無理とはわかっていても・・・引越したいです（長文です）

質問

こんにちは、我が家の引越（ローン）のことでご相談させてください。
現在は賃貸マンション（家賃＋駐車場78,000円）に住んでいます。
夫の収入が手取り約26万円／月、私が25万円／月で、双方ともボーナスなしです。
戸建の家に引越したいと強く思っているのですが、問題が山積みで何から手をつけていいのやら、もうわからなくなってしまいました。
問題１、預貯金はゼロです。双方の親からの援助は想定していません。
問題２、諸々の借入があります。消費者金融も含めて約500万円（内ほとんどが私名義で組んでいます）。
問題３、夫婦ともに勤続年数が短いこと。夫は1年5ヶ月、私はバイトとして05年春に就業し、その後契約社員になってからちょうど1年経ちます。
このような状態でなぜ引越したいかというと、（今の場所が通勤に不便だとかもあるのですが）夫の年齢が46歳というのが大きな理由です。サラリーマンではないので定年はありませんが、待てば待つほどローンの組める期間が短くなってしまうのが怖く思えてきました。私は26歳です。
戸建が希望の理由はペットです。今の賃貸のオーナーさんの了承を得て、犬と猫を飼っていますがマンションには連れていけないので・・・。
借金が多くなってしまった理由は、私たちがそれぞれ仕事ができない時期があったため、生活費として借りたものが膨らんでしまいました。今はお互い安定した収入を得られるようになったので、金利は高いですが少しずつ減らせてきています。
最近の折込チラシなどでは「120％ローン」とか「借金もまとめて・・・」とか信じられないような文句が並び、疑う反面、本当なら・・・とも思ってしまいます。
小さなことでも結構ですので、アドバイスお願いします。
※ちなみに子どもは考えていません。私の問題でつくるのにも莫大なお金がかかってしまうので・・・。

回答No.5

iichiho

５００万円の借金はほとんど奥さん名義ということですので、今後借金の清算は奥さんの収入で行うとして、問題はご主人の収入のみでどうやって一戸建てを手にするかですね。

現在ご主人の勤続年収が１年５ヶ月ということですが、住宅ローンは基本的に勤続３年以上でなくては借りられません。
（３年未満で借りられるのは、高収入の方や借入額が収入に対して非常に少ない場合くらいです）

ですので、あと１年７ヶ月は待たないと。

１年７ヶ月後にはご主人は４８歳くらい。

年齢と年収から考えて、物件価格７００万円＋各種手数料等が１００万円で住宅ローン＋諸経費ローン（またはリフォームローン）の合計で借り入れ可能額は全部で１０００万円くらい。

地域によっては、中古なら７００万円の一戸建てもありますので、夢ではないかと。

私の従姉の場合ですが、夫が４０歳の時に１７００万円の物件を購入した時に、頭金ゼロ、借金２００万円の状態で、住宅ローン＋リフォームローンで２３００万円借りました。

２３００万円の支払い明細は、物件価格１７００万円、事務手数料や仲介手数料などで２００万円、リフォーム２００万円、借金２００万円だそうです。
（従姉の夫は勤続２２年の公務員で年収６００万円、従姉の年収は３００万円だったのでできたのかも）

ただ、こういったローンは利率が少し高め。
金融機関の最安値の住宅ローンは借り入れが８０％までなので使えず、別の金利の高い住宅ローンになったそうです。

お礼

ご回答ありがとうございました。

回答No.4

maroko0405

きつい言い方で申し訳ないですが住宅の購入は困難です
預金が０の事に関してはなんとかなりますが
借金が多すぎます
現在、ご夫婦合算で５１万×１２ヶ月＝６００万の手取り
年収で７００万としても借金が７０％を超えてます
債務整理を含めた法的整理が必要です
今の状態で融資を実行する金融機関は無いと思われます

もし借金が質問者様の名義の借金でほとんどであればご主人名義の借金を
０にしてローンを組むことも可能かもしれません
ただ質問者様が借金が多いため合算でローン審査は出来ず
ご主人の年収３５０万が審査対象とすると
１５００万程度であれば融資してくれる金融機関も
有るかもしれません
しかし質問者様に借金が多くすぐに返済が出来なくなり破綻します
結局、借りられる額と返済できる額が大きく違うと言うことです

また債務整理を含めた法的整理をした場合
これから約１０年は融資はＮＧになってしまいます
迷惑をかけた金融機関であれば１０年たっても
融資はしてくれないと思います
そうなるとご主人は年齢が５６歳になっており
ローンは難しくなってきます

この状態を打破するには質問者様一人が今の借金を
債務整理を含めた法的整理しご主人一人で
ローンを組めば何とか出来るかもしれません
ただし質問者様は信用情報に傷が付き
合算も出来ない、連帯保証人にもなれない
ご主人は勤続年数が短く融資を取り付けることに
苦労するかもしれません

お礼

ご回答ありがとうございました。

回答No.3

monchymonchy

だいぶ混乱されてみたいですね。

通勤に不便、住宅ローンの組める年数が短くなることよりももっと怖いのは借金、次に貯蓄がないことだと思います。

わたしだったら、まず借金が多すぎるので債務整理等の専門家にどうにかならないか相談してみます。その後、借金返済、何かあったとき用の貯蓄（1年分の生活費）が何年くらいで完了するするかをシュミレーションした上で、老後の分も考慮しながら、いつ、どの程度の家（新築が無理ならば中古も検討にいれるでしょう）を、どれくらいの頭金を用意を用意すれば、何年で返済できるのかを考えて購入します。家を買うなら良く考えないと、途中で手放すはめになりますよ。物事には順番があります。早く欲しければ、節約に励むしかないですよ。

お礼

ご回答ありがとうございました。

回答No.2

oosawa_i

こんばんは。
質問の内容がよくわかりませんが、一言でいえばローンを組んで戸建て住宅を買いたいと言うことでしょうか？
誰が考えてもそれは無理だと思います。

住宅の購入を考える前に、あなたの借金をどうするかを考えるのが急務だと思います。
手取り２５万で約５００万の借金ということは、すでに破綻しています。早急に自己破産などの債務整理を検討すべき金額になっています。まともな借金はできない状態ですので、あなたに貸してもいいというような企業はすべて詐欺などであると考えていいと思います。
「債務整理」などの言葉で検索して、基本的なことを調べてみてください。

質問を読むといろいろ混乱しているのがわかるんですが、まず借金をどうにかするのが一番必要なことです。これ以上の借金を増やす行為はすべてばかげた行為です。クレジットカードも解約した方がいいと思います。
他人から見ればペットを飼う余裕があると思っているのが不思議です。根本的に考え直した方がいいと思います。

お礼

ご回答ありがとうございました。

回答No.1

kumamodoki

ハッキリ言って現状では諦めた方が良いと思います。
専門家では無いので詳しい説明等は出来ませんが。（一戸建て経験者）

まず、500万円の借金を無くすべきです。　頭金500万円でも少ない位ですよ。（いくらの物件かは不明ですが）

購入したとして、長期ローンは組めないですし、月々相当な額を返済しないとダメと思います。
ボーナス返済も出来ないので、今までの78000円どころじゃ済まないでしょう。（倍以上かも？）

＞最近の折込チラシなどでは「120％ローン」とか「借金もまとめて・・・」とか信じられないような文句が並び～

金利で利益を得ているのです。　債務を一手に引き受けると、他方の金利も全てそこの業者に入ってくるのですから・・・
マイカー購入資金まで出す所もあるぞ！！

まぁ、頑張りしだいですね。　徹底的に節約する事です。
無くてもいい物は徹底的に省く（携帯電話やマイカー等も）
ブランド物など、もってのほか！！

お礼

ご回答ありがとうございました。