住宅ローンの本審査について

質問

長文になりますがお許しください。

中古のマンションの購入にあたり住宅ローンの申し込みをしました。
不動産屋さんでその物件の購入意思があるかどうか聞かれ、
購入したいと思いますというと、購入意思確認書なるものに
住所、氏名等を記入しました。
すると、「これを書いていただいた場合は３日以内に契約をして
もらうことになっている」と言われ、事前審査をする間もなく、
契約してしまいました。
日頃、取引のある信用金庫に住宅ローンの本申し込みをしたのが
１月２７日です。その時の担当の人から
「翌週の金曜日には結果がわかる、
遅くてもその翌週２月９日には連絡ができます」といわれました。
その後、不動産屋さんから渡された書類に不足しているものがあると
言われ結局書類がそろったのは２月１日でした。
最初に言われた９日に電話をしてみると、
「事前審査をしていないので時間がかかっている、２０日頃には
結果がわかる」と言われました。
２０日になり電話をすると、２０日頃と言っただけで２０日ではない。
保証会社には書類は送っているから、もう少し待ってください。
２３日になっても連絡がなければ問い合わせてみるから」と
言われました。こちらの質問でもあったかと思いますが、
通常２週間位で結果がわかると思っていました。
もうすぐ４週間が過ぎようとしています。
中古マンションなので売主さんも心配しています。
こんなに時間がかかるものなのでしょうか？
マンションの購入金額は９２０万円、借入は６００万円です。
年収は４６０万円、勤続は２年（２年で大丈夫と言われました。）
他からの借入、過去の事故などはありません。
不安でしょうがありません。
普通はどのくらいなものなのでしょうか？

回答No.3

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です。

> 通常２週間位で結果がわかると思っていました。
事前審査で２週間くらいは多いです。
事前審査を済ませた上で本審査ですと、１週間くらいで回答が出る場合もあります。
私自身の住宅ローンは、空いている時季（夏）に申し込んだので３日で事前審査の回答が来ました。

保証審査待ちのようですね。
金融機関における融資審査も、保証会社・保証機関による保証審査も、書類が揃わなければ審査が出来ませんから、まずスタートは「２月１日」になります。
金融機関では、保証会社・保証機関から「保証ＯＫ」の回答を貰ってから融資審査をすることが多いので、まず、保証会社・保証機関から「ＯＫ」の回答を待ちます。
保証してもらえなければ、保証なしで融資をすることになってしまいます。
保証なしでの住宅ローン融資は、ほとんどありませんので（ないことはないのですが、極めて稀な事例です）、保証審査ＮＧ＝住宅ローンＮＧとなります。
ですから、無駄な審査作業を省くため保証審査の結果を待って、融資審査に入ります。

さて、この時季（１月下旬から３月ころ）は、教育ローンとマイカーローンの申し込みが殺到しています。
マイカーローンは「キャンペーン中」のところも多いのではないかと思います。
それらも保証会社・保証機関が同時に審査しますから、１日にすごい件数の審査をしなければなりません（残業しても１日の受付全件を処理できません。１日ごとにどんどん遅れていきます。でも人は増やしてもらえません。書類に不備があったりすればどんどん後回しにされます）。
住宅ローンは審査書類も多いので、他のローンの審査よりも時間がかかります。
２月１日が申し込み日ならば、２月20日前後で妥当なところだと思います（12日は振替休日でしたし。休日出勤して審査－ということは、私の勤務先ではしていません）。

申し込み金融機関のサイトに「勤続２年以上」となっていて、２年と１か月以上正式雇用の状態であれば、お気になさる必要はありません。

中古物件なので、売買価格920万円に対して、借り入れ希望額が600万円というのは妥当なラインですね。
この価格ですと専有面積が狭いか築年数が経過しているか…ですよね？
920万円というのは、相場から見て妥当な価格でしょうか？
不動産評価はどのようにされていました？
築年数が経過している物件ですと、耐震構造などの関係から、600万円の借り入れに対しての担保不足も懸念されますので。

> 他からの借入、過去の事故などはありません。
クレジットカードもお持ちではありませんか？
あまりに個人信用情報がキレイすぎると、怪しまれます。
地元の信用金庫ですと、身内の情報も把握されている可能性もありますが、その辺りはいかがでしょう。

ご質問者さまの年齢が分かりませんのではっきりとは言い切れませんが、年収からみても返済能力的には問題ないような気がします。

普通は、住宅ローンがＯＫにならなければ、購入契約も白紙撤回される…という契約になっていることが多いのですが、その点はいかがでしょう。

今となっては待つしかないと思いますが、よほどのことがなければ、同時に複数の金融機関に住宅ローンの打診をすることが多いので、そうされるとよかったんですけれどね。

お礼

kadakun1さん、38jazzさん、そしてode_an_dieさんご回答ありがとう
ございました。
本日５時に信用金庫から審査ＯＫの返事を無事もらえました。
ちょうど一ヶ月でした。
もし、駄目なら現金で支払うしかないと主人と相談していました。
蓄えが少しになってしまうのでそれも不安ですが、またローンの
審査を別の銀行で受けて、同じような思いを続けることを思えば
その方がまだ良いとおもいました。良い経験ができたと思います。
38jazzさん、暖かい励ましのお言葉本当にありがとうございました。
ode_an_dieさん、内部事情等説明いただき、ありがとうございました。
kadakun1さん、いち早いご回答ありがとうございました。

補足

親切なご回答ありがとうございます。

クレジットカードもお持ちではありませんか？
あまりに個人信用情報がキレイすぎると、怪しまれます。

きれい過ぎてもだめなんですね。
主人は字がへたで書くことが嫌いなのでローンやクレジットの
申し込みはしたことがありません。

実は今日の夕方　信用金庫の担当者から連絡がありました。
保証会社に書類を提出したのが19日だったそうです。
どういう流れなのか尋ねてみたところ、社内で書類を作成し
あちらこちらの部署に回し、社内で融資するかを決めて
それから、保証会社へ書類をまわしたということでした。
保証会社の担当者の方に問い合わせたところ、上司の方へ
書類が回っているところで結果はわからないという返事でした。
ローン特約の期日は２月２８日です。
それまでにわからなけらば困ることを伝えました。

不動産会社にもこのことを伝え、期日をきちんと決めて
（もう何日もありませんが・・・）
それまでに返事がこないならば、売主さんにお話をして
ローン特約の期日を延ばしてもらってから
不動産会社の付き合いのある銀行で融資の申し込みをすることを
提案されました。

中古物件なので、売買価格920万円に対して、借り入れ希望額が600万円というのは妥当なラインですね。
この価格ですと専有面積が狭いか築年数が経過しているか…ですよね？
920万円というのは、相場から見て妥当な価格でしょうか？
不動産評価はどのようにされていました？

築年数は今年の４月で１４年になります。
占有面積は55平米位です。
同じマンションで違う部屋も売りに出ていましたが、
タイプは少し違いますがそちらの方が少し高い位です。
不動産評価については全くわかりません。
不動産会社にいわれた通りです。

また不安を抱えたまま週末を過ごすことになってしまいました。
ただ、私としては、なぜ最初に申し込みをした時、
その時点で書類の不足がわかっていながら、「一週間から二週間で
結果が連絡できますよ」ような、返事をしたのか、
９日に電話すると20日、20日なら23日、そして23日になれば
来週の月曜日、そしてその時も結果がでるかわからない。
ode_an_dieさんの言うとおりに今の時期とても忙しいというのなら
毎年のことでわかっているのではないでしょうか？
初めから、「今の時期は忙しいので通常より時間がかかります。
気長にお待ちください」の言葉を言ってもよいのではないでしょうか？

ここで、うらみつらみを言ってもしょうがないのはわかっています。
ただ、他の皆さんもこんなこと経験されているのかな？と
思ったので相談方々、質問させていただきました。
おつきあいありがとうございました。

回答No.2

38jazz

なんだかこの質問を読んでいる限りですと不動産会社がおかしいような気がしますが・・・。＞「これを書いていただいた場合は３日以内に契約をしてもらうことになっている」こういう言い方は大手の不動産会社ではないかと思われますが・・・。しかも必要書類は全て不動産会社で揃えてから必要書類に書いて添付する書類があれば添付して、銀行等にだしんをかけます。私たち夫婦もそうでした。普通はどこの不動産会社も賃貸ではなく分譲（中古でも）なので手数料が何十万と入るわけです。こんないい加減なところなら私は不動産会社を変更し、もう１度同じ物件でアタックしてみますが・・・。野○不動産の営業は１番動いてくれて全国的に評判ですが都心部にしかありません。あと住○は丁寧な言葉遣いで対応してくれますし、必要な書類や諸経費まで全て教えてくれます。三○はやっぱり天下一なのか対応がかなり悪いです。まず接客中に物件の出窓にあぐらをかいたりしてケータイで話したりとにかく接客中なのに話す、とにかく契約させたいの一身でその他はいい加減なところがいくつかの不動産を同じ物件で比べてみてわかりました。
ご参考までに、これは私たち夫婦が住宅ローン審査を不動産業者に頼んだために落ちてしまって困っていたときの回答です。ご参考にしていただければ幸いです。やっぱり自分たちで住宅ローンは行ったほうがいいですよ。http://okwave.jp/qa2698429.html
ちなみに審査の結果は早くて１週間～２週間前後かかりましたよ。
書面で数千万を動かすのですからね。何かあってからでは大変ですから。
良い結果だといいですね。

お礼

心優しい御回答をいただきありがとうございます。
今仕事中なのですが、涙がでてきて困っています。(T_T)
住宅購入は初めてのことでよく考えもせず、契約をしてしまったこと
後悔しております。
おっしゃるとおり地元の小さな不動産会社です。
不動産会社の担当者もあまりに時間がかかっていることに
不安になっているようです。
売主さんが買い替えのマンションを決めたと言っていました。
我が家だけでの問題ではなくなってしまって・・・。
とにかく待つしかないのはわかっているんですが。

回答No.1

kadakun1

「２年で大丈夫と言われました」

って、誰が言ったのでしょう？
通常は５年が目安です。現在の住居の居住年数も関係します。
まあ、どの時点で滞っているかはわかりませんが、１ケ月は長すぎでは？と思います。
でも待つしかないでしょう。
ちなみに金利が上がった影響でローンの申込みが殺到するのはこれからでしょうね。

補足

回答、ありがとうございます。

２年以上とその信用金庫のホームページに記載されていました。
最初に２年では短いのではとも聞いたのですが、
一年以上なら大丈夫だともいわれました。
現在の居住年数は１３年７ヶ月です。