医療保険の必要性

質問

29歳独身社会人、年収450万、貯蓄700万
保険の見直しを考えています。

今加入している保険
住友生命「ライブワン」死亡保障：2,500万、医療特約：入院日額1万（成人病1万5千、がん2万）
月保険料9,600円

今の保険は社会人になったときに親から譲り受けたものですが、無駄が多すぎるように思います。
(1)独身であるので死亡保障は全く必要ない。貯蓄もある程度あるので葬式代も問題なし。
(2)公務員であるので比較的収入は安定していて、毎年100万程度の貯金は可能。
(3)当分の間結婚の予定はない。（今まで彼女がいたことがなく全くモテないので生涯独身の可能性の方が大きい）

以上の状況を加味して今の保険をばっさり解約してその分貯蓄に回したらと考えています。
医療保険も考えましたが、今の貯蓄状況を考えると入院しなければ支払われない今の保険は無駄が多いと思います。
自動車保険のように億の単位で請求されるリスクと違って、医療はせいぜい何百万円というところだと思います。それを考えると医療保険そのものに入る必要がないのではないかと考えたりします。

私の今の状況から生命保険を解約して、以後何の保険にも入らないという選択はどうなのでしょうか？
何かアドバイスがあればお願いします。

回答No.9

秋 桜児（@ucosmos） · ベストアンサー

NORI_2007さん

保険の必要性について、もう十分お分かりのようですね。

ご両親のために何千万円も残す必要がないということも、民間医療保険はそれほど大それた保障してくれるものではないということも。

「保険」は、今ある貯蓄を減らさない手段の一つではなく、
貯蓄や社会保障制度で足りない部分を補助する方法の一つです。

「貯蓄は三角、保険は四角」と言われます。
しかし、NORI_2007さんは既に700万円規模の「四角」をお持ちです。

多くの人は、保険営業員から漠然とした不安を煽られ、漠然とした安心を得るために保険に加入したりします。
しかし、漠然とした不安は、多くの場合、余分な保障を買わせます。
それで、後から、余分な保障を買ったツケが回ってきて、その時にどうしようか迷ったりします。

NORI_2007さんがおっしゃっているとおり、保険営業員は本来、客が持っている漠然とした不安を、「あなたの不安に対処するためにはこれくらいの保障が必要です。なぜなら・・・」ということを合理的に説明できる必要があります。
不安を解消するために必要な保障額を、具体的な数字を使って説明できる必要があるのです。
例えば、
自分に万一のことがあったら、貯蓄や社会保障制度によっても、遺族の生活には、未だ毎月○○万円の金額が不足する。だから、トータルで◇◇万円の保障がある保険を契約することも対処方法の一つだ、と説明できる必要があるのです。

しかし、保険営業員は、そうした客の漠然とした不安を利用して、余分な保障を買わせたりすることもあるようです。

上記の例でも、貯蓄や社会保障制度によっても不足する遺族の生活費を、必ずしも保険ではなく、遺族自身が働いて穴埋めすることだってできるのです。
保険による保障はいくつかある方法の一つであり、唯一の方法ではありません。

このようなことから、NORI_2007さんがこれまでの回答者に対しておっしゃっているように、NORI_2007さんにとって保険は必ずしも必要ないという意見に私も賛成です。
何かあったときの対処手段は、保険が全てではありませんから。

お礼

リンクの例拝見しました。三角と四角の例は分かりやすいですね。
ただこのリンクのA家族の例ですが公的な遺族年金については全く触れられていません。このような大事なことを隠しておいて保険を勧誘したりするからFPの信用が失われることになるのではないでしょうか。

私自身700万の四角が十分といえるかどうか分かりません。
保険が絶対にいらないと言える貯蓄になるまでにはもう少し時間がかかりそうです。
それまでにがんとか脳卒中とか重病で長く入院するというリスクもわずかですけどあります。それをどう考えるか難しいところです。

回答No.3

takuranke

病気（重度疾患など）で、働けなくなった場合、蓄えはすぐになくなります、そのための保健なんですが、必要がないと思えば解約してもいいと思います。

解約するよりかは金額抑えた見直しのほうがいいと思いますけど。

補足

＞病気（重度疾患など）で、働けなくなった場合

残念ですが入院しなければこの保険では何も支給されません。重度といっても単なる寝たきりや車椅子程度ではほとんど支給されないことを最近知りました。
やはり万が一に備えて貯金を重ねるというのが一番無難な気がします。

回答No.2

taka-996

今の生命保険部分ですが、多分推測では終身生命保険５００万円、定期保険（掛け捨て）２０００万円っていう感じではないかと思います。

年齢や今後の想定等を考えると、２５００万円の死亡保険は必要ないでしょう。ただだからと言って何も保険に入らないというのは多少リスクがあります。
死亡保険には、死亡という状況だけでなく、寝たきりや車椅子生活などの高度障害時の保障もあります。一人身で、万一障害を負うケガ等になったらご両親の負担は非常に重くなってしまいますよ。
死んだ時のためではなく、何らかの障害をもって生きなくてはいけない時のことを想定した保険加入をお勧めします。

それと通常の医療保険は不用かもしれませんが、ご両親が健在の間のガン保険は必要かもしれません。
ガンの治療費が高くなってしまうのは、保険の利かない開発中の新薬を使うことが多いからです。１本３万円の点滴を週に３本とか・・
多分あなたがガンになった場合、ご自身は高額な抗がん剤を使ってまで治療はしなくてもいいと思うでしょう。しかしご両親は、あなたに内緒で自分の子供のために、僅かな可能性があるのならその可能性にかけるという治療を選ぶかもしれません。この場合のご両親の負担も大きくなります。

独身の可能性が高いっていう前提では、遺族に対する死亡時の保障はあまり必要ではありません。しかし上記のような万一のことが会った場合、ご両親への負担を少しでも軽くするという発想での保険加入にしてください。

お礼

今の保険ですが65歳までの定期保険（掛け捨て）２５００万円で終身はありません。
高度障害といっても単なる寝たきりや車椅子程度では保険金は下りないということを最近知りました。確かに何かの事故で失明したり腕を切断したりするリスクはありますが、そこまで考えていたらキリがないと思います。

＞ガンの治療費が高くなってしまうのは、保険の利かない開発中の新薬を使うことが多いからです。１本３万円の点滴を週に３本とか・・

でもそれを病院側が通院でやってしまうとどっちみち保険金は下りませんよね？
　最近の病院はできるだけ入院しないように治療すると言われています。私の聞いた話ではがんになったもののほとんど通院で治療したケースもあるそうです。

要するに今の保険が全くニーズに合っていない訳です。もし全部の通院した日数に対して日○○円完全に支給するっていう将来保険料が更新しない終身保険があれば私は喜んで入ります。

回答No.1

morino-kon

保険に入らないという選択肢は、全くご本人の考えにより、問題はないでしょう。

ただ、後に結婚して「では、保険に入ろう」と思ったとき、加入できないこともあることだけは覚えておいてよいと思います。
「病気したことないから・・・」とおっしゃる方も事故や、精神的な病気だって可能性はあります。

雨の降る日には傘は貸してもらえない、本当に困った人にはお金はかしてもらえない、病気で保険の必要がある人は保険に入れないのです。
困らないことについては、にこにこと手を差し伸べられるのに。

でも、現実に健康なのに、月々の支払は無駄に思えることもありますね。貯蓄性のある保険(終身保険)、ガン保険、傷害保険などですと無駄がないのではないでしょうか。

私の兄は独身のうちに、事故でなくなりました。
「必要ないから」と生命保険を解約して、10日目のことでした。
確かにだれも養ってはいませんでしたが、悲しんでる親に、せめて数千万のお金位残しておけば・・・。と思いました。

お礼

＞雨の降る日には傘は貸してもらえない、本当に困った人にはお金はかしてもらえない、病気で保険の必要がある人は保険に入れないのです。
困らないことについては、にこにこと手を差し伸べられるのに。

そこまでお金に困るってのはほとんど貯金をしてない人ではないですか？　医療でお金を借りるほど困るってどんな状況なのかよく分かりません。今の保険は入院しなければ保険料は出ないわけですし、毎月８万以上の保険診療に関しては高額医療費で返ってきます。

＞私の兄は独身のうちに、事故でなくなりました。
「必要ないから」と生命保険を解約して、10日目のことでした。
確かにだれも養ってはいませんでしたが、悲しんでる親に、せめて数千万のお金位残しておけば・・・。と思いました。

私は今死んでも７００万残すだけで十分親孝行だと思っています。