借金の整理について

質問

借金の整理方法についてご教授いただきたいです。
宜しくお願い致します。

詳しい状況は下記の通りです。

年齢 20代
銀行系カードローン 3社合計 400万
年収 410万
勤続 3年
毎月の返済額 8万

現在、家賃8万円のところに住んでいるため、返済も利息分しかできていない状態です。
自分でも色々と調べてみましたが、個人再生や債務整理、自己破産等の手段を取らなければならない状況だと思います。

他の返済方法として、考えているのが以下の二つなのですが、現実的に可能性があることなのか教えていただきたいです。

(1)借り入れ3社を1社にまとめる。その時に、月々の返済額を小額に(払える範囲)してもらい、金利も最低金利まで下げてもらう。

(2)住宅を購入して、住宅ローンに借金を乗せかえる。

あくまでブラックにならないようにしていきたいと思っております。

他に何か手段がありましたら何でも良いので、教えていただきたいです。

宜しくお願い致します。

回答No.3

manno1966 · ベストアンサー

> (1)借り入れ3社を1社にまとめる。
おまとめローンと言うことですね。
決断が遅すぎました。
一昨年法律が改正されて、年収の1/3を基準とする総量規制が法律に明記されました。
現在公布中で、施行は一年ほど先ですが、各社この法律の施行に向けて調整を始めています。
おそらくもうすぐ契約見直しの連絡が来るのではないかと想像します。
現在の契約を見直している最中ですから、新たな契約はこの基準内でのモノとなる可能性が高いです。
そうすると、現在基準オーバーですから、新たな契約は無理と思います。

> (2)住宅を購入して、住宅ローンに借金を乗せかえる。
昔は見逃してくれていたという話も聞きますが、バブル以降金融庁の引き締めもきつく、自己資本比率等の導入もあり、難しいです。
また、現在の金融事情から(サブプライム問題を契機に、全ての不動産関係の融資が厳しい)住宅ローン自体が無理と思います。
法律基準以上の借り入れがあると、住宅ローンはほぼ門前払い。
現在完済していても、借りていたという記録があるだけでも駄目という話も聞くぐらいですから。

回答No.5

coco1701

＃2です
＞それなのにMUFJでは200万の枠をもらってしまっていたのですが、その時の借り入れが0だったからでしょうか？
　・その当時は与信枠は各金融機関が決めていましたから
　　現在の様に1/3にする様になったのは今年からです・・来年施行の為
＞何も借り入れがない場合に住宅ローンを組むとしたらいくらぐらいまで組めるのでしょうか？
　・通常決済は、銀行で行ないますから・・実際に現金を渡されるわけではありません（書類上で現金が動くだけ）
　　土地・建物の金額から自己資金を引いた分＋諸経費の分が融資額です
　　上限で、土地・建物＋諸経費の合計額
　　＞たとえば2500万組めるとしたら、2000万の家にして現状の借入額400万を足して
　　　は、今は出来ませんよ

お礼

度々のご回答、ありがとうございます。

これで考えていた手段は塞がれてしまったので、いよいよ厳しい状況です。

でもすべて自己責任なので、これから解決の方法をまた探していきます。

回答No.4

mikadoemi

まとめることは、不可能ではありません。よく電信柱に貼ってある携帯電話の消費者金融（昔は０９０金融と言っていた）に頼むと可能かもしれません。
携帯電話の消費者金融は金利が高いイメージがありますが、すべてがそうではありません。CMでおなじみのところと同等の金利のところもあります。
３社もあるとなにかと不便だとおもいますので、探してみるといいとおもいます。ちなみに、良心的な会社の電話番号を知っていますが、ここでは書くとルール違反のため、参考までに書くと、できるだけ、パチンコ屋や消費者金融が近くにないほうが金利は安い傾向にあります。

回答No.2

coco1701

＞(1)借り入れ3社を1社にまとめる。その時に、月々の返済額を小額に(払える範囲)してもらい、金利も最低金利まで下げてもらう
　・総量規制で、与信枠は年収の1/3になっています（新規に借入する場合の総借入金額の上限：1社当たりではなく総額）
　・年収410万だと、与信枠は130万位（現在はオーバー中）
　　その為、一本化は無理、借入残高が130万未満になれば可能性あり
　　（その場合も、3社は厳しい、2社位にしないと）
＞(2)住宅を購入して、住宅ローンに借金を乗せかえる
　・現状では、住宅ローン自体の審査が通らない

・年収410万で、賞与が年間4ヶ月なら、1月当たりの収入は27万前後、手取で22万前後でしょうか
　・・・賞与で家賃の安いところに転居する（5万位の所にして浮いた分は元本返済にまわす）
　・・・以後の賞与は全て追加返済する（金利の高い所から潰してゆく）
　・・・4年～5年以内に全額返済が出来るでしょう
・上記が厳しいのなら、債務整理か自己破産しか手はないかと思いますが

補足

ご回答いただきありがとうございます。
上記のような与信枠が存在するのですね。 それなのにMUFJでは200万の枠をもらってしまっていたのですが、その時の借り入れが0だったからでしょうか？

ちなみに、何も借り入れがない場合に住宅ローンを組むとしたらいくらぐらいまで組めるのでしょうか？ たとえば2500万組めるとしたら、2000万の家にして現状の借入額400万を足しても結局は同じようなものですが・・・

あとは信用の問題ですよね。。。

回答No.1

tarotaro1

部下に似たようなものがおり、調べましたが、おそらく自己破産すれば
いろいろと状況は変わるのでは。
詳しくは国の機関や専門家に早く相談したらいいですよ。こんなご時世ではそういう人で混雑し始めますね。まるで世界が破滅のように見えますから。
自己が原因をつくる要因になっているのは間違いないのでしょうから、
ブラックは嫌でしょうが、今後の人生、やり直すよう頑張ってください。

お礼

ご回答いただき、ありがとうございます。
やはりもうどうしようもない状況でしょうか・・・

どうなるにせよ、これからがんばって生きていけるようにしたいと思います。