何度も繰り返してしまった借金。。

質問

２０代後半の男、社会人です。
日曜祝日以外は２２時近くまで毎日働いております。

現在６社から２８０万程の借金があり大変困っております。
実は今まで３度３００万近くの借金をし、３度とも親に肩代わりしてもらいました。仏の顔も３度までと言いますが今回４度目の借金で、とても親には相談できません。はっきりいって病気です。
肩代わりしてもらい解約（カード廃棄）手続きを済ませても何月後には再契約の繰り返し。。
３流企業に勤めており安月給なくせに浪費癖や事故やあれこれ運もなくいつも借金を作ってしまいます。ギャンブルはしません。
消費者金融との付き合いは長く延滞も無いので債務整理を行おうと先日司法書士事務所へ足を運び色々と相談や計画を練りました。
しかし債務整理を行おうにも整理費用１件33000円×６社も捻出できない状態で、今月末には各社への支払いもあり破綻目前です。
整理費用の分割もできるみたいですが最大３分割までと言われました。
それさえも払えません。

こんな僕はどうしたらよいのでしょうか？
明日も見えない状態で何を始めてよいかもわからないのです。

これを読んでもらえて何か発言していただくだけでもプラスになると考えていますので
アドバイスではなくとも叱責、批判でも構いません。
毎日が辛く、自分への怒りで溢れかえり、
よろしい言葉ではありませんが毎日死にたいと考えながら暮らしております。
どうかよろしくお願い致します。

回答No.8

himetarou0330

かつて多重債務者だった27歳既婚女性です。
私の場合マックス400万ありました。借り入れ件数は8件です。
まず、貴方が借金を繰り返してしまう最大の原因はご両親が肩代わりしたことです。身内が借金をした時一番してはいけないことです。
例えて言うなら麻薬患者に麻薬を与えてるのと同じです。理由については後ほどご説明いたします。

私も借金に苦しんでいた時があったので貴方の気持ちはよく解ります。
なのであえて説教はしません。ご自身も自覚しておられるようですし。
では、解決に向けたお話をしましょう。
最初に借金をしたきっかけは何だったのでしょう？きっと安易な気持ちで「間単に返せる」と思ったのでは？その後、お金を手にし自分のお金のように錯覚を起こした。違いますか？
私の経験からお話しますと借金癖のある人は誰かのお金で解決すると同じ事を繰り返します。死に物狂いで働いて完済することが実は一番の特効薬なのです。なので先ほどお話した身内が肩代わりすることは当事者にとって一番の「甘やかし」なのです。
私も貴方と同じように親に泣きついたことがありますが、あっさり突き放されました^^;「そんなものは知らん。体を売ってでも自力で返せ。人から借りて返す選択肢は無いと思え」と言われ結局、昼の仕事に加え週末はクラブで働き毎月20万前後の返済を約2年続けました。このことが教訓となり今では結婚して毎月15万～20万の貯金をしてます。貯金をする楽しさを覚えました。

実はお恥ずかしい話ですが、主人の兄が38歳にもなるのに独身で還暦間近の母に借金の一部を背負わせてる駄目人間です。
主人の兄の場合も貴方と同じように親が肩代わりし借金を繰り返してます。借金・ギャンブル・暴力・酒乱は結婚する相手として女性が最も嫌がる要素です。

債務整理をするのも一つの方法ですが、借金がチャラになって同じ事を繰り返さない自信はありますか？
金額から言って自己破産は出来ませんので着実に返す以外にありません。
お察しのように借金癖は「病気」です。その「病気」を治すために心のそこから「治療」に専念できるかどうかは今後の貴方の心がけ次第です。

人間、楽なほうへ行くのは簡単です。しかし、一度温湯に浸かってしまうと熱い湯に湯には浸かれません。
私の母がよく言ってました。「辛いことから逃げずに、あえてイバラの道を進みなさい」と。
貴方にも同じ事言います。あえてイバラの道を進んでください。それが貴方にとって肥やしになり貴重な財産(経験)となるでしょう。

ちなみに消費者金融はちょっとでも返済しておけば何も言ってきません。
各社5000円づつ返済し2万は債務整理のための貯金にしましょう。
あとは少しでも残業してたくさん稼げばもっと溜まります。
確実に貯金するには収入-支出＝貯金では駄目です。
収入-貯金＝支出という考えに変えましょう。収入から貯金を引いて残ったお金でやりくりするように心がけましょう。
あとは、飲み会や買い物などは絶対にしないこと！
念のため貸し禁の手続きをするのもよいでしょう。貸し禁は本人が希望すれば(確か)最低5年は消費者金融から借り入れすることが出来ません。あえて借りれないようにするのもいいと思います。
返済の苦労を知っておけば二度と借金はしないでしょう。
頑張ってください

お礼

ご経験を踏まえたアドバイスありがとうございます。
重要なことは現状にどう対処していくことかという事と、
自分の病気を苦労の経験を通じて改善させていく事にあるみたいですね。この間の土日でこれからの身の振りと計画を練り、いくつか実行を開始しました。
●１　車の売却
　たいした金額にはなりませんでしたがこれからの生活費への圧迫を防ことができます。ただ通勤手段が必要なので、売却金の中から中古の原付を購入しました。
●２　小額カードの契約解除
　会社からボーナスを前借りし、売却可能な家財を売り、車売却で余ったお金を使い６社中３社を完済し解約しました。これにより借り入れの残額は３社２００万になりました。
●３　債務整理の実施
　自力で残３社を債務整理(任意整理)します。これでブラックリストに載せてもらい２度と借り入れができない状態にします。ずるいかもしれませんがブラックに載せてもらう目的があるので。自分の概算(あてにはなりませんが)200万円が150万ほどに減額する可能性があります。
●４　生活の見直し
　現在特に贅沢もしてませんし、飲み会、物品購入も元々嫌いなたちなので今の生活パターンで新たな借り入れを行わない。車を売却した分、燃費や保険料で月１万ほどは削減できることになります。
●５　残債務の返済
　３年計画で月４～５万円づつ返済し残り３社を３年で完済する。親への借金は月２万円弱返済を続ける
●６　アルバイトをする
　日雇い短期のアルバイトを日曜に行う。これはお金の大切さ、稼ぐことに大変さを改めて知るために行い稼いだお金は親への返済に充てます。現在の仕事は残業代が１０時間まで(１万ちょい)しか出ませんのでこれ以上いくら働こうが同じ給与なんです。
●７　ボーナスの取り扱い
　年２度のボーナスは半分は親への返済、半分は自分の将来のために残します。転職を考えておりますし少しは手元に残しておくことで励みになると考えました。スーツの買い替えや病気のための備えも必要ということもありますし。「甘い」とおっしゃる方も居るかもしれませんが、最良と考えております。

上記のうち１，２は実行済みで今日からそれ以降の計画を実行します。
今後３年近くは反省と返済の生活を続けますが「病気」の薬になればと思います。３０歳から新たな人生がスタートできるよう頑張ります。

回答No.7

noname#62235

＃２です。
＞滞納をしてしまうと督促が会社の方にもきませんでしょうか？
＞仕事に悪影響が出てしまうのではと懸念してしまいます。

いずれにせよこのままでは返せなくなり、そのうち督促の嵐となるのでしょう？何をためらっておられるのかがわかりません。
督促を受けずに返し続けられるのであれば、そもそも債務整理を考える必要はないはずですし。
下でも他の回答者がアドバイスされていますが、そもそも自分のまいた種なのですから、その程度のことは受け止めなければ仕方ありません。
お金を借りるだけ借りて、返せなくなり、何の不快な思いもせず借金がチャラになるなどということはありえません。

＞司法書士さんには特定調停ではなく任意整理が良いと言われました。

任意整理がよいという根拠がわかりません。
あなたが両方の方法をよく調べて吟味した上、任意整理が良いと判断されたならそうされるのが良いでしょう。
しかし、自分ではろくに調べもせず、司法書士の言うままに信じているようでは、今後も同じような過ちを繰り返すと思いますよ。
あなたのそのような姿勢が、今の状況を生み出したのだということを自覚してください。借金癖を克服するには、自分で頭と足を使って調べることだと思います。

お礼

再びのご発言ありがとうございます。
相当調べました。
自分には任意整理か民事再生がよいと判断がつきましたが、
いくつかの専門家にも相談をした上、最後に足を運んだ所でも
任意整理が最適と判断されました。
理由は利用期間が長いため過払いが多くあることです。

>何の不快な思いもせず借金がチャラになるなどということはありえません

そうですよね。
私生活、家族、プライベートでの苦境は覚悟していますが仕事だけが影響が出ると今後の収入にも影響が出かねないので避けたいです。
整理後の支払いまで困難になってしまったらもともこもないので。。

回答No.6

hiroki0527

Ｎｏ３です。
あなたの家計ですが、以下はカットしましょう
▼携帯 　　　8,000
▼車保険　　 8,000
▼ガソリン　15,000

携帯は一切持たない。くそみそ通話料が高い。
どうしても持つ必要有るなら掛けない事。着信専用にし、最安プランに変更する事。
車は乗らない(すずめの涙だろうが売る。せいぜい原付)
雨の日も風の日も原付で通う。　なんとか飯代位は出ます。

今となっては家賃の75000円は痛いですな。
生活の質も食事の質も落とす。非常に苦痛ですが、その内なれます。
金に困っているのが周囲に分かれば飲み等の誘いも減ります。
ただし最低限は出席する事(冠婚葬祭歓送迎会程度はね)

どうせ整理しなくてはならないんですから今月の返済は止め、お金を作りすぐ司法書士等に依頼しましょう。そうしないと取り立て電話等が止まりませんので。

お礼

ありがとうございます。
携帯は仕事上必要な上、携帯サイトも作成している身なのでこれ以上は落とせません。パケット定額に入りパック料金内でいつもおさめているのでこれで最低金額です。
あとは車ですね。
こんなこと言ってはられませんが非常に難しいです。
災害関連の仕事をしているものですがいつ緊急で呼び出されるかわからない職業なのです。夜中や休日も急に出勤になることがあります。それからこちらは車社会なので原付は非常に危険だと思います。言い訳ばかりですが。。
飲みは自分一切酒を飲みませんので行きませんが年に数回は仕事上断れない会合があります。
女性も多く酒飲みが多いので会に出席するといつも大赤字になります。
女性は無料で男同士で割り勘なんですから。
ウーロン茶と枝豆だけで１万取られたことも。。
食費や雑費は激安ショップで非常に体によろしくないものを買ってなんとかしのいでいて一切の贅沢はしてません。服や電化製品も元々ほとんど買わない性格です。首が回らなくなりはじめた９月頃からその生活です。
きついのは仕事が安月給のわりに自腹で補う経費が多いことです。
ガソリン代や車の維持費、携帯代や服装がスーツなのでクリーニング等。
元々借金なんてしてはいけない生活レベルなんですね。。

回答No.5

coco1701

＞整理費用の分割もできるみたいですが最大３分割までと言われました
　・3分割で66000円ですね、今月分を返済しないで整理費用に当てれば問題はないのでは
　・12月以降の支払いが止まりますから、残金も貯められるのでは
全然問題ないと思いますが

お礼

ありがとうございます。
今月一切利息支払いを怠れば整理費用はなんとか捻出できます。
書き忘れましたが一応私の収支状況です。
どこか贅沢がありますでしょうか？
結局食費その他のお金が捻出できずまた借りてしまうのです。
ちなみに来月一応ボーナスは入りますが全て別人へ譲渡する約束になっています。元婚約者への慰謝料です。

総支給　　 285,000
手取り 　230,000　(残業により前後1万くらい有り)
▼家賃　 　75,000
▼携帯 　8,000
▼光熱費　　15,000
▼ガソリン　15,000
▼通院(持病) 3,000
▼車保険　　 8,000
▼親へ返済　20,000
▼各社利息　80,000
----------------------
△6000

回答No.4

massule

運が悪く…とか逃避すんなや。
事故するのも車持ってるからやろ。
手放せばえぇやん。

何もかも自分でケツ拭くこと。司法書士やら行政書士に相談だけして、
自分の力で債務整理。じゃないとまたやるから。
とりあえず市の無料相談行ってきなさい。

あと肩代わりしてくれた親にも返しなさい。

お礼

ご叱責ありがとうございます。
ちなみに事故は車ではありません。
しかし車は所有しております。
職場までの交通手段がない田舎で、
片道30kmは車が無いと通えませんので手放せません。
売却も考えましたがスズメの涙の査定でした。

自分の力で債務整理ですか。頑張って調べてみます。

回答No.3

hiroki0527

＞毎日が辛く、自分への怒りで溢れかえり、
よろしい言葉ではありませんが毎日死にたいと考えながら暮らしております

本気でそう思ってませんね。断言しますけど。
本気でそう思っていたなら４回繰り返しませんよ。
どうせ今回も「のど元過ぎた瞬間熱さ忘れます」って。断言します。

当方も消費者金融＋カードでエライ目に遭いました。
全て自分で交渉し、大きなフロックもあってどうにか処理しました。
整理及び精算に３年かかりましたけど。　本気で２度と借りる気は起きません。　終わった瞬間のあの開放感ったら無いです。
交渉始める直前は本気で生命保険証書を眺めまくっていましたから。

自分で死ぬ直前まであがいたらイヤでも本気になりますよ。
なお、死ぬのは一番卑怯な最低なやり方です。

猫田猫次郎氏の著書やＨＰでも参照してみてください。

お礼

ありがとうございます。
もちろん本気で死ぬことはないと思います。
そんな勇気さえもないことは自分でよくわかってますから。

自分も最初から親に頼らず自分で清算する努力するべきだったと痛感しています。

回答No.2

noname#62235

働いておられるということは、給料はもらっているのですよね？
なぜ整理費用すら捻出できないのか？
もしや、返済をしているのですか？
どうせ、（言葉は悪いですが）踏み倒すのですから、滞納してください。
２月も滞納すれば、整理費用くらいは捻出できるはずです。
それから、司法書士のところに行くべきでしょう。
あるいは、特定調停を自分でやる、という方法もあります。
特定調停の場合、費用は１社当たり５００円ほどです。
やり方は、近くの簡易裁判所に行って、書記官の人に習ってください。
自分でやるのが、安くつきます。

お礼

ご発言ありがとうございます。
今現在費用がないということです。
ここ数ヶ月は家賃光熱費等と利息と親への返済で１万残るか残らないかの生活でして。。
滞納をしてしまうと督促が会社の方にもきませんでしょうか？
仕事に悪影響が出てしまうのではと懸念してしまいます。

司法書士さんには特定調停ではなく任意整理が良いと言われました。

回答No.1

noname#53955

自己破産しろ！！

時間の無駄！！

お礼

ありがとうございます。
しかし年収以上の債務がないと自己破産できないそうなんです。