不動産担保ローン

質問

最近になり、会社の残業時間が減らされてきたため、少しイロイロな返済がきつくなってしまいました。
不動産担保ローンを組み、まとめて一本化して返済を、軽めにすることは、可能でしょうか？
ローンは、３社で８０万位です。それ以外は、住宅ローンと、車のローンです。

回答No.3

Domenica

「不動産担保ローン」で担保となる不動産は何でしょうか？

住宅ローンがおありとのことですから、その対象物件には住宅ローンを原因とする抵当権が設定されているはずです。

住宅ローン対象物件とは別に不動産をお持ちで、それを担保にして…ということでしたら、選択肢はあるかと思いますが、担保にすることを考えている不動産が、住宅ローン対象物件で、既に住宅ローンを原因とする抵当権が設定されている不動産であれば、利用できる不動産担保ローンは限られてくると思います（まず、先順位で抵当権が設定されていても可…というローンを探すことになるため。次いで、担保価値と既存ローンの残債の問題もあります）。

確かに、不動産等を担保とする「有担保ローン」は、「無担保ローン」と比較して金利が低めに設定されていることが多いです。
計算上では、同じ額を借りても、金利が低くなればその分だけ返済負担は減ります。

ですが、車のローンは「目的別ローン」ですので、もともとそんなに高い金利ではないハズです。
それ以外のローンも８０万円程度と額が多くありませんから、大した軽減にはならないと思います。（ご質問者さまにとっては大きな負担かと思いますが、返済負担の計算では大きな額とは言えないので、このような言い方をさせていただきました。）

実際、「ローンの一本化」というのは、そんなに負担が軽減できるものではないんですよ。
複数の債務がある場合の管理の煩雑さを回避するために利用するものだと考えていただいた方がいいくらい、返済負担の軽減には効果がないことが多いんです。

残業代が減ったから返済が厳しくなった…とのことですが、住宅ローンと車のローン以外の、８０万円のローンを「借りなければならなかった」理由は何でしょうか？

残業代が減ったから住宅ローンと車のローンの返済で手いっぱいになり、生活資金が不足したから…でしょうか？
このパターンでしたら、生活を維持するためには、結果的に家か車を手放さなければ難しいでしょう。

それとも、残業代は減ったけ+ど、それまでの生活レベルを維持し続けてしまったり、「したいこと」を優先してしまい、その結果、優先されるべき住宅ローンや車のローンの返済が後回しになり、その返済を別の借り入れで賄ってきたから（自転車操業に陥ったから）…でしょうか？
このパターンでしたら、まず、優先順位についての意識改革をしたうえで、家計の見直しを行い、さらに生活レベルを下げる努力をする…ということになりますが、このあたりのことははされていますでしょうか？
これらの「見直し」されたうえで、それでも返済が厳しい…ということであれば、「所有している資産を手放す」ことも視野に入れられるべきだと思います。

車については、お住まいの地域やご家庭の事情によっては、「所有が必要不可欠」ということもありますので、所有することについては何とも言い難いのですが、場合によっては、手放すことやもっと安い車に買い替える…ということも視野に入れられてはいかがでしょう。
一本化等によって、今、一時的に凌ぐことができたとしても、このまま残業がない状態が続けば、遠からず、また同じ状態になることが考えられます。

＃１さまが
> 残業代込みでローン返済を考えていたなんて驚きです
と書いていらっしゃいますが、おっしゃっている通りなんです。

私は、このサイトで住宅ローン関係のご質問・ご相談に回答を寄せさせていただいていますが、ローンを借りる前の計画のお話の際には、よく「一度、残業代やボーナスを返済資金に加えずに計画を立ててみてください」とアドヴァイスを差し上げています。
ボーナスは法律等で支給が義務付けられているものではありませんし、残業代は固定給ではないからです。
ですから、「毎月の手取り額から残業代や交通費等を差し引いて、そこからいくらまでならば住宅ローンの返済に充てても、現在と同レベルの生活が維持できるかを考えてみてください。」とアドヴァイスを差し上げているんです。

回答No.2

86tarou

不動産が担保価値として十分であれば借金は出来るでしょうから、一本化自体は問題無いと思います。ただ、借金の金利が今より低くなるかとか、審査に通るかどうかです。家の購入に多くの頭金を用意したとかローン残高が減っているとかであれば問題無いですが、ローン残高＞家の価値では借りられないでしょう。銀行が第一抵当権を持っていますし何かあった時は銀行への債務の全部充てられることになり、担保価値が無いことになりますので。
簡単に言うと、（家の価値－家のローン残高）＞（80万円＋車のローン残高）が十分に成り立たないと話にならないかもしれませんよ。審査に通らないなら、車を売って少しでも債務を減らすとかするしかないです。住宅ローンがあるのに、車やその他のローンを組む前によく考えたほうが良かったのでは？少なくともこれから借金返済の為に借金することだけは避けましょう。もう戻れなくなりますので。最悪の場合、家を売ることも視野に入れておかないといけないかもしれません。この場合も、賃貸初期費用は最低残しておかないと路頭に迷うことになります。なので、早め早めの行動が必要で二進も三進も行かなくなってからでは遅いです。

回答No.1

O次郎（@stokesia）

残業代込みでローン返済を考えていたなんて驚きです（；^ω^）
浅はかとしか言えませんね～。
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