どちらがお得なのでしょうか？

質問

頭金を貯めてから家のローンを組むのと
頭金無しでローンを組んで、お金がたまったら繰り上げ返済するのでは
どちらがお得なのでしょうか？

頭金をどのくらいためるか、
いつ繰り上げ返済をするのかにもよると思いますが。

回答No.3

oska2 · ベストアンサー

＞どちらがお得なのでしょうか？

今のマイナス金利・超低金利時代を考えると・・・。
現在、家賃を払っている世帯なのか否かで変わりますね。
家賃を払っているのなら、迷わず「頭金無で、住宅ローンを組む」方がお得。
例えば、家賃を８万円払っていて（住宅ローンの）頭金を５万円貯める人がいます。
毎月、１３万円が住宅に関する予算・費用となります。
毎月１３万円も返済できるとすれば、３５年ローンで約５０００万円の住宅ローンを組む事が出来ます。
※融資を受ける金融機関で、この借入額は異なります。
ただ・・・。
頭金無で住宅ローンを組む事は、色々な条件が必要です。
この点がクリア出来るか否かが、重要です。^^;

お礼

どうもありがとうございました。

回答No.2

86tarou

単純に得かどうかだけなら、頭金なしで買った方が得になる可能性が高いです。
貯蓄を銀行預金等の元本保証のものでするなら、金利は借入金利より低いですし。それに溜める間も家賃は掛かります。
ただし、この点は家の価値にもかかわってきます。頭金なしで買った方が築年数が多くなり、将来の価値が低くなりますので。それでも先延ばしにした分中古という選択肢もあり、頭金なしで買った時と同じ築年数になれば同じ条件となるでしょう。

ということで、こういうことは不毛な考えであり、家は必要な時期に買うべきでしょう（今の住まいが手狭になったとか、家族の人数が確定したとか…賃貸の間取りや設備では我慢出来ないとかも）。それでも頭金は必要ですし、これがないとリスクがありますので。住宅ローンは人生を左右する借金です。家電等をローンで買うのとはわけが違います。十分な頭金を用意し（物件価格の20～30％以上）、ローン残高＞家の価値にならないようにしておく方が賢明でしょう。こうしておけば、何かあった時に売却してローンを清算出来るので安心です。これが逆だと家を失った挙句、借金だけが残るなんてことも普通にあり得ます。
まぁ、差額を貯蓄しておけば問題ありませんが、それがあるようなら最初から頭金にして借入金額を減らして金利を軽減しているかと。これ以外にも諸費用（物件価格の５～10％程度）は現金が必要ですし、いざという時の貯蓄（目的の決まった貯蓄とは別に生活費の半年分以上欲しいところ）も必要です。これがないと減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来ずに生活が破綻することになりますので。
返済についても定年までというのは必須ですし、これでも繰上返済しないといけないかと。これで10年程度は短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところですので。年金から返済なんて出来ませんし、闇雲に35年ローンというのもいただけません。逆に年金だけでは不足する分を老後資金（数千万円？）として定年までに貯めないといけないということです。定年までに完済出来てもここまで出来てないと困ることになり、これからの生涯収入を何に幾ら使うかまでを考えないといけないということです。
毎月の返済額も今の家賃より数万円以上少ない金額に設定しないと、今と同じ家計状態になりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等）が掛かるようになるからです。これは今までも必要な貯蓄が出来てる場合ですが、これが出来ていないなら更に減額しないといけないことになります。逆に考えれば、ここから借入出来る金額が決まってくるので、希望物件との差額を頭金として貯めないといけないことにもなるでしょうか。
ということで、将来困らないためにも頭金は必須ですよ。

お礼

どうもありがとうございました。

回答No.1

ROMIO_KUN

頭金を貯めるまで、どの程度の住居費を要するかで回答は変わって来るのでは？
頭金がたまるまで住居費がゼロで生活できるなら頭金が貯まってからです

お礼

どうもありがとうございました。