住宅ローンの借り換え申請の審査が通りませんでした

質問

住宅金融公庫が10年目で返済額がはね上がり、借り換えをしようと銀行に申請をしましたが、審査が通りませんでした。年収は1千万弱です。
・借り入れ額　諸費用込みで2840万円（3月時点）
・主人の親の家の建替え費用　1500万（お舅さんの年令ではローンが組めないため息子である主人が名義のみを貸し、実際はお舅さんが払っています。）
・車のローン　年間64万円
・クレジットカード6枚（内3枚はキャッシング金額０円）
・去年の夏、1回入金額の勘違いで金額が足らず、住宅ローンがおりなかった事があります。　
これでは他行で再度借り換え申請しても、通らないでしょうか・・？

回答No.6

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
旧・住宅金融公庫一般融資も担当したことがあります。

> 住宅金融公庫が10年目で返済額がはね上がり
旧・住宅金融公庫一般融資で返済額が上がるのは、11年目～ですよ。
10年目ではなく、丸10年が経過（120回返済）して、11年目で上がるんです。
11年目になりますと「11年目以降の金利」が適用されますので、適用金利が上がることによって返済額が上がるんです。

11年目になったということは、平成11年ころのお借り入れですね。
となると、借入申込は平成10年かしら。
旧・住宅金融公庫一般融資は、「借入申込時」に金利が決まりますから、金利に関しては「融資実行の時期」ではなく、「借入申込の時期」の情報が大切なんですよ。
平成10年の後半ですと、旧・住宅金融公庫一般融資の基準金利は2.00％とか2.20％で、11年目以降は4.00％になりますから、債務残高が多ければ、それだけ返済額のアップも大きいでしょうね。

諸費用込みで2,840万円の借入希望…ということは、旧・住宅金融公庫一般融資の残債が2,750万円程度ということでしょうか？
ん？
10年経過して2,750万円も残債があるということは、適用金利は「大型住宅」ですか？もしかして、「特別金利」の適用もありますか？
ならば、基準金利よりは返済額の上げ幅は少ないと思いますが…。

旧・住宅金融公庫一般融資の借り換えはいいとして、もしかして
> 主人の親の家の建替え費用　1500万（お舅さんの年令ではローンが組めないため息子である主人が名義のみを貸し、実際はお舅さんが払っています。）
これが「住宅ローン」になっていませんか？
だとしたら、「旧・住宅金融公庫一般融資の借り換え」が『２本目の住宅ローン』と捉えられてしまい、金融機関によっては「ＮＧ」になりますので…。
「住宅ローン」は、多くの金融機関で「自身が居住するための住宅を取得するための資金」を目的としています。
ですから、「住宅ローン」は「１人について同時には１本だけ」という認識であることが多いんです。

『個人信用情報機関』で『個人信用情報』を調べたところ、今回の借り換え対象以外に、資金使途が「住宅ローン」となっているものがあれば、『２本目の住宅ローン』と捉えられる可能性がありますので、その点が気になりました。

また、
> 借り入れ額　諸費用込みで2840万円（3月時点）
これが、「旧・住宅金融公庫一般融資」の残債と比較して相当多額…ということはありませんか？
あと、現時点における「物件」の「価値」が、2,840万円よりもはるかい低い…ということはないでしょうか？
10年経過しているので、物件の価値は「それなりに」落ちているものなので…。

> 去年の夏、1回入金額の勘違いで金額が足らず、住宅ローンがおりなかった事があります。
住宅ローンがおりなかったというのはどういう意味でしょう？
また、旧・住宅金融公庫一般融資の返済は、返済額を入金する方式ではなく、指定口座からの口座振替による方式のみのはずですが？
返済口座の残高が住宅ローンの返済額に満たず、残高不足で口座振替がされなかった…という意味でよろしいでしょうか？
ならば、「それ」は、どのように「解消」されましたか？
再引き落とし日に間に合いましたか？（旧・住宅金融公庫一般融資は、確か「再引き落とし日の指定」があったと思うのですが…。）
そうでなければ、窓口金融機関に連絡して、別途指定口座に振り込むなり、口座から引き落としてもらうなりをしていなければ、現在まで「ずーっと１か月遅れで返済している」状況が続いていることになりますけれど…。

旧・住宅金融公庫一般融資や旧・国民生活金融公庫の『国の教育ローン』のような受託貸付のなかには、「再引き落とし日の指定」がないものもあるんですよ。
当日中ならば、何時と何度に引き落とし…というカンジになっているんですが、当日を過ぎてしまえばもうダメ…というんです。
ですから、「その日に口座振替ができなければ、そのままブラックリスト扱い」というものもあるんです。

旧・住宅金融公庫一般融資は、確か「再引き落とし日の指定」があったと思うのですが、組織も「住宅金融支援機構」に変わり、「お役所」ではなくなってしまいましたし、私の記憶ももう定かではないので…。

＃３さんの書かれている
> に、住宅金融公庫の場合は「一回ぐらいは許しますよ」という傾向が強いですね。組織の存在意義を問われていますから・・・。
確かに、そういう傾向がありましたね。
債権回収も結構不熱心でした。
ですが、「保証要件」を外してからでしょうか、債権回収にも熱心になりましたよ。

> 去年の夏、1回入金額の勘違いで金額が足らず、住宅ローンがおりなかった事があります。
がその後どうなったかがはっきりしなければ、
> これでは他行で再度借り換え申請しても、通らないでしょうか・・？
どこへどのように申し込んでもＮＧになると思います。
ご質問文からは、そのあたりが読み取れません。

「ずーっと１か月遅れで返済している」状況になってしまっているとすれば、この先しばらく「与信」に影響があります。

お礼

丁寧に相談にのってくださってありがとうございました。
そうですね。5月から11年目になります。勘違いしてました。
返済額は5月で16,658円のアップでけっこうきついです。
住宅ローンの引き落としが給料の口座と違うので振替をしています。
返済口座の残高が住宅ローンの返済額に満たず、残高不足で口座振替がされなかった…という意味です。その通りです。
わかりづらい書き方ですみません。２週間位遅れましたが、当月に入金しました。
本当に詳しく教えてくださってありがとうございました。

回答No.5

name9999

＞主人の親の家の建替え費用　

住宅ローンの名義貸しは契約違反。
自分が住まない家の住宅ローンは組めません。
ご主人名義の家のローンを義父が返してる場合、ご主人に贈与税がかかります、納めてますか？

お礼

ご回答ありがとうございました。
契約違反なんですね。
贈与税！！！
詳しく、お舅さんに聞いてみます。

回答No.4

makookweb

＞主人の親の家の建替え費用　1500万

名義が全てです。
当然ご主人の借金として扱われますから、審査は厳しくなります。

名義がご主人って事は、

・お舅さんの支払いが遅れればご主人がブラックリスト入りし、
　お舅さんの払っているローンの一括返済を求められ、
　ご主人が支払い中の住宅ローンの一括返済も求められてもおかしくない

・お舅さんが亡くなったり、支払いが出来ない状況になれば、
　そのままご主人が払っていかなければいけない
　お舅さんの借金じゃないので相続放棄も出来ない

って事ですよ。

名義貸しを甘く考えていませんか？

お礼

ご回答ありがとうございました。
お義父さんは貯金をくずしたくなく、他に複数持っているマンションも売りたくなかったのでローンを組んだのですが、甘かったですね
...
そのせいで自分達のマンションのローンの借り換えが出来なくなるとは・・・

回答No.3

oska

＞これでは他行で再度借り換え申請しても、通らないでしょうか・・？

今回、（推測ですが）審査に落ちたのは・・・。
１．義父の家の建替え費用１５００万円の借入（旦那名義の借金）
２．借り入れ額　諸費用込みで２８４０万円（既存住宅ローン残高？）
（１＋２＝約４３００万円のローン残高が既に旦那が負っていますね）
３．不動産市況下落の影響で、借入対象住宅の担保価値が不足している。
４．旦那の年齢（完済予定年月日が、旦那の６０歳を過ぎている？）
以上が、問題になったのでしようね。

＞クレジットカード6枚（内3枚はキャッシング金額０円）

都市伝説の一種で「カードを持っているだけで、借金をしている事になる」という根拠の無いデマがあります。
キャッシングを利用しない限り、カードは何枚持っていても無関係です。

＞去年の夏、1回入金額の勘違いで金額が足らず、住宅ローンがおりなかった事があります。

過去数年間に一度も金融事故が無い場合、１回限りの残高不足は許される場合があります。
特に、住宅金融公庫の場合は「一回ぐらいは許しますよ」という傾向が強いですね。組織の存在意義を問われていますから・・・。
今所持しているクレジットカードで買物が出来れば、問題ありません。

勤務先主要取引先銀行とか給与振込み銀行及び住宅のある地元金融機関に再度申し込んで下さい。

お礼

ご回答ありがとうございました。
最初、銀行の担当者は年収があるので義父分のローンも大丈夫と言ってたのに、審査落ちたものですから、ネットで落ちた理由を調べてました。クレジットカードの件はキャッシング利用枠が返済可能額に上乗せされるとのっていたものですから・・・。
大丈夫そうですね。よかった。
義父分のローンは６０歳になる前に完済予定です。
義父のローンを整理してみて、おっしゃる様に勤務先主要取引先銀行に借り換え申請を再チャレンジしてみようと思います。

回答No.2

don_cha

審査が通る通らないは、ともかく・・・

家族全員で何人いらっしゃるかわかりませんが、年収が１千万弱となると手取りで８００万位ですよね・・・これだけあれば、毎年少なく考えても２００万、旨くやりくりすれば、４００万以上の繰り上げ返済可能ではとも思いますけど？？

キャッシングカードが６枚ですので借りてる借りていないに係わらず、１枚につき５０万で合計３００万の負債とみなされることもあります。
（キャッシングカード３枚は０円って、他のカードがどの位借りているのかが問題です）

２８４０万のローンに対しては、毎年２００万を１０年間返せばローン完済ですょ。金利が低いローンに切り替えることよりも、まずは、家計の支出を見直して、返済期間を短くするように努力されたほうが最良ではないでしょうか？ローンの金額が減れば他の銀行の借り換えも通りやすくなります。

お礼

ご回答ありがとうごさいました。
繰上げ返済・・・ですよね～・・・
おっしゃる通りなんですが、恥ずかしながら貯金はあまりありません。キャッシングカードは書き方を間違えました。カード３枚、キャッシング利用枠を０円にしました。主人が海外出張の時にたまにキャッシングを少額利用するようです。なので他は全部枠を０円にしようと思います。
家計の支出も見直してみます。痛い所をつかれました。

回答No.1

holydevil

一つの銀行でNGが出たということは、何か原因があるのでしょう。
年収が1千万近くある中で、債務が約4500万というのは決して無理がある金額ではないですが、年齢で判断された可能性はないでしょうか？また、自営業なら相当審査は厳しいです。
あと、金利の安いネット系の銀行は一般的に審査は厳しいですので
もし、そういったところで審査を受けられたのであれば、少々金利の高い
都市銀行などで再度審査を受けられてもいいと思います。

お礼

ご回答ありがとうございました。
自営業ではないです。
ネット系の銀行も候補に考えていましたが、審査が厳しいとは知りませんでした。
Ｍ銀行でだめだったので、ネット系の銀行に再申請するのは止めときます。
貴重な情報をありがとうございました。