教えてください。債務整理すべきでしょうか？

質問

どうしてよいのか分からないので、率直に相談させて頂きます。
質問ではなく相談なので申し訳ないのですが、
どうかアドバイス頂けたら、嬉しいです。

私の不注意で、気付けは２社６００万の借金が出来てしまいました。
１社３００万ずつで、どちらも銀行のフリーローンです。
ですので金利自体は安く9.5％前後です。
私には主人と小学生の子供２人がいて、住宅ローンと車のローンを持っています。
私と主人の年収を合算すると、月収は４０万・年収は８５０万ぐらいで、
住宅ローンが月々８万・ボーナス月３５万、車のローンが月々１万５千円・ボーナス月１５万です。

このほかに、義母にも３００万借りているのですが、
現在は他の返済が大きいので、待っていただいている状態です。
借金返済の月額は、１社４万円ですので　毎月８万の返済になります。
が、返しては借金をし・・・の繰り返しで。

これはもう、どこかに相談しなければならない事態だと思うのですが
どこに相談してよいのかも分からず
ただただ同じ毎日が繰り返されています。

私は　どうすべきでしょうか？
このまま返済できるのなら頑張りたいのですが、
数値的に見てどうなのでしょうか？

あやふやな相談で本当に申し訳ありませんが、宜しくお願い致します。

回答No.5

milktea04 · ベストアンサー

こんにちは。以前、法律事務所で働いていたことがありますので、ご回答させていただこうと思いました。

「どこに相談していいのかわからず…」「法的な事務所に相談するのに応じたくなくて…」とおっしゃっているので、やはり弁護士や司法書士はすごく固くて怖いイメージをお持ちなのかな…と思いました。

実際、色々な弁護士や司法書士の先生はいらっしゃいます。しかし、きちんと信頼のおける弁護士さん、司法書士さんに出会えれば、お気持ち的にはかなり楽になられると思います。

私も、借金ではないのですが弁護士さんにお世話になったことがあります。やはり、依頼主の私のことをきちんと考えて、「大丈夫ですよ」と励ましつつ、事件の処理をしてくれました。本当に心強かったし、一人で抱えてきたことを、共有して解決に導いてくれる人がいることに、安心できました。

ですから、勇気を持って、一度相談に行ってみてください。

さて、借金の内容からしまして、借金の名義人は全て奥様ということですよね。それで、家のローンや車のローンは、旦那様と奥様の共有名義でしょうか？

もし、家や車のローンが共有名義でなく、旦那様のみのものでしたら、奥様が自己破産をされたとしても、家や車を失う心配はないです。現在の収入で、免責（借金を裁判所に免除してもらうこと）ができるかどうかはわかりませんが、もし、どうしても返済がむずかしいのでしたら、この方向も頭に入れておいてもいいかもしれません。

また、任意整理は利息制限法の引き直し計算によって、借金の額を大幅に下げることができる可能性を持っていますし、個人版民事再生は、裁判所に申し立てて、借金の額を最大で5分の1まで減らすことも可能です。その後3年をかけて、返済をしていく手続きになります（もちろん、返済できるだけの収入が毎月なければなりません）

ですから、まずはあなたの家計状況からして、全く返済ができないわけではないのでしたら、任意整理を行なうと、弁護士費用や司法書士費用も（個人版民事再生や自己破産に比べると）低く抑えることができますから、一度考えてみてもいいのではないでしょうか。

なお、債務整理（任意整理や民事再生、自己破産）を行なうと、ブラックリストに載ってしまうというデメリットはありますが、借金の返済が滞ると、どちらにせよブラックリストにのってしまうことになりますので、早めに債務整理に着手されたほうがいいと思います。

あまりにも、借金の額が膨れ上がってからになりますと、任意整理を選べない可能性も出てきます。

一日も早く、弁護士や司法書士に相談をしてみてください。

なお、司法書士に依頼すると、弁護士よりも安く報酬金が設定されていますが、自己破産（管財事件等）になりますと、弁護士のほうが安かった！という場合もありえます。

ですから、ご自身の財産や所得、借金の額の全てをお話し、一番よい専門家にめぐり合えることをお祈りしています。

とりあえず、無料相談を行なっている事務所さんをいくつか紹介しておきますので、もしよかったら参考にしてみてください。がんばってくださいね！！！

http://www.saimuseiri.com/
http://www.saimu-seiri.com/
http://www.bell-law.jp/

お礼

お忙しい中、アドバイス本当に有難うございます。
今まで誰にも相談できず　どうすれば良いのか方向性すら分からずに悶々と悩んでいた中で掛けていただいたお優しいお言葉に、
胸が詰まりました。
本当に有難うございます。
自分でしでかした事なので、借金を棒引きにしてもらおうとか
そういう事は考えておらず、
もちろん出来る範囲内で完済をと思っているのですが
もう自分に管理能力がないので、どうしたら良いのかわからなくなってしまって。
弁護士・司法書士さんは、仰るとおり敷居が高くてなかなか足が向きません。
騙されたりもしそうで怖いイメージもあります。
だけど、もうこうなってしまった以上、一度プロの方に見ていただこうと思っています。

背中を押してくださって有難うございました。

回答No.6

shu-hikaru

42歳×１♀、12歳の息子１です。
10年くらい前ですが、800万円の負債を2年で完済した経験有りです。

ご質問者様よりも少ない年収ですが、
年に１～２回は優雅な国内リゾートへ旅行しますし、
息子は私立中学に通っていますし、そこそこ貯金も有るし、
かなり余裕の有る生活をしています。

当然、10年前は、ご質問者様よりも遙かに下回った年収でしたし、
かなりの高金利時代でしたので、私の経験から判断すれば、
No.3様のおっしゃるとおり、十分返済可能額ですよ。

失礼ですが、ご質問者様、お金の管理、自分に甘いのではないですか。

毎月幾ら必要で、税金、車検などの出費時期、
子どもの学費、冠婚葬祭等への臨時出費、病気になった時の費用など、
お金の流れを掴んで計画的に生活しないと
No.4様のご回答のようになれたとしても、
浮いたお金、46600円は「何に使ったのか分からない」感じで
綺麗さっぱり使ってしまうのではないですか。
そして緊急に入り用なことが有ると、再び借金して膨らませてしまうのでは？。

とまぁ、お説教はこれくらいにして。

住宅、車の負債がご質問者様名義でないのなら『自己破産』でも良いと思います。
ただし、旦那様がギャンブルなどの浪費で作った負債を
ご質問者様が肩代わりして作った負債だと免債を受けられない可能性も有りますね。
(免債を受けられない自己破産ではメリットがほとんど無いでしょう)

『個人再生』なら借金の理由は問いませんし、住宅ローンが有っても行えます。

ご存知の司法書士さんがいたら相談『だけ』するのも良いですが、
扱う金額が140万円を超えるので最終的には弁護士に依頼する事項だと思います。
自分で行うこともできますが、準備する書類など、かなり煩雑です。
説明だけなら大した金額は掛かりませんので、今後の方針を検討するためにも
相談だけはした方が良いですよ。

弁護士、司法書士に相談する際には全ての事情を包み隠さず打ち明けなければなりません。
この際、恥はかき捨て、一時の我慢です。
内緒にした事項が実は一番の大問題で、失敗してしまうことも有るから仕方がないです。
説明しやすいようにメモをして行くと良いでしょう。

しかし、『債務整理』をするにも方法によっては費用が掛かりますので
計画的に準備して下さいね。
（どの方法を選ぶのかも相談して決めると良いです。
　全ての条件を開示していただいていないので、この場では誰も決定打を答えられません。）

参考URL：

http://www.courts.go.jp/sendai/saiban/tetuzuki/kozinsaisei.html

補足

お忙しい中、アドバイス有難うございます。
本当に有り難く、感謝の気持ちでいっぱいです。
アドバイスの前半部分、本当に仰るとおりで自分が情けないです。
元々は、主人が作ったギャンブルの借金の肩代わりでした。
私は当時もちろん無借金でしたので
２銀行から低金利で借りられる事が　仇となってしまいました。
主人の懲りない借金と、私の買物癖。
またたくまに膨れてしまいました。

私が一番心配なのは、たとえば私が債務整理出来た場合、
主人がまた借金を繰り返した時に　補填できなくなると言う事です。
主人は　定期的に借金を繰り返していますので、恐ろしくて。。

こんな状況でも　案外ヘラヘラと飲み歩いているので、話になりません。

司法書士さんか弁護士さんか、相談すべき先を迷っていましたが
アドバイスどおり弁護士さんをたずねてみようと思います。
２年で８００万返済された貴方様は　本当にすごいです。
私も絶対、そうなれるように頑張ります。

回答No.4

coco1701

住宅がありますから、債務整理をするなら、住宅を残せる個人再生になると思います
参考：個人再生
http://www.bell-law.jp/kojinsaisei/
（600万の債務なら最大1/5の120万に圧縮でき、3年で支払う事になります、月33400円位になります・・あくまで1/5に圧縮された場合ですが）

お礼

お忙しい中、アドバイス有難うございます！
簡潔にアドバイス頂けて助かります。
安易には考えたくないのですが、もうこういう所へ相談に行くしかなさそうです。
検討してみます。
信用できる弁護士さんに出会えたら、と思います。

回答No.3

usinokoku

私は住宅ローンしか経験がないので
詳しいわけではありませんが
月収40万、年収850万だと返済可能な気がするんですが
もし差し支えがなかったら月の家計収支を教えていただきたいです。

月収40万に対して住宅ローン＋フリーローン＋車ローンで
合計20万ですよね。
手元に20万残るわけですが、その20万の内訳が知りたいです。
ボーナス月の返済は1年合計で100万になりますから
当然ボーナスは手元に残ってますよね。
そのお金はどうなっていますか？

もしも補足要求に答えたくないようでしたら
家計簿の見直しをして支出を減らしていきましょう。
これは憶測ですが
銀行のフリーローンは10年返済予定になっていますか？
どうしても返済がキツいなら、住宅ローンもフリーローンも
銀行に相談して月々の返済を減らし年数を延ばしてもらえるか
相談してみられてもいいかもしれませんね。

ただ・・・人事だからなのかもしれませんが
それだけの月収があるなら
余裕で返済可能な気がしてしまいます。
私なら繰上げ返済まで出来てしまいます。

とにかく1円のお金も大切にお使いください。

お礼

お忙しい中、親身になって頂けて嬉しいです。
収支の内訳。。。
恥ですが、家計簿をつけていないので。。それでこんな事になってしまって、
身から出たさびなのですが。
ただ、蒸気の方にも生命保険料や修繕積み立て金・駐車場代などなどかさみますので。。。
生活を見直しても限界を感じてしまいます。

この収入で繰上げ弁済の余裕を考えられるusinokokuさまが、羨ましいです。

回答No.2

tazukoeiji

＞＞私の不注意で、気付けは２社６００万の借金が出来てしまいました。

旦那様はご存知なのですよね？
内緒であれば打ち明けるのがいちばんですが。

支出と収入を考えると収入を増やしてまるまる返済にあてること。
これができないのであれば生活自体をランクダウンさせること。
それができないのであれば「債務整理」でしょうか。
金利が安いので整理してもリスクが大きいだけとは思いますが。

自己破産もありますが借金の名義はあなた？ご主人？
あなたの名義であればあなたが自己破産することで立ち直れますがご主人の「在籍証明、給与明細」など必要な書類もでてきます。
名義はどちらでしょうか。

どちらにしても破綻は近い将来のような気がします。方針を決めて早い決断が必要かと思いますよ。

お礼

お忙しい中、アドバイス有難うございます。
主人はもちろん知っており、法的な場所に相談に行こうというのですが
私がそれに応じたくなくて。。。
だけど　この収支を客観的に見て頂いた場合でも、
やはりもう手に負えない状態なのか、
或いはまだ頑張れそうなのかが　もう私の頭では考えられず、
ご相談させて頂きました。
借金の名義も全て私の名義です。
（使い道は夫婦で決めましたが、私が借りたほうが金利がお安かったので）
自己責任ですが、頭が割れそうです。。。

回答No.1

miroku2012

とても大変そうですね。
債務整理は、司法書士に相談するのが一番かと思います。
私の友人も司法書士ですが、町のよろず相談屋だとよくいってます(笑)
お借りになっている先が、銀行なので過払いとかにはなっていないとは思いますが、一度きちんと相談され、これからの返済計画等々を再考された方がよろしいかと思います。
司法書士協会のURLをのせておきました。司法書士とは何？というのをご確認いただいたうえで、地元の司法書士を探されたらよいかと思います。

参考URL：

http://www.shiho-shoshi.or.jp/

お礼

お忙しい中、アドバイス有難うございます！
早速教えて頂いたＵＲＬを参照させて頂きました。
司法書士さんに相談したいのは山々ですが、やっぱり騙されたりする事も、
あるのでしょうか・・・。
もう誰に相談してよいのか分からなくなっています。。。