りるものではありません。お子様が大学卒業までの資金を残さなければなりません。又奥様が途中病気をされた場合には条件が違ってきます。保険は単に現在を考えるのではなく将来を考えるものです。貯蓄だけを考えれば終身部分だけを残し医療部分を考え直すことも出来ます、ですが将来どのようになるか分からないのが現実です。保険はリスクを考え作られています。死亡のリスク、生きてしまうリスクそれらを考えリスクをどのようにしたら補えるかお考え頂きたいと思います。抽象的になってしまいましたが詳しい状況が分かりませんのでもっと詳しく教えて頂けたら詳しいご説明が出来ると思います。
ご質問からだけ考えれば終身部分だけを残し、新しく「保険王」にご加入になるのも一つの案かと思います。
担当職員から詳しく聞く事を提案いたします。

お礼

回答ありがとうございました。
一応将来を見据えての貯蓄をしており、現時点では子供はいませんが、子供が生まれてからの対応も十分なようにしていく予定です。
ですので保険を見直す観点としては、保障を考慮に入れた上で貯蓄性・投資性を重視して行いたいと思います。

回答No.2

takuyuki

私もつい半年前、保険の見直しをしました。主人が２０年近く更新してきた保険が、まさしくこのタイプでした。
定期とうたっておきながら、終身保険と聞かされると、これでもう大丈夫のような錯覚に陥ってしまいますが、まずは自分がどんな保険を必要としているかをしっかり見極めないと、この保険が良いとも悪いとも、誰にも言えないと思うんです。
まず、質問者様の年齢がわからないので、定期部分の８年後に、何歳になってるのか・・・またご家族は何歳になっているのか（特にお子様）がとても大事だと思います。質問者様の必要な保険はなんでしょう？
一家の大黒柱である質問者様が、万一の時の保障でしょうか？それとも、ケガや病気の時の入院費でしょうか？
欲しいものが入院費の場合でしたら、入院だけの保険に入った方が、月々の掛け金はうんと安く済みますよ！掛け捨てが多いですが、掛け金が一生上がらないので、安心です。
逆に入院費は十分に蓄えがあり、万一の時の大きな保障が欲しいのでしたら、定期保険だと思います。お子様の希望進学はどこまでなのか・・・それによって、月々の掛け金も変わってきますね。またお子様が成人（社会人）されたら、必要のなくなる保険でもあります。
最後は、貯蓄性のある保険です。これはある一定の所まで払い続けると、払った総額よりも、返戻金の方が上回る保険です。もちろん、万が一の時、高度障害のときは、設定額の保険金が支払われます。貯蓄性もあって、尚且つ保険でもあるタイプですね。素晴らしい保険ですが、掛け金が高いのが痛いところです。(>_<)
これらを上手に組み合わせて（１社で選ぶ必要はないです）自分のライフスタイルに合った保険を選ぶのが良いと思います。（って、全部、受け売りですが。(^_^;)）それと、もう1つ大事なことは、その生命保険会社そのものの等級です。保険会社が潰れたら、保険金もパァ！では困ってしまいます。その辺も良く考慮された方が良いと思います。
ズバリな回答が何一つ出来ていないのは、ちょっと聞きかじった私の回答よりも、私もお世話になったこちらできちんと教えて頂いたほうが良いと思います。
決して、私は下記の会社の回し者ではありません。（笑）実は、私も教えてgooで、こちらの会社を知り、相談しました。相談料も一切かかりませんでしたし、相談者の一番良い保険を教えてくれるのがFPの仕事ですので、取り扱えない保険（共済など）でも、情報としてきちんとお話して下さいましたよ。
相談方法は、電話でも、直接でも、メールでも対応して下さいましたし、手書きで設計書を頂いたときは、某生命保険会社の「設計書」を見せられるよりも、はるかに内容が理解できました。本当に、こちらにお願いして、保険という呪縛から開放された気分です。

参考URL：

http://www.slowweb.co.jp/

お礼

回答どうもありがとうございました。同じように見直しをされた方のアドバイスはありがたいです。
なにが必要かは難しいとこですが、入院保障や死亡保障などは貯蓄がある程度あるので、「全労災」で十分カバーできると思います。あと追加の死亡保障として、個人年金を考えています。ですから保障はそれほど考慮せずに、貯蓄性の観点からこの保険の解約を判断したいと思っています。

補足

あと税金対策ですね。最大の税金控除の効果が受けられるように保険を設計したいと思います。なので個人年金を検討中です。

回答No.1

noname#13124

専門家ではありませんが、終身だけ残すのはとても良い判断だと思います。

保険証券を見れば、払込満了後の解約返戻金が記載されています。返戻金が増えていくので、死亡保障を目的にするのではなく、貯蓄として考えて払込総額を上回った年齢で好きな時に解約して、返戻金を受取れば貯蓄性があると思います。

平成5年の時の予定利率ははっきりとは言えませんが、5％を上回ってるかもしれません。
良い時期に加入しているので、終身だけ残すのが一番良い選択だと思います。

下記ＵＲＬで電話で質問できます。予定利率も教えてくれます。大変詳しく説明を受ける事ができます。

参考URL：

http://www.jili.or.jp/