彼の借金

質問

私の彼には借金があります。
付き合い始める際に、そのことについては告白され、私もそれを了承して付き合い始めました。
借金自体は、親が事業に失敗した際に借りたものが徐々に増えて、この金額になったとの事です。

ただ、出来るだけ早く借金を返して欲しいと思っており、ここに相談させていただきました。

借金総額：350万程度（5社）
月額手取：36万～38万
月額返済：13万
月額家賃：8万

私は借金をしたことがないので、このカテゴリーで
勉強させていただいておりまして、過払い金の事を初めて知りました。
彼にその旨を伝えたのですが、「闇金から借りてるわけじゃないから、無理だよ」といわれました。
また、債務整理についても相談に行くことを促したのですが、「返済能力があるから無理かなぁ」といいます。

先日、１本化をしようとしたみたいですが、借り入れの金額が多いため断られたそうです。

もちろん借りたお金は返済するべきですが、何か少しでも彼の役に立つ情報があれば知りたいと思い相談させていただきました。
アドバイスいただければと思います。
よろしくお願いします。

回答No.4

walkingdic · ベストアンサー

>借金自体は、親が事業に失敗した際に借りたものが徐々に増えて、この金額になったとの事です。
まあその債務自体の原因と増えたという理由がなんであるかはともかくとして、一番大事なのは彼自身が自分の債務の現状、つまり複数ある債務のどれの金利が幾らで、どれがいつ完済になるのか、全部が完済になるのはいつなのかなどをきちんと把握しているのか、また返済を順調にしているのであれば、金利の低いところの融資枠を最大に使い、金利の高いところの債務を減らすような操作等出来ることをきちんとしているのかという点ですよね。

早く完済する基本はそれですから。一本化の話をかいていますけどそれは通常は債務完済を早くする効果はないのが普通です。

>月額手取：36万～38万
>月額返済：13万
>月額家賃：8万
ということは家賃と返済額あわせて２１万ですからまだ生活費として１５万程度は確保できているので、生活をきちんと切り詰めてやれば繰り上げての返済の原資を作ることも出来ますよね。
債務を早く完済するのであれば、まずそれが基本です。

>彼にその旨を伝えたのですが、「闇金から借りてるわけじゃないから、無理だよ」といわれました。
ということはなく、金利が利息制限法の規定の１８％（１００万以下）、１５％（１００万以上）を超えていれば可能な話ではあります。あとはこれまでの返済期間により過払いしている金額が決まります。

この間最高裁でみなし弁済に対してかなり厳しい判決が出たので、まず大抵は利息制限法による引きなおしは可能です。それでどれだけ得をするのかはわかりませんけど。

>債務整理についても相談に行くことを促したのですが、「返済能力があるから無理かなぁ」といいます。
そういうことはないです。債務整理の方法としてたとえば特定調停を使うと、上記の利息制限法による引きなおしも出来るし、以後の債務については金利負担なしでの返済などの道がありますから。
間違いなく完済は早くはなります。返済能力があるから無理という話は破産・免責の話であり、それは確かに難しいと思います。

ちなみにいま一本化などの借換えをしてしまうと過払いはなくなるので、利息制限法により引きなおしをするつもりであれば、借り替えてはだめですよ。

ちなみにいますべての会社の金利が出資法限度に近い２９％としても、４４ヶ月で完済するし、１８％金利とすれば３５ヶ月で完済します。特定調停して過去の過払い分を元金充当して債務の圧縮を図り残金を返済する特定調停を使えば、もっと早く完済は出来るでしょう。

ただ一つだけ言うとこれらは金融事故として事故歴は付きます。だからその後当面はクレジットカードの所有やローンの借入は出来ません。
そのデメリットと比較して考えるのでしょうね。

特定調停は弁護士はいりません。自分でも出来ます。

あと他の方への補足が目にはいったのでお答えすると、過去の事故歴は１０年も待てば消えるでしょうから、それ以降に彼が借金するのは問題ないですよ。

ご質問者がローンを借りた場合には不動産の所有はご質問者であり、また債務はご質問者が返すことになります。

彼が代りに返済した場合には少しややこしい話となり、代わりに返済した金額が年１１０万を超える部分に対して贈与税がかかります。（とはいえ更にややこしい話があって単純に贈与税が本当に課税されるのかというとそうとは限らない話もあり、ちょっと簡単に説明は難しいです）

補足

丁寧なご回答ありがとうございます。

下の方にも質問させていただいたのですが、
過払いで借金額の圧縮をすると
ブラックリストに載り、クレジットカードを利用することは難しくなるのでしょうか？

回答No.9

walkingdic

>現在持っていたクレジットカード等も没収になってしまうのでしょうか？
これはカード会社の判断になります。
過払い請求した先のカード会社はもちろん返還を求められるでしょう。

回答No.8

G131

基本的なことなのですが、借金の名義は親ではなく彼なんですよね。（もちろん親名義なら彼が連帯保証人にでもなっていなければ返済義務もないですからね）

つまり、親の事業の失敗を穴埋めするために、彼が消費者金融で借りたということですね。

少々ここら辺が理解に苦しむところではありますが、息子である彼がハイハイと素直に親の言うことを聞いて借りたのであれば、彼の金銭感覚に難ありと思ってしまいます。

本題である借金の返済についても悠長（不勉強）なことを言っているようですし、「あなたに嫌な思いをさせたくない」との言葉からもやはりお金にだらしが無い方なのではないでしょうか。

お二人の将来のことですから、きっちり話し合った方がよさそうですね。

お礼

回答ありがとうございます。
借金自体は彼の名義です。
理由についてはここで言及するつもりはありませんが、
ハイハイと素直にお金を借りたとは私は思いません。
親がお金にだらしがなく、その後もお金の無心が続き現在では絶縁状態です。
それでも借金は返す責任がありますから。

もちろん、将来のことは話し合いをするつもりです。
ありがとうございました。

回答No.7

soraoba

No.3です。
>過払い請求をしてもブラックリストに載るのでしょうか？

まず、ブラックリストと言うのは、通称です。
正確には銀行や信販会社などが、融資等の審査の際に利用する個人の信用情報を得るための会社の記録に、一定期間履歴が残ると言うことです。

過払い請求だろうが、特定調停だろうが、最初に融資を受けた時の条件以外の方法で返済した場合は、その情報が残ります。

但し、よっぽどの場合でなければ一定期間で、審査が通るようになります。
また、融資や信販会社を使わない、現金決済での生活に切り替えれば（10年ぐらい）、何の不自由の無いですよ。

お礼

ありがとうございます。

やはり、借金を最初の契約以外で返済した場合は、情報が残るわけですね。
そう考えると、手続きは早ければ早いほどいいですよね。

いろいろ考えさせられます。
ありがとうございます。

回答No.6

walkingdic

>過払いで借金額の圧縮をすると
>ブラックリストに載り、クレジットカードを利用することは難しくなるのでしょうか？
ブラックリストというものはありませんが、信用情報に事故歴は乗ります。間違いなく。
そしてクレジットカードの審査に通らなくなるなどの問題は生じます。

お礼

ありがとうございます。
なるほど。
信用情報に事故暦が残るとクレジットカード審査に通らなくなるんですね。

ちなみに、過払い請求等を行うと
現在持っていたクレジットカード等も没収になってしまうのでしょうか？

回答No.5

2che-4che

ご質問者さまの彼氏自身が本当に早く完済してしまおう
って状況になっていらっしゃらないんですよね。
手取りで３６～８万円、返済額１３万円、家賃８万円
って事は残りが１５～７万円。食費や公共料金、その他
必要経費を差し引いても独身であれば月々の生活に支障を
きたす程のものではないので意識されていないのでしょう。
少し、厳しい意見かもしれませんがアドバイスという
事でご容赦下さい。
●借金は理由が何であれご本人様が本当に返済すると
　いう強い意志が無いと完済はできません。
　→債務整理(民事再生、任意整理、調停）をされない
　　のであれば月額の返済額やボーナスを返済に充て
　　一ヶ月も早く完済させるべき行動に出るべきです。
●彼氏がどんな理由であれ、又はご質問者様の誠意で
　あったとしても借金に対してご質問者様が援助する
　事はしないで下さい。
　→彼氏が無心する、ご質問者様が一刻も早く完済し
　　たいので一部を援助する、ってお考えは捨てて下さい。
●債務整理は破産、再生、調停、整理いずれも選択
　可能です。また一本化が断れた理由は金額ではなく
　件数の方では無いでしょうか？
　→消費者金融５社なのですか？銀行系、信販系、消
　　費者金融併せて５社であり、彼氏の月収であれば
　　喜んで貸す正規消費者金融はいくらでもあります
　→逆に消費者金融５社、その他に銀行系、信販系が
　　あれば借入先件数の問題で断られるでしょう。
借金をされる方は多かれ少なかれ借金に至った理由や
金額、件数を美化される傾向があります。
またご質問者さまの真意が彼氏に伝わらないと逆ギレ
されたり借金を無心されたりするのでは？
彼氏に借金があり、どうにかしたいって気持ちは重々
承知致しますが、まずは借金の総額、借入先、期間等
の詳細情報を把握し、お互いが理解、納得された上で
解決方法を慎重にご検討されてみればどうでしょう？

お礼

丁寧な返信ありがとうございます。

一時、私が貯金を切り崩し利率の高い部分の借金を返してあげようかとも思いましたが、思いとどまりました。

彼は借金を返す気はあるのですが、一緒にいてお金がないことで嫌な思いをさせたくないから、今の状況をキープするといっています。
しかし、将来を考えるとどうしても不安です。
貯金もないですし（当たり前ですね。借金あるんですから^^;）

もう一度彼と話しをしてみることにします。
ありがとうございました。

回答No.3

soraoba

脅かす訳では無いのですが、
(1)金利が高く、返済が何時終わるか見えない。
(2)順調に返済していれば・・・・ですが、親や彼自身が病気や失業し、更に借入を増やす可能性も。
今のままの高金利での返済を続けていても、住宅ローンの前に完済や将来設計が難しいのではないでしょうか？

借入してからの期間や、金利にもよりますが、借金を清算する事が優先かと思います。
高い金利で借入していれば、法定金利に戻して計算をし直す。
安定した収入があれば民事再生を、金はかかるが弁護士に依頼して手間を省くなら任意整理を、費用をかけずに時間をかけて良いなら特定調停という選択肢があります。

どれも、デメリットとして数年間はブラックリストに残る事が挙げられますが、借金を抱えていれば、それ以上長い期間融資を受けられませんから、条件は一緒だと思いますよ。
債務を整理し、彼自身の将来設計が立てられて、初めて住宅購入を考えると良いのではないでしょうか？

民事再生
http://www.yokohama-seaside.com/minji/index.html
任意整理
http://www.yokohama-seaside.com/nini/index.html
特定調停
http://www.yokohama-seaside.com/tokutei/index.html

お礼

ありがとうございます。

１点教えてください。
過払い請求をしてもブラックリストに載るのでしょうか？

回答No.2

nebel

厳しいことを言うと、返済する気はあり、返済しているとおもいますが、
本気で返済したい、つまりとっとと借金とおさらばしたいと思っているかどうかははなはだ疑問です。

手取りで36万くらいあるわけですよね。
家賃8万、光熱費3万としても、まだ25万。
生活費を6万円でやっていけば19万返済に充てられますね。
生活費6万円ってのは、質素な生活になるかもしれませんが、普通に生活できます。
彼は借金について、それほど危機感がないのでしょう。
その手取り額であれば、２～３年あれば返済可能な額です。

まずは、彼に借金をちゃんと認識させることが重要かとおもいます。
消費者金融で仮に借りているとすると、利息は年利27％くらいになりますね。
ざっくりと計算すると、
元本350万。年利息94万5千円。
毎月返済額13万。年返済額合計156万。
その差額が元本返済額であるから、元本は年61万5千円。
今のペースで払うと、実際には元本が減っていくことで、利息も減っていくので、もっと早いはずですが、350万 割る　61万5千円 で5.7年。
その間に払っている利息は500万超えますね。

ざっくりとした計算なので実際には違った数値になるでしょうが。
もし３年で返済したとしたら、200万くらいは払わなくて手元に残るわけですから。
こういうリアルな数値を一度ちゃんと計算して話し合ってみれば、彼ももっと本気で返済しようとするかもしれません。

過払い金については、単純に利息の問題であるため、正規とか闇金とかは関係ありません。
利息率について計算しなおして契約を変更する状態です。
ただ、任意整理といえども、実際には信用情報には傷つくようです。
現在の収入で普通に返済できる額であると思うので、そのまま返済したほうがよいかもしれません。
もしくは銀行などで借金の１本化をするか。

現在は漠然と最低払わなくてはいけない額を払っているだけだとおもいますので、ちゃんと利息なども計算し、返済計画を立てることをお勧めします。
そうすることで、結構早く借金は返済完了するでしょう。

お礼

確かにその通りだと思います。

＞もし３年で返済したとしたら、200万くらいは払わなくて手元に残る

冷静に計算が出来ていませんでした。
そうですよね。先延ばしにして今ちょこちょこ遊ぶよりも、きちんと返済していくべきですよね。

彼は今切り詰めた生活をして、私を楽しませることが出来ないのが嫌だといいます。
確かに私だって楽しい方がいいですが、現実を見つめればやはりきちんと返済するべきだと考えました。

ありがとうございます。

回答No.1

gotaro-m

彼に、というよりあなたにアドバイス。その彼と結婚を考えていらっしゃるのでしたら、持ち家（マンションも）を持つことは無理でしょう。住宅ローンは組むことができないと思ってください。

補足

教えてください。

彼が借金を完済したとしても、
住宅ローン等を組むことができないのでしょうか？

また、私が働いていれば
私がローンを組んだ場合、私は仕事をやめることはできないのでしょうか？