140万円の借金（29歳女性会社員です）

質問

はじめまして。
借金についてアドバイスをいただきたくこの場をお借りします。

・性別：女性（独身）
・年齢：29歳
・月収：年収は手取りで310万ほどです。
・月々の返済額：カード4枚140万円の借金に対し、5万円ずつ。
・住まい：両親と同居（親の持ち家です）

現在、140万円くらいの借金があります。
すべてクレジットカードでのショッピングです。
去年まではクレジットカードは2枚で80万円ほどでしたが、
この1年でティップネスに入会したり（半強制的にオリコカードを作らされる）、
銀行にクレジットカード機能付のカードをすすめられたりで計4枚になり、
「絶対にクレジットカード機能は使わない」という最初の気持ちもどんどん薄くなり、今このように借金がふくれあがった次第です。

すべて自分の意志の弱さであり、だらしなさを反省するばかりですが、
心をいれかえ、なるべく早くこの借金をなくしたいと思っています。

というのも、父親がつい先日医者に「鬱病」と診断されたため、
仕事をやめて、ゆっくり休んで欲しいのです。
（本人の意思にまかせますがいつでも気楽にやめてもいいような環境を早くつくりたいです）
そのためには、私がもっと家にお金をいれなければなりません。
（今はわずか3万円しか家にいれていません）

自分の年収のほぼ半分もの借金ですが、
まじめにコツコツかえしていけばおそらく1～2年ほどでかえせるのでしょうが、
ネットで色々調べているうちに、借金を一本化にしたほうが早いんじゃないかとか、
私と同程度の借金をかかえている方が「債務整理」（←内容はまだよくわかっていません）をしていたりと
色々な方法があることを知りました。

上記を調べる前は、次のボーナスでカード1枚分の借金30万を返済したらそのカードを解約するつもりでいました。
そうしてクレジットカードを減らしていこうかなと思っているのですが、
もっと他に上手な方法はありますでしょうか。

どうぞよろしくお願いいたします。

回答No.12

randy2010

まず、きちんとした公的機関で相談することをお勧めします。
　日本クレジットカウンセリング協会は、相談が無料で行われるだけでなく、任意整理となっても弁護士が無料で行ってくれます。

　日本クレジットカウンセリング協会では、クレジットや消費者ローンの返済などにお困りの方に対して、専任のカウンセラーが無料でご相談に応じています。カウンセラーは、カウンセリングセンターの所在地にある弁護士会から推薦された弁護士と経済産業大臣の指定する団体の認定試験に合格するなどし、称号を付与された消費生活アドバイザーなどですので、安心してご相談ください。必要に応じて、家計収支に合った弁済計画の作成、債権者との交渉など、生活の立て直しのお手伝いをします。

　相談受付時間 : 毎週月曜～金曜（12月28日～1月4日、祝日等を除く）
午前10:00～12:40/午後2:00～4:40

参考URL：

http://www.jcca-f.or.jp/

回答No.11

get777

どうしても早く返済したいのなら債務整理でしょうか。
債務整理した上で、ボーナス30ｘ2と毎月5万の返済なら1年も掛からないかもしれません。
過払いがあればもっと早く終わるかも知れませんし。

両親や会社にはバレないと思いますが、弁護士からの郵便物には気を付けてください。書類等は直接会って、渡してもらう様に話しておけばよいかと思います。

後は、債務整理すると7年間はローンとか組めないので、闇金には手を出さない様気をつけてください。

債務整理については下記を参考にしてみてください。
http://www.amis-y.com/

参考URL：

http://www.amis-y.com/

回答No.10

y-station

銀行のおまとめローンは、年収の３分の１程度の金額でないと組めないケースが多いようです。つまり、１４０万円のおまとめローンであれば、４２０万円程度の年収が必要になるということです。それと、現在勤めている会社の雇用形態と勤続年数も重要です。正社員で、しかも３年以上の勤続年数であれば、比較的審査は通りやすくなります。

回答No.9

mick2856

まず、すべきことは、
●それぞれのカードでの借入金額がそれぞれいくらづつか
●それぞれのカード毎の利率確認　(与信によって異なります)
●延滞金利の利率

会社員でしたら、会社が社員に低金利で貸し付ける制度もありますので、それらを利用して、支払い期限が近いもの、高い金利の借り入れから先に返済をしていくのがよいとおもいます。

おまとめローンは与信状態によって金利は異なりますが、聞いてみて損はないとおもいます。

回答No.8

hiji200119

過去に債務整理をしたものです。
法律のプロではないので、参考程度に聞いてください。

4枚ともクレジットカードで、ショッピングでの借り入れだとすると、このまま地道に返済をしていったほうが無難だと思います。
リボ払いだと、元金は減りませんよね～。
あと、カードについているキャッシングは利用していないですよね？
もし、キャッシングも利用しているのだとすると、返済のための借金をしなければならなくなるので、返済が難しくなってしまいます。

ショッピングの返済であれば、買い物をやめて、無駄を省けば、返済にあてていけますからね・・・。

銀行等で、借り換えも難しいのではと思います。
・おまとめローンに通ったとしても、毎月の支払いは増加します。
・お家に資産がおありになるようなので、銀行から融資も可能かも知れ　ませんが、ご両親にバレテしまいます。

リボでの、プラスの支払いとか一括の支払いとかは、手数料等の問題もありますから、損にならないようにしてください。
毎月、無駄を省いて、返済に充ててください。（まとまった額まで貯めるのも１つの手段かも・・・。）金利と手数料を考えて見てください。
そしてボーナスも返済にあて、カード1枚ずつ一括完済を目指すのがいいと思います。
質問者さんも書いていた方法ですが、これが一番現実的な返済方法だと思います。
しかし、この返済が皆さん出来ないのですよ！
この返済を自分の意思で行うことがどれだけ大変なことか・・・。
自分は、債務整理を弁護士を入れて行いましたが、この返済は、まあ半強制みたいだし、この後の借金は一切できず、返済（特定調整後は金利もつかず、総額もかなり減額されました。）あるのみでした。言い換えると、だから返済できたのです。

一般的によくあるのは、質問者さんの状況では、借り入れを一本化しても、返済があるうちは生活が楽にはならないので、ついまたよそで借金をしてしまったり・・・完済するまでにはいろんな事が起こりますよ！
なので、今のままでの返済では、まだ借金をやろうと思えばやれる状況での返済なので、よほどご自身の自覚を強く持って返済に当たらなければ、なかなか元金は減らないといった具合になってしまいます。自分もそうでしたから・・・。

すいません。
取り留めのない内容になってしまいましたが、十分にご自身で自覚を持って返済に頑張ってください。

回答No.7

noname#252929

まず、持ち歩くカードは１枚に限定する事です。
そうすれば使い難くなりますので。
持ち歩くから使ってしまうのです。持ち歩かなければ使えませんから使いません。
その段階で衝動買いは防ぐ事が出来るんですよ。

他は返済のみに充てて行き、使用しない。返済が終われば解約ですね。

１枚のカードも、自分で１月に使う上限額を決め、分割やリボは行わず、１回払いのみにする。
余裕がある分は、繰上げ返済に回す。

そうしないと、借金が減る事はありませんよ。

回答No.6

bulubulu99

家計簿診断みたいに、今使っているお金の整理はできてますか？
ティップネスは解約しましたか？
そういう無駄にお金を使うものも整理しましょう。

生活自体を変えて、より多く返済に回せるようにしましょう。

でも、ティップネスに入る前の時点で、年収の割に、クレジットの８０万円の残高が多すぎます。
浪費癖がないか、見直ししましょう。
でないと、今回なんとかなっても、また浪費してしまうかもです。

回答No.5

huhanlasch

すべてショッピングでのご利用ということですが
利用額からするとリボ払いですね。
ということは金利手数料は平均で１３％くらいではないでしょうか？
だとした場合、一本化する必要は一切ありません。

一本化すると、返済のみになり月々の負担が増えると思います。
今は５万返済されているということですが、返済後はまたカードを
切っているため、実質の返済額は１５０００円程度で済んでいるのでは？
一本化すると家に回す原資が確実に減りますよ。

確実に減らしていくなら、使わないカードを２～３枚決める
残ったカード１～２枚を枠いっぱいまで使いながら
使わないと決めたカードを返済し続ける。
返済が終われば、残りのカードの使用をやめ返済し続ける。
本当は全部返済だけでいくのが、金利としてはお得なのですが
生活がしんどくなっては意味がないです。
車のローンでも払っているつもりで、あえてカードを残すこの方法がいいかなと思います。

あと、一本化を勧めない理由はもうひとつ
一本化をした人が、借りやすくなったために、借金をさらに増やす結果になったのを何度も見たので。。。

結局は本人の意志次第なんですけどね。
なるべく早く完済できるといいですね。

回答No.4

BANZADESU

カード類の金利は２０％程ですから、返済の半分は金利になります。
カードはあると使いますから、会員で必要なものを残して解約した方がいいです。
収入があってご両親の持ち家に住んでいるなら銀行系からの借入が可能だと思います。
利息も10％以下ですから借換（借金の一本化）の申し込みをされたほうがいいです。
今後お父さんの収入も無くなりますから、ご自分の収入の範囲以内で生活することを考えないと借金は必ず増えていきます。
まして自宅があればケタ違いに借金できますから、ウカウカしていると２～３年で破綻します。
以上経験者より。

回答No.3

86tarou

先ず４枚のカードの金利を調べましょう（債務が膨らむ人は大抵知らずに使ってます）。その中で、繰上返済していくのは金利の高いカードからです。極端に金利差がある場合、安い方に一本化するのも良いです（借り替え）。より安い金利の銀行で借り替えられるなら、それがベストです。何れの場合も、手数料や保証料が掛かるならそれも金利として換算してください。要は総返済額が一番安くなる方法を探すということです。
金利を計算するということは、この金額の買い物を分割やリボ払いで買えばどれだけ余分な金利を払うかが分かります（月幾ら払うかは分かってても回数や総支払額までは無頓着）。この金利額を知れば分割やリボで買おうとは思わなくなるでしょうし、多少なりとも抑止効果があると思います。

とは言え、こういう人が手数料（金利）を沢山払ってくれるお陰で、私達１回払い派はポイントでお得感を味わえるんですけどねぇ ＾＾；

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html