住宅ローンの借り換え

質問

住宅ローンの借り換えを考えています。
公庫から他の住宅ローンへの借り換えですが
シュミレーションを行ってみると
グ○○住宅ローンが一番メリットがあるようです。
でもこれってノンバンクですよね。
なんか心配なんですが・・・
銀行の住宅ローン、公庫、ノンバンク、みんなきちんと返済すれば金額のメリットのみで選んでいいんでしょうか。
万が一、返済が遅れたときはそれぞれどんな対応になるのでしょうか。無知な質問ですけど
よろしくお願いします。

回答No.2

jackalasuk · ベストアンサー

銀行等の金融機関系とノンバンク系の取り立て方法の違いのみ説明させて頂きます。

通常の場合、金融機関系は各都道府県と、出資する金融機関で構成される信用保証協会という半公半民の債権回収を専門として行う法人に債権が譲渡されるシステムになっています。昨今は債権回収のコスト削減と金融機関の自己資本比率を落としたくないため回収のしづらい債権は早々に手放して、保証協会から回収不能額（＝損失）を補填してもらえる制度です。信用保証協会の補填をもらうときには、金融機関が適当な審査で貸したものだと補填を拒否されてしまうので、自ずと審査は厳しくなります。もしあなたが払えない場合は金融機関から信用保証協会へ債権譲渡が行われます。これにより金融機関は債権の全額を信用保証協会から補填を受けることになり、金融機関は損失を受けることはなくなります。保証協会との一定の交渉の後、それでも払えない場合は保証協会が裁判所へ申立てをし、競売事件が開始され、担保物件の売却代金をもって債権を回収するという流れになります。

一方、ノンバンクは先の信用保証協会などには参画しておらず、補填をうけるようなシステムはありませんし、自身で回収することが主となります。これは資金提供を業務とする企業にとっては相当のリスクですよね。実際、支払いがない場合は即競売事件申立となることが多いようです。支払いがなされないと即、手続きに入り、「払うのか、競売されるか」の選択を迫ることから「取り立てが厳しい」イメージになるのではないでしょうか。

いずれにしても、（金利メリットは別ですが）きちんと返済されるならどちらでもよろしいのではないでしょうか。どうしても支払いが厳しいなら、必ず「事前に相談する」っていう当たり前のことができればノンバンクの低金利も使い出があると思いますよ。

蛇足ですが、残期間１５年、１０００万程度の残額、0.3%までの金利差は年間１０万の貯金を２年に一度一部返済する事で吸収可能との話もあるので長期戦・低金利追求でゆったりと返済するのか、短期集中・金利無視で行くのか方向を定めると検討しやすくなると思いますよ。
頑張って下さい！

お礼

金融機関系とノンバンク系の取り立て方法の違いとても参考になりました。
現状の生活が維持できていれば支払いが滞ることはありえないんですが、残期間がまだ２５年もあるので、この先何が起こるかわかりません。
心配性の私には、公庫の方がいいのかも・・・
ありがとうございました。

回答No.1

Lescault

こんばんは、要はmukamukaさんがきちんと返済できるかどうか、論点はこの一つだけだと思います。たぶんお察しの通り、ノンバンクの場合、支払いの延滞等、当初予定した支払い計画を履行できないケースが生じた場合（程度にもよりますが）、反応は明らかに公庫よりきついものになりますよ（別に急に怖い人たちに変身するという意味ではなく、取り立てに厳格という意味ですが・・具体的には延滞時の利子など結構高めになると思いますが、詳細は約款で確認することになりますね。確か公庫の場合は1回だったら延滞金なしで翌月にまとめて引き落としてくれました）。公庫はかなり優しいです。我が家はずっと公庫のローンを返済し続けていますが、バブル崩壊時には「支払いが滞りそうなら返済計画変更の相談に応じますから前もって言ってください。」みたいなはがきがわざわざ送られてきましたもの（笑）。ノンバンク（たぶん銀行も）は、きっとこんなことはしないでしょうね。
そんなわけで、我が家では如何に銀行やノンバンクから借り換えの誘いがきても一切乗らないことにしています。金利が多少高くても、借り換え時の保証金の額が結構バカにならないことと、もし将来収入が一気に減少する様な事態になったときの支払いに関する交渉の容易さを考えると、金利差も一種の安心料だと思って気にならないというのが正直なところです。
以上、参考になれば幸いです。

お礼

早速のご回答有難うございます。
やっぱり公庫に比べ銀行、ノンバンク等は支払いにはシビアですよね。今の世の中、まじめに働いていても
安定した生活が約束されているわけではないですからね。金利の高いのは安心料というのはなるほどと思いました。有難うございました。もう少し考えて見ます。