困ってます、アドバイス御願いします。

質問

初めまして。はじめて利用させて頂きます。今回は宜しく御願い致します。早速ですが、姉に借金がある事がわかりました。毎月の返済で大変苦しく一括にして返済したいそうですが、申請しても通らなかったそうです。自分の将来に影響するのが嫌なのでどうかアドバイスください。消費者金融（DI○、○洋信販）２件、約６０万と６０万。普通の信販会社にキャッシングが約３０万。ショッピングローンが（普通の信販会社２件）約７０万と４０万です。毎月約１６万返済しているようです。これでは全くお先真っ暗なので、なんとか返済したいと思い、ローンの借り入れ申請をしたそうですが（銀行系ローン）通らなかったそうで。。（ちなみに、消費者金融への延滞は今まで一度も無いそうですが、信販会社へ遅れた事は何度かあるそうです。が、必ず連絡をしていつに払いますという期限は破った事は無いそうです。）何かこれらの借金を整理する方法は無いものでしょうか。家族に借り入れするというのは考えていません。というより無理なんです。私も持ち合わせておりませんし、親も貧乏なので借金もあるし、無理なのです。また、これをしておいたほうが良いとかこれに注意等アドバイスあれば是非御願いします！

回答No.9

je77 · ベストアンサー

こんばんは。
色々大変かと思いますが、無理しないでくださいね。
専門家に委ねてしまったらよいと思います。
ご自分であれこれ考えているには辛すぎると思いますので。

解決方法ですが、任意整理によるのが適当かと思います。
キャッシングは仰るとおり、利息制限法を超過しています。
減額は当然のこと、５年程度取引していれば債務はなくなっています。
それ以上なお払っていれば過払いですので返還請求可能です。
残金が残っても、弁護士、司法書士が介入すると利息は払いません。
クレジットについては、買わされたとかの事情（きちんと調べてみないとわからないですが）のない限り、額面どおりになります。
まぁ、ある程度の減額の余地はなくはないと思います。
弁護士、司法書士と相手次第です。

お金ですが、報酬規定がなくなりましたので事務所によって違います。
減額だけだと、一社２から５万円、過払い請求もあるとそこに一定の成功報酬もつきます。（一般的にはですが。報酬規定がなくなったので）
お金がなければ、法律扶助という制度もありますし、事務所によっては分割でも受けてくれます。

再生ですが、債務を圧縮して最低１００万円以上を３年で返します。仮に５年以上の取引があれば残額は１００万をわるでしょうし、弁護士、司法書士費用は任意整理より高いですし、裁判所に予納金が必要になりますので、このケースでは任意整理の方がよいかと思います。

なお行政書士は紛争性のある事件の代理権限がありませんし、裁判所提出書類もつくれませんので弁護士か司法書士にご相談下さい。

なお、専門家が介入すると信用情報に載りますので借り入れが難しくなります。
しかし、やばいところは貸しますので気をつけて。

とにかく弁護士か司法書士に相談したら、見通しもつき楽になれます。また催促も禁止され、整理がつくまで支払もしないでよいです。

お礼

大変分かりやすいご説明ありがとうございました！報酬規定など無くなったのですね。再生と任意整理の違いの説明もありがとうございました。姉の場合は任意整理のほうが適しているのですね。
信用情報に載るということは、例えば借金が終わって車を買おうと思ってローンを組もうとしても組めなかったり、ということでしょうか。
こういった時に貸すのがヤバイところ（ヤミ金？）なのですね。
ありがとうございます。相談してみます。また、整理がつくまで支払いもしなくて良いというのも驚きました！

回答No.10

kicho

ひとつ忠告！
こういう人をねらって「おまとめローン」と称してだましてカネをむさぼる悪いヤカラがうようよいます。このようなヤカラに手を出さぬようくれぐれも御気を付け下さい。雑誌や新聞の広告などで「他で断られたかたも安心」などとうたっているのは，この手の「素行の良くないヤカラ」です。

ところで，貴方の姉様が借金しようが破産しようが，貴方の将来には全く無関係ですのでご安心ください。あなたや家族のかたが，その借金を代わりに支払いしなければならないなどということも全くありません。あくまで姉様一人の問題です。あなたが援助したところで全くのムダですので法律の専門家にお任せするのがよいでしょう。

お礼

ご親切にありがとうございます。確かに、お金貸します！というのがよく雑誌などで載っていますね！
姉もそれはヤミ金だとわかっていると思うので絶対に手を出さないと思います。
相談してみたいと思います。ありがとうございます。

回答No.8

z550gpyh

「個人再生」が一番！

金融機関との付き合いの期間が永ければ
過払い返還も可能だしね。

素人の人は、弁護士に相談したほうが良いけど
報酬が高いぜ～（何十万・・・）。

そこで、「司法書士」に相談だ！

司法書士は弁護士と違って仕事が無くて困っているやつもいるので「格安」で請け負ってくれる。

自宅近くの法務局に行けば、たくさん事務所があるでしょ。勇気を持ってドアを開けて相談だ！

（相談料も無いみたいなもんだぞ～）

姉ちゃん、ちゃんと返済してるのは偉いぞ！

お礼

ご回答ありがとうございます！下記アドバイス頂きました親切な方のURLも拝見したのですが、「個人再生」の意味がよくわかりませんでした。。見てみますと任意整理とは違う意味なのですよね？
やはり弁護士に相談すると、かなりお金がかかるのですね。弁護士に相談するのは、一件いくらというような形でしょうか？（一件に対しいくらと載ってはいましたが。。）そうなりますと、今回は出来ればトータルの借金を減らす（一括にする）など考えているのですが、該当するのは消費者金融の借金だけでしょうか。
司法書士だと、格安で請け負ってくれるのですね！知りませんでした。
姉も頑張って返していってるので、なんとか早く解決したいのです！ありがとうございます。

回答No.7

2che-4che

まずご質問者さま自身の将来に影響するか？
についてですが基本的には影響がありません。
連帯保証人になっていなければ返済の義務はありませ
んし、お姉さんが今回、何らかの債務整理を行っても
ご本人様（お姉さん）の信用情報に事故情報が記載
されるだけですのでご安心下さい。

さて、今回のお姉さまの負債原因は何なのでしょうか？
また何故、ご質問者さまが知り得たのでしょうか？
●お姉さんが「お金を貸して欲しい」という意味で
　打ち明けられた。ご相談された。
●お姉さんは隠していたがご質問者さまが何らかの
　理由で知ってしまった。
どちらかのパターンでしょう。

○お金の無心をされてきたのであれば例え小額で
　あっても決して貸してあげてはいけません。
　何の解決にもならないからです。月々１６万円の
　支払いがこれから先、どれだけ続くのか知っておら
　れますか？
○何らかの理由で知り得てしまった場合
　・お姉さんはどうしたいのか？
　　→おまとめローンなど別から用立て債務を圧縮
　　　したい。
　　→何とか返済はしてきてるのでしばらくは返済
　　　するが突発的に足らない場合があるのでその時
　　　はいくらか助けて欲しい。
　　う～ん他にもいろいろあるでしょうが・・・

お姉さまの年齢、職業、年収などが不明ですので的確
なアドバイスはできないかもしれませんが、今の状態
で仮におまとめローンや借り替えをしたところで問題
解決が先送りになるだけの話です。
理由は何であれ、まず「借りたものは返す」が前提です。
・月々の収支を見直し、無駄金を無くして下さい。
・アルバイトや副業など収入を増やす努力を試みて
　下さい。
それでも無理なら弁護士が専門家へご相談下さい。
費用に関しては地域や内容によって変動致します。

まずお姉さまの意識改革が必要です。返済が大変だから
お金を用立てたい、っていうのは間違えています。
借金はご自身が本当に認識され解決したい、っていう
強い意志が無いと解決することはできません。

お礼

とても細かい回答ありがとうございます！将来についての影響というのは、姉が困って潰れていくような姿を見るのじゃないかと不安でという意味です。もちろん、私にも貸して、だの相談を受ける影響も考えられるのでそれもどうしてもイヤで！！
負債原因ですが、知人の手助けをした事から始まった借金ですが（書くと長いので、、。）姉も買い物が大変好きで、自分の欲しいものも抑えていたそうですが、やはりショッピングをするのも現金が無理でローンを組んで膨れ上がったそうです。
今回知った理由はお金を貸して欲しいという相談からです。実は、以前も小額でしたが貸した事があります。。やはり甘かったですね、。姉は２９歳独身、給与は大体１９万円だと思います。（はっきりわかりませんが。）借りたものは返すが前提ですよね。
姉の意識改革は確かに必要ですよね！！借金する人はまた借金するとよく聞きますが絶対にそうはなってほしくないです！！ですが凄く反省と、どうにか解決したいという事が私に打ち明けた事でわかりました。。引き続きアドバイス宜しく御願い致します。

回答No.6

noname#19298

３００では自己破産にはなりません。
（自己破産の申請が多いので、破産額が年々上昇してます）
まぁ行政書士や、弁護士の腕にもよりますが。
（弁護士の場合、手付け３０、成功報酬１０％このばあい６０は必要になる）
個人民事再生と、債務整理（金利見直しを含む）を行うことを前提に
行政書士、または弁護士にご相談下さい。
（お近くの弁護士会とかに問い合わせてください。無料相談会もあります）

お礼

ご回答ありがとうございます。
自己破産は絶対しないと思います。手付け３０とは３０万円、この場合は６０は必要とは６０万円という意味でしょうか。私が質問しましたトータルの額は、消費者金融の任意整理は出来ても、ショッピングローンなどの普通の信販会社などの物は適応しませんよね？それも整理できるのでしょうか？ただ、信販会社の一件のキャッシングは、年利２８％ぐらいだったと思います。これは利息制限法を越えてますよね？？

回答No.5

chukenkenkou

多額の借金があるのに、さらにローンでショッピングしているような印象を受けますが？
下手をしたら、詐欺に問われますよ？

多くの自治体で法律の無料相談を行っているので、利用してみては？予約制で時間は３０分前後、同じ案件では一回のみしか相談できないといった感じだと思うので、利用する場合は債務一覧(*1)、相談内容などを整理しておく必要があります。

*1　借入先、利用開始日、借り入れ残高、最終返済日、借り入れ目的など。

自己破産等になってしまうことが明らかなのに、特定の債権者（親族を含む）だけに返済したり、資産の名義変更をしたりすると、免責不許可事由になったりするので注意してください。
そういう点でも、早めに法律の専門家に相談しましょう。

お礼

ご回答ありがとうございます。そうですね、借金の理由は人の手助けでしたものと、（詳しく書きますと長いので。）その支払いが当初多くて（今ではこれでも減ってきたようです。）自分の欲しい物が買えず、ショッピングローンをして購入したものが膨れ上がったようです。。
無料相談もあるのですね。※１、大変役立ちます。これらの情報をきちんと整理してもらうよう伝えます！！

回答No.4

yuna-

債務整理くらいしかないんじゃないでしょうか？
自己破産は無理かもしれません。

よく、おまとめローン300万まで！とかありますが、
まず無理です。
そう甘くありません。

このまま地道に返済していくか、
債務整理で少し減らすか・・・。
返済が月に16万で返せているなら、このまま
返済していってもいいのでは？
生活が苦しいなら実家で同居して、
給料は全額返済にまわせば、少し早く返し終わると
思いますが。

なんにせよ自業自得だと思います（ーー；

お礼

ご回答ありがとうございます。債務整理とは、任意整理と同じことでしょうか？
そうですね、よくおまとめローンとかありますよね。そういった類のものに申請したのだと思います。やはり借金があると、通りませんよね。地道に返していくと、利息を考えるとバカらしいと思ったと思います。（といっても借りる段階で気付いているかと思いますが、その時はどうしようもなく借りたのでしょうが。。）また、16万円というのがかなり厳しい支払いのようで、給料が時々上下するので－の月もあるようです。一本化して支払いを少し抑えて、（例えば１６万円→１０万円というように。）更に今までの差額で浮いた分（例でいえば６万円）を毎月多めに払って（続けると利息がかかるので）早く減らしていこうと考えているのだと思います。姉は一人暮らしでしたが、今は実家におります。ありがとうございます。

回答No.3

ss_custom

任意整理をされてはどうでしょうか。

過払いや、法定金利以上の利子を取られているようなら

借金(元金・毎月の返済額）が減額する場合もあるようです。

しかしサラ金側が素直に応じるわけはありませんので

弁護士さんを通して依頼する必要はあります。

参考URL：

http://www.ls-kaientai.com/syouhisya/niniseiri.html

お礼

ご回答ありがとうございます。早速URL拝見しました。姉も詳しく知らないと思うので大変役にたちます！ありがとうございます。
つまり、利息制限法？があると思いますが、それ以上の利息が発生している場合（消費者金融は大体そうなんですよね？）その差額を整理して、大幅に支払い額が減らせるということですよね？
弁護士を通して依頼するのが良いのですね。ありがとうございます。

回答No.2

rav4_hiro

＞毎月約１６万返済しているようです。これでは全くお先真っ暗なので、なんとか返済したい
ちゃんと１６万円返済してるんなら問題ないのでは？。１６万じゃキツイという意味でしょうか？。

お礼

ご回答ありがとうございます。１６万円というのはほぼ給料全額に近いと思います。きついという意味です。（別に生活費なども極力抑えてもとの事だと思います。）16万円と生活費を給料から支払うと－の月もあるそうです。それでまたキャッシングしたりなどもあったそうですが、今は返済がだいぶ減ったそうで、借りては返し、などはしてないとは言ってましたが。。（ホントかな？不安ですが。）私も2回はどうしても、との事でお金を貸した事があります。。小額ですが。。はじめの金額を聞きましたら、頑張って返してるんだとは思いました。

回答No.1

toromogu

複数の借金をひとまとめにする方法はあるらしいですけど
どうでしょうか？
ひとまとめにすれば返済額もそこまで膨らまないと思いますが、期限が延びて利子を多く払うかもしれませんが。。。
あと払ってる年数が長ければ弁護士さんに相談して
片付ける方法もあるんですけど。。。
元金を返済済みじゃないと話になりませんが
私の彼が後者の方法で借金なしになりました。

お礼

ご回答ありがとうございます。そうですね、複数の姉もひとつにまとめたく、申請したようです。毎月の額が減り、例えば月額が１０万円になれば、あとの６万円を返済にまわすなどして一刻も早く整理したいと思っているようです。
払っている年数は私にはわかりませんので話してみますね。ありがとうございます。