個人再生について

質問

任意整理をしようと思っていましたが、弁護士の先生から個人再生をすすめられました。当初、消費者金融しか申告していませんでしたが、個人再生の場合、銀行ローンや、自営業のため商工会議所から借りているのですが、それも対象になるのでしょうか？家　車のローンは申告済です。
車のローンは残50万ですが、年内車検があり、諸費用を考えると引き上げてもらった方がいいのですが、仕事上車がないと困ります。安い軽の購入を考えてるのですが、当然私にはお金もローンを組むことも不可能です。親戚に購入してもらい（ローンになるか一括かはわかりませんが）私の所有とすることは可能でしょうか？再生中では無理でしょうか？家内は自己破産申請中ですが、免債が出れば家内名義での購入は可能でしょうか？
長文失礼しました。気分を害する表現などありましたら申し訳ありません。

回答No.3

a_tomo · ベストアンサー

>車の免許がないので誰の車？となりますよね。

　なりません。買った人の車です。車を買うのに運転免許は必要ありません。運転するには当然必要です。例えば、本人は運転免許を持っておらず、お抱え運転士を雇って車を所有し、運転士に運転させて乗り回すことは可能です。また、運転免許のない人でも、運送会社の社長になって車を保有し、従業員に業務をさせることが出来ます。

>自動車保険とかは親の名前になるのでしょうか？
　自賠責は車両にかけます。人にかけるのではありません。所有者が契約しようが、主たる使用者が契約しようが関係ありません。その車両に保険がかかっていることが必要なのです(普通は所有者が契約します)。

自動車損害賠償保障法第二条
　この法律で「保有者」とは、自動車の所有者その他自動車を使用する権利を有する者で、自己のために自動車を運行の用に供するものをいう。

　それ以外の各種の保険は各保険会社によって契約内容が異なりますので、各保険会社にお問い合わせください。

お礼

とてもよくわかりました。ありがとうございます。親はもう高齢なので、その親が車を購入というのは変なのかと思いまして。
今日は弁護士事務所が休みでしたので、まだ連絡してないのですが、
消費者金融の返済は現在ストップしています。商工会議所と、銀行のローンも申告すれば返済はストップするのでしょうか？家のローンと銀行ローンが同銀行なのですが、何か問題は起こるのでしょうか？

回答No.5

a_tomo

>ローンの圧縮というのは、どのくらいになるものでしょうか？
　一般的には月々3万円の返済を3年です。圧縮された後の債務は大体100万円になるのが普通。けれども貴方に資産があれば話は別。

資産というのは、
・解約すればそれなりのお金になる生命保険。
・退職金(自営の人には関係ないですが)。
　というものが含まれます。精算価値保証原則というのがあり、民事再生での返済額が、破産した場合に返済される返済額を下回ることは許されません。住宅ローン特則を用いても、住宅を売却した価格より(これは固定資産税評価額を使います)住宅ローン残債の方が小さい場合、その差額は返済に廻すべきとされます。であれば100万円では収まらない場合があります。

ネットで"精算価値保証"で検索すれば、より詳しい説明が見つかるでしょう。委任するなら弁護士と相談した方が確実です。

お礼

何度もありがとうございます。清算価値保証で検索してみます。

回答No.4

a_tomo

>商工会議所と、銀行のローンも申告すれば返済はストップするのでしょうか？
　とまります。再生を依頼した弁護士相手に交渉することになりますが、支払いは期待できません。弁護士は債務額を確定した上で、再生計画を立て、裁判所に認可を求めます。その再生計画の中で、どこに幾らを払うかが記載され、それに従って通常3年、場合によっては5年で債務を支払います。

>家のローンと銀行ローンが同銀行なのですが、何か問題は起こるのでしょうか？
　そりゃ、銀行にしてみれば、貸したお金が返ってこなくなるのだから、大問題です。住宅ローンについては住宅ローン特則を用いるなら、抵当権行使は免れます。が、再生手続き中の遅延を除き、総て契約通り支払うことになりますので、あまり大きな問題ではありません。その他のローンは大幅に圧縮されてしまうので、1/10程度の返済しか期待できません。

　民事再生は官報に記載されます(自己破産も同じ)。その気になって調べれば判りますので、再生者、破産者であることは判ります。また、再生計画の対象とした債権者にも当然判ります。再生者、破産者に金銭的な信用はありませんので、色々なところで問題となるでしょう。自営の場合、現金決済を常に求められる事になりかねませんので、受け取りは手形、支払いは現金となりかねず、圧倒的に不利です。常に手元資金を準備する必要が生じるでしょう。今の目先の債務は大幅に圧縮され、それはいずれ片付くでしょうが、その先、信用を失った状態で如何に商売していくかの方が大きな問題となると思います。

　一応、弁護士から説明は受けると思いますが、民事再生の場合、再生不許可となれば、破産以外の道はほぼありません。民事再生という強力な債務整理手段を用いても再生の見通しがないなら、残る手段は破産しかないからです。それに、民事再生を申し立てた事は総ての債権者に確実に知れますから、信用は確実に失います。目先の借金や車のローンなどより、破産があり得ること、今までのつきあいが崩れかねないことを主に心配すべきです。それでも上手く商売が回せるかは、弁護士には判りません。

お礼

ありがとうございます。商工会議所のローンは　私の事業を信頼して融資してくれたので、信用を失うより申し訳なさでいっぱいです。
商売をしていく上でのデメリットは弁護士の先生より説明を受けましたが、これから生活を立て直すのには、私の仕事も考え、個人再生がいいと薦められました。住宅は回答者様がおっしゃられた特則を使うのだと思います。銀行ローンは融資をお願いに行ったら、開業して年数が少ない理由で断られ、代わりに住宅ローンを組んでいるので、安い金利で借りられるとカードローンを薦められたものです。
今、申し立てに必要なものをそろえている段階なのですが、ローンの圧縮というのは、どのくらいになるものでしょうか？
現在　10万近く支払っていましたので、それよりは安くなると伺ってますが・・・

回答No.2

manno1966

> それも対象になるのでしょうか？
しなければならず、拒否できません。

> 親戚に購入してもらい私の所有とすることは可能でしょうか？
所有権を貰うと贈与になるから、所有権はその親戚のまま、レンタルにして毎月ローン相当額を支払う事にしたほうが・・・。

> 家内名義での購入は可能でしょうか？
破産直後に現金で買うのはいらぬ憶測を招くと思います。

破産及び再生は官報で広く公告されますから、普通の金融機関なら自社審査データに登録して、ローン審査申し込みをするとその事実がわかり、審査否決と似る可能性が高いので、家を買う＝現金と判断します。

お礼

ご回答ありがとうございます。商工会議所のローンも、家と同じ国庫金ですが、現在、消費者金融への返済はストップしています。申告すれば、商工会議所　銀行ローンもストップするのでしょうか？また、銀行ローンの口座と、家のローンの口座が同じ銀行なのですが、問題ありませんか？
車の件確かにそうですね。親戚からレンタルの場合、保険の名義は、私では不可能なのでしょうか？

回答No.1

a_tomo

>それも対象になるのでしょうか？
　民事再生では総ての債務を平等に扱わねばいけません。一部の債務を外すことは許されません。バレれば再生計画不許可です。住宅ローンは特則があるので、別枠で扱われますが、申告しなくて良いと言うことはありません。総ての債務が対象となります。

>親戚に購入してもらい私の所有とすることは可能でしょうか？
　贈与税をお支払いください。尚、ローンでは所有権はあくまでローン会社でしょうから、親戚も貴方も所有とすることは出来ないでしょうね。借りて税などを使用料として負担するのが現実的だと思いますが。

>免債が出れば家内名義での購入は可能でしょうか？
　現金一括払いなら可能。ローンは7年は無理とお考えください。信用情報より破産者とすぐに判りますので、貸してくれるところはまず無いでしょう。

お礼

早速のご回答ありがとうございました。早急に先生に銀行と商工会議所のことを話してきます。商工会議所も家のローンと同じで国庫金だったので、対象外かと思っていました。
車の件よくわかりました。親はお金は出してくれても、車の免許がないので誰の車？となりますよね。家内の親の場合だと免許があるので、親が購入した車を借りている形になりましよね。その場合、自動車保険とかは親の名前になるのでしょうか？