家計診断お願いします(幼児あり高齢夫婦）

質問

夫（50歳　手取り27.5万円）
妻（41歳　手取り27万円）
子供（2才・男の子）
預金　300万円

支出
(1) 住宅ローン　 9.0万円（残り30年）
(2) 管理費　　 2.6万円（駐車場込み）
(3) 通信費　　 0.5万円（インターネット、固定電話）
(4) 通信費　　 1.4万円
(5) 水道光熱費　 2.5万円
(6) 夫小遣い　　 1.4万円（夫婦共手作り弁当持参）
(7) 保育園　　　 5.3万円
(8) 自動車ローン 4.0万円（残価設定5年ローン）
(9) 自動車保険　　 0.5万円
(10) 学資保険　　　 2.0万円（大学入学時300万円）
(11) 生活保障保険　 1.4万円
(12) 食費　　　　　 9.0万円（米、酒含む）
(13) レジャー・交際費　3.0万円
(14) 貯金　　　　　12.9万円

固定資産税、自動車税、冠婚葬祭などのイレギュラーな支出は
貯金費用から支出することになります。
高齢夫婦で子供も小さく、特別な現金財産のないため漠然と先行きばかりが
不安になります。

私共の生活において、気をつけなければならない点や何かアドバイスを頂ければ幸いです。

回答No.3

kamochi · ベストアンサー

個別の問題はともかく、大きなくくりで問題点を。

お仕事は自営業ででしょうか。ボーナスのことなども書かれていないため、これだけでは分かりませんが。

住宅ローンがご主人80歳になるまで残っているのは、早急に改善が必要です。おまけにお子さんが大学卒業するのはご主人が70歳のとき。
それまで現役並みに働けるなら問題ないですが、老後資金まで準備できるのかどうか。退職金もないならなおさらです。

いつまで働く予定か分かりませんが、住宅ローンはお仕事をやめるときまでに払い終わるように貯蓄目標を立てます。
例えば65歳ならあと15年。15年後のローンの残債が1000万円なら、15年間で1000万円を貯蓄するペース、年間約70万円分くらいは繰り上げ返済用として別立てで積み立てていきましょう。

学資保険もあと15年で払い終えますが、300万円というと国立大学の入学金と授業料相当です。高校でもお金はかかりますし、私立大学に進学したり下宿すれば当然足りなくなります。将来の進路までは分かりませんが、子どもが大きくなって保育料がかからなくなったら、その分は丸々子どものための貯蓄として別立てで積み立てましょう。

一番の問題は老後資金。国民年金なのか厚生年金なのか分かりませんが、このままではほとんど準備できない可能性があります。できるだけ長く働けるように考えるしかないですね。
保険も医療保険などは加入されていないようなので、老後の医療費はその分別立てで準備しておく必要があります。保険に入ったつもりで、ご夫婦で月1万円くらいは積み立てておくのはいかがでしょう。

いまさらですが、車の残価設定ローンは手を出すべきではなかったのではないかと。永遠にローンを払い続けてでも次々新しい車に乗り替えたいという人のための借り方です。自動車、中古車でも売れてないようですし、傷が多いなど状態が悪かったり不人気車になっているかもしれません。５年が経ったとき当初設定した残価で買い取ってくれることになっていますか？　
次に購入するときはグレードを落としてキャッシュで購入するか、そうでなければ車を手放すことも考えては？

とにかく、漠然とした不安は、何のためにどのように準備すればいいのか分からないということだと思います。用途別に何にいくら必要か考え、保険なり財形貯蓄なり積み立て定期なりで分けて貯蓄してはいかがでしょう。その貯蓄のために支出も自然と抑えられますし、漠然とした不安もなくなります。

個別の費目については、他の方のご意見を参考にしてみてください。

お礼

ありがとうございます。
改めてのしかかる責任の大きさに気がつきました。
将来に向け準備しなければならない資金。今気がついて、どうにかしなくては！と決意をしました。

ひとつの目標に、貯金口座とは別に新たに繰上げ返済専用の積立口座を開設します！そこで毎月6万円積立て年間で72万円を貯め、必ず繰り上げ返済を確実に行う。
とにかく年金生活にローン返済を持ち込まない。

お互いボーナス０の厚生年金です。
私が個人年金も掛けているので、これを含めて受給額は18万円/月程度です。主人は12万円程度。
子供に迷惑をかけないよう、今から生活の無駄を省き、現金を残すよう努力をします。

適切なアドバイスを頂きありがとうございます。
今気がつくことができ本当に良かったです。

回答No.6

yuiyui25jp

晩酌、夫婦の会話があって楽しいですよねえ。
うちもお酒代がすごいです。

食費３－４万
酒代３万
合計７万です。

ただ、うちは収入が６０万（これでも下がりました・・・・）
あります。
３０代です。
学資保険は一人３００万確保しています。（２人います）
貯金は１０００万です。
ローンは月１０万であと２０年です。
個人年金が６０歳から毎月１０万１０年間出ます。

お母さん！！！
子供のために今から気合いれないと！！！！

子供の教育費、奨学金うけても結構かかりますよ。
老後のお金もいりますよ。
ローンは繰り上げしないでその分貯めておきましょう。
食費はお酒は２万までにできませんか。そして食費は３万。
４万も貯めれます。
光熱費は耐えるのです。
暑くとも寒くとも。
で、２万まで。５０００円貯金。
世の中不景気です。これはそのつもりになって、「うちも不景気」
この思いだけでレジャー費１万カット。

合計５．５万貯金。
これは序の口です。

うちは
ローン１０万
食費６－７万
保育園代４万
小学校１万
光熱費１．５万
通信費１．８万
小遣い４万
ガソリン１万
日用品医療１万
雑費３万
習い事１万
大体毎月３５万支出。
変動ありますが、収入は２人合わせて副業もして
６０万ほどです。
残りは全て貯金です。

回答No.5

nonoko130

退職金がないという事はボ－ナスもないのでしょうか？
退職金がないと生活が後々、苦しくなると思います。
レジャ－費が高いです。
お子様を連れて行く場合、出来るだけお金のかからない場所を選ぶのがいいと思います。
図書館などにそうゆうお金のあまりかからない遊び場の本がありますので参考になさって下さい。
他の方も指摘なさっていますが食費は高いです。
うちは夫婦2人で食費はお米・ビ－ル込みで3万ちょっとです。
ビ－ルは1箱買って、たまに焼酎を買います。
ビ－ルは1箱以上買わないというル－ルで生活しています。
おサイフに1週間分のお金を入れてその予算で乗り切るという方法がとても良いですよ。
お酒とお米は別に袋に入れています。

住宅ロ－ンは先取り返済した方が利子がかなり浮きます。
車のロ－ンの額が高いと思います。
かなりのお値段の車を買ったのでは…。
旦那さまのお仕事でどうしても削れないものなら仕方ないですが。

回答No.4

zumichann

３９歳での出産は今の時代良く聞く話ですが、ご主人が５０歳なのが大きな不安要素ですね。

他の方も書いてらっしゃいますが、やはり食費が高すぎると思います。
比べてみるに、例えば一人暮らしって外食中心だったりして、すごく割高な食費だと思うんですが、なかなか食費は４万５千円（９万÷２）まではいきません。

自炊でほぼ夫婦二人分なのに９万ということは、お酒代がかなりはいっているのでは？
健康のために晩酌は控えた方がいいと思います。

家計のためもそうですが、お二人がその年齢ということは、お子さんが成人した時に、ご両親が体を壊していたら、結婚もできず介護生活になってしまう危険が、若い両親を持つ人よりは高いです。
高齢出産が当たり前でなかった時代でも、末の子がそのまま家を出られず親の面倒を…というのはある話でした。

お金よりなにより、まず健康です。
職人さんは体を使うので、よく食べ、それが消費出来ているうちはいいのですが、年をとって、運動量が減っても食欲はそのままだったりするので、糖尿病になる危険が高めです。もしタバコをすってらしたら、これは今からでもすぐやめた方がいいです。
現在体に自信があるひとほど、危険です。
質問文とお礼文を読んで、同居していたうちの祖父を思い出しました。
晩酌も欠かしませんでした。それが病気の元でもあったと思います。
食も楽しみという人でしたが、基本的においしいもの＝高カロリーですよね。

健康とお金のために、晩酌無しの普通の食事に移行したほうがいいかと。

お礼

ありがとうございます。
年齢を考えお互い健康管理は気をつけたいと思います。
酒代は大きな負担になっています。飲みに行くのに比べたら・・・と
ついつい安く上がる自宅での酒量も増えたような気がします。
周りの方からの客観的なご意見で改めて気がつきました。
将来子供に悲しい思いはさせたくないですものね。

回答No.2

bulubulu99

＞隣の芝はあおく見えますものね。我が家は退職金がないので、この先の学費や老後資金がとても大きく圧し掛かっているようで・・・。

というよりも、旦那さんが６０歳で定年なら、その時を今から考えて、もっともっと貯金と、住宅ローン返済を頑張らないと、生活できなくなっっちゃうと思うのですが・・。
となると、今から、奥さんのお給料丸々貯金ぐらいでないと、厳しくないですかね？
頑張って貯金できるのは後１０年ってところでしょうし。

旦那さんが年金だけになったとして、奥さんとの収入合算でどのぐらいになるのかから考えて行く方が良いかと。
そうなっても、管理費はずっとかかりますし。修繕積立金などのマンションの大きな支払いも必要だろうし。
子供さんが小学校に上がったら、その分貯金できますし。
光熱費や通信費、食費も高いかもです。
月２０万は貯金が欲しいところですよねぇ。

お礼

ありがとうございます。
主人は会社員ではなく職人なので身体が続く限り働いてもらうつもりです。いや！働いてもらわないと困りますので。
やはり食費は高いですか・・。2人で晩酌は欠かしません。また主人が労働者なのでついつい品数が増えたり、良い食材を選んだりしてしまいます。
週末の夕方に買い物行き、値引き品を買いまくり献立を考えたり、お弁当を作ったりと節約をしているつもりですが、なかなか数字に表れません。
気を引き締めたいと思います。

回答No.1

0913

貯金もかなり頑張っておいでですね。

でも、食費がかなり高いと思います。
こちらは田舎ですが、夫婦と中高生3人+成人の子1人で、13万くらい。
一人当たり2万円強です。

また、レジャー・交際費に毎月3万は贅沢かなぁ…。

ただ不安がっていないで、エクセルを使って、生活設計を立ててみては？

たとえば、ご夫婦の年齢、お子さんの年齢を縦に連続で打って行き、その年の保育料、学費、生活費、収入などの予算を記入していきます。
とうぜん、あと10数年経つと年金支給年齢が近づきます。
もちろん、物価や社会情勢は予想できませんが、いつまでにいくら貯金をすればいいのか、目標が見えると頑張りがいもあるのではないでしょうか？

因に、うちの例ですが、小学校の校納金は月に7万円程度、中学は8万
円、高校は公立で年間20万、私立で30万（他にも出費はありますが‥）大学100万と言う状態です。
最低必要な経費が出て来ると、自ずと何が削れるか検討せねばなりません。

頑張ってください。

お礼

ありがとうございます。
隣の芝はあおく見えますものね。我が家は退職金がないので、この先の学費や老後資金がとても大きく圧し掛かっているようで・・・。

アドバイスの通り、毎月の生活費の中で共働きのせいか？少し贅沢をしているかも知れません。家族年齢を見据えた計画も立てたいと思います。