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結婚とお金について考えている26歳の私たちの状況はどうだろう？
telesiennaの回答
＞将来にわたっての金銭的な苦労を考え悩んでいるようです。 まずはライフプラン（今後の人生・家族設計）をお二人で検討し、ライフプランを実現できるか確認することをお勧めします。ライフプランとして考えることは下記のような事柄です。 ●子ども（出産時期、進学） ●住まい（場所、種類、購入時期、購入額） ●夫の働き方（退職時期、退職後） ●妻の働き方（出産前、出産後） ●余暇の過ごし方（車購入、帰省、旅行） 同時に収入・支出と資産（年収、預貯金、借金）を把握します。家計簿等があれば十分ですが、なくても２、３ヶ月ほど何にどのくらい使ったかが大まかに分かれば良いです。 上記の情報を元に家計収支・貯蓄残高の推移表（キャッシュフロー表）を作成していきます。これは将来どの程度の収入と支出があるか、お金の流れを表にしたものです。 この表を作成することでライフプランを実行しようとした場合、今後どの時点でどのくらいお金が必要になるかよく分かります。無理があるようであればライフプランを修正したり、収入を増やす、支出を減らすなどを検討することになります。 詳しくは下記リンク先をご参照ください。 http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base.html この表があれば将来の見通しがある程度分かってきます。この表を元に将来のことを考えられてはいかがかと思います。なお基本的にこの表は１年間隔程度で定期的に更新してください。税制が変わったり物価が変動するためです。 ＞これで１５００万の家をローンで建て まずローンは何年で返済を考えていますか。サラリーマンで定年を越えるようであれば定年後収入が極端に減ることが予想されます。このため繰上返済を計画的に行うことを検討したほうが良いかと思います。 次にローンの金利タイプは変動・固定ですか。返済が短期ならどちらでも構わないですが、長期であれば自分で返済計画を立てやすい固定金利を勧めます。返済残高が多いうちは固定金利で繰上返済などで計画的に返済し、返済残高が少なくなれば変動金利に…なども可能です。 次にひと月あたりの返済額はいくらになりますか。返済負担率（返済額÷所得）という考え方があり、所得の３０％未満であれば無理ない支払いが可能と思います。ただお子様ができると教育費等が発生し、貯蓄を増やしたいのであれば返済負担率は少し低くしないと苦しいかもしれません。 下記リンク先が考え方の参考になると思います。 http://iemaga.jp/money/ 最後に貯蓄についてです。最低でも半年、出来れば一年分の所得は貯蓄として常にある状態にすることをお勧めします。何か突発的な事柄（急病・失業）が起きた時、このぐらいの貯蓄がないと行き詰ってしまうからです。 ＞子供も２人ほしい…という生活は 行き詰まるものでしょうか。 お子様を育てるにあたり必要なのは生活費と教育費になります。生活費はあくまで平均ですがお子様一人あたり３万円ほどかかると言われています（家計調査など）。教育費は小学生で月３万円、中高生で月４～５万円程度かかり、更に塾費用などが掛かります（文部科学省調査）。 以上のお金が捻出可能であれば生活は行き詰まらないと思いますがいかがでしょうか。難しいようであればライフプランの修正、もしくは収入を増やすか支出を減らす必要があります。なおお子様が出来た場合は、生命保険の利用を検討すべきだと思います。 ＞私が子育てをきっかけに退職などすれば、やはり厳しいのでしょうか。 一概には言えませんが、ご主人の収入から困難が予想されます（キャッシュフロー表を作成するとある程度分かります）。仕事は経済的に考えると続けることが可能であれば続け、夫婦協働体制で子育てを行ったほうが良いと考えます。 仕事を続けるのが無理で再就職を考えるのであれば、資格取得を検討し少しでも再就職できるようにスキルアップしたほうが良いと考えます。 以上になりますが、まずはお二人でライフプランを考えてシミュレーションをされてはいかがかと思います。そこで不安な点や問題点が浮かび上がってくるはずですので、どのように対応を考えれば良いのではないでしょうか。
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お礼
ＦＰの方でしょうか？ 具体的な回答、リンクまでありがとうございます。 家も子供も、ずっとお金がかかるわけですから、計画的に考えていかないと後悔しそうですね…。 将来子供にひもじい思いをさせないよう、早速ライフプラン、シュミレーションを表で書き出してみたいと思います。 ありがとうございました！