個人再生か破産か

質問

個人再生か破産かで悩んでいます。
3年ほど前に3人目の子供が生まれたこともあって、手狭になったマンションから住替え応援ローンを利用して一戸建住宅を購入しました。（残債1千万円と新築3千5百万円の合計4千5百万円のローンです）
しかし、1年ほど前に先物取引で1千万円強の借金を作ってしまい、今も住宅ローンの他に毎月20万円近く銀行とサラ金に返済しています。自転車操業状態で元金が減らないので借金整理したいのですが、せっかく手に入れた一戸建てはなんとしても守りたいと考えています。
個人再生は家を手放さない借金整理が出来ると聞きましたが、住宅ローンの金額に条件はあるのでしょうか？
個人再生を利用した方がいいのか、破産して住宅を売却した上で借金整理した方が理に適っているのか詳しい方いらっしゃいましたら是非アドバイスお願いします。

回答No.4

surinrin · ベストアンサー

先物取引では自己破産しても免責はおりないでしょうし、３年前に購入した住宅だと、自己破産すると確実に家は手放すことになってしまいます。

個人再生は自宅はまもれるものの、先物取引の債権の返却の目処がないと厳しいでしょう。お子さんも３人いらっしゃいますし、教育費などのことを考えると、ローン以外の借金の金額によってはお勧めできません。

まずはサラ金に支払う利子を圧縮する方向で検討してみてはいかがでしょうか？着実に元金が減っていくサイクルをまず作れるかどうか、です。4500万のローンが通る属性をお持ちなのですから、利息分の圧縮と家計の見直しで、先が見えてくる可能性があります。ローンの返済と借金の返済以外で、今どのくらいの生活費がかかっていますか？

信用情報に傷がつくと、クレジットカードが作れなくなったり、更新できなくなったりしてしまいます。傷はなるべく小さいほうがいいに決まっています。いろいろなシーンで信用情報が必要なときがでてきますので、そのときに惨めな気持ちにならないようにして欲しい、と思います。現金決済だけでは対応できないことって多いですよ。

補足

親身な回答ありがとうございます。
先物の借金が１／５に減額されれば返済は可能だと考えたのですが。
月々の生活費は15万円程です。
その他に住宅ローン15万円、消費者金融への返済が20万円で、毎月の手取り給与が45万円なので、5万円の赤字はボーナス（年間180万円）の貯蓄を取り崩しています。
職場が安定企業の為、不相応な借入が出来てしまい、気が付いたら大変な事になっていました。

回答No.3

gon1192

個人再生の場合、住宅は手放さなくても良いですが住宅ローンの減額は出来ませんので、４５００万の債務は残ります。減額が出来る先物取引での1千万円強の借金を、最大５分の１に減額し3年以内の分割払いになります。そのため、約３年間は現在とほぼ変わらない月々の返済金額になると思いますよ。

また、自己破産は手続開始決定を受けた後、裁判所に免責の許可をしてもらう必要があります。しかし、ギャンブル・株・先物取引・浪費等で出来た債務は免責不許可事由になり、債務の免除が出来ません。
そのため、質問者さんの場合自己破産は難しいと思います。

お礼

ありがとうございます。
自己破産のメリットが無いようですので、個人再生を検討してみます。

回答No.2

oska

＞家を手放さない借金整理が出来ると聞きましたが、住宅ローンの金額に条件はあるのでしょうか？

自己破産の場合は、ローンが残っている住宅も競売対象になります。
ところが、民事再生（個人再生）の場合は、仰る通り住宅は保守対象です。
住宅ローン残高に制限はありません。
１億円でも大丈夫です。

但し、条件があります。
１．住宅ローンを除く債務総額が５０００万円以下である事。
２．将来的に継続して、定期的な収入がある事。
３．債権者数・債権総額の５０％以上の賛同を得る事。
以上の条件が満たされない場合は、民事再生は不可能です。
その場合は、自己破産の選択しかありません。

まぁ、どちらにしても個人信用情報機関にブラック登録されます。
クレジットカードの使用停止、各ローン禁止など、数年間は現金払いの生活になります。

お礼

回答ありがとうございます。
個人再生の条件は大丈夫のようですので、検討してみます。
借金を繰り返さないように今後は現金決済の生活を心掛けます。

回答No.1

manno1966

>せっかく手に入れた一戸建てはなんとしても守りたいと考えています。
これを優先するなら再生しかない。

それ以上は情報不足。

お礼

ありがとうございます。
個人再生を検討してみます。