弟の借金発覚。まず何をすればよいのか？

質問

半年前に偶然、弟の財布を見てしまったときに消費者金融のカードを見つけてしまいました。
聞けば、約２年前から５社で合計１００万円ほど借りているようです。

借金のきっかけはキャバクラや飲み代らしいです。
今はキャバクラはやめてできるだけ節約しているようですが、利息だけしか払えていないようです。
どうやって返しているのか聞くと、給料が入ったらひとまず全て返済に充て、いるときにまた引き出しているようです。

弟の給料は手取りで２１万くらいで家賃も７万円ほどするところに住んでいるようです。
引越しするにも手持ちがないのでできないと言っています。
自分で何とかするの一点張りのくせに、この半年間借金は減っていません。
弟はもともとだらしがなくて、お金の管理も部屋の掃除もできないタイプの人間です。
こんなことではいつか破綻すると思います。

姉として、どうするのがよいのでしょうか？
親に話して立て替えてもらったほうがよいのでしょうか？
弟がどうにならないと泣きつくまで待つしかないのでしょうか？
まず、何をすればよいのか、誰か教えてください。

回答No.10

bkf

特定調停
過払い請求
任意整理
自己破産
などなど、色々対応策はあります。
どれが良いかは、詳しい取引内容がわからないとアドバイスできません。

個人的意見として、立て替えるのは賛成できません。
借金癖がある場合、また借金をする可能性を残してしまいます。
真面目に返済していても、違法金利でバカを見ている認識がないのが現状でしょう。
もし自分なら、「様々な方法があるが、自分でやれ！！」と言ってやります。
精一杯のお金でない支援をすると思います。

参考URL：

http://www.kuresara.jp/index.html

回答No.9

recycle_rocket

これはもう本人の問題です。
今どうにか利息だけ払いながら暮らしていて、何とかするといっているのなら、はたから見て見通しがつかなくても、その暮らしを続けさせるべきです。多分今もなお家族に迷惑をかけたくない（？）、自分の問題（？）、みたいなのがあるのだと思います。

それからほかの回答者さんがおっしゃるように私も弟さんは100万以上、300万近くを覚悟で借りている可能性があります。利息を返せなくて利息を払うために次々借りてしまうケースです。100万だったら手取りから家賃を引いた14万（生活費込みでしょうが）で十分利息以上返せます。利息だけ払っている状態なら多分300万近いのではないでしょうか。

今、利息だけ返済している状態ならなんとか抜け道を頭を使って必死で考えだすし、数年後1社ずつでも減らせて行けたときにようやく弟さんに反省の気持ちや返済の達成感？みたいなものが芽生えてくると思います。そうなると返済が苦にならなくなってきます。

とりあえずうんざりするほどこの状態は本人の中で続くのですが、小さい箱に閉じ込められたような生活が続いたその末にやっと自分で解決したという気持ちも持たせないといけないです。

だめになる前に一人で起き上がれるという事を信じてあげてください。
それにこういうケースは今すごく多いので、ある程度体系化、マニュアル化されているので、もしどうにかなっても捨てる神あれば拾う神あり、社会全体にも対処方が成立しているはずです。

それから弟をどうにか・・ではなくて、あなたは逆に自分とご両親を守らないといけない状態になっています。弟さんが借金する際保証人として無断で書いているのは多分ご両親の名前です。
こういう無断で書いている場合はもし消費者金融から「かわりに返してください」と言ってきても返さなくていい場合が多いですよ。そいう事も含め、自分の身を守るために色々弟さんの現状を含め、ネット等で調べてください。

回答No.8

2che-4che

まず第一に何をするべきか？
全ての回答者さんがおっしゃっていられるように
負債額の全貌をつかむ事が先決です。
一般的にクレジットカードからローン、リボ払い
キャッシングと利用していき限度額が満杯になった、
他のクレジットカードが作れなくなった、というきっかけ
で消費者金融に手を出すのが定石です。
ですから消費者金融５社○○○円以外の負債が必ず
あるはずです。
今、現在弟さんがどれほど反省している、更正して
いる態度が見られるといった事があったとしても絶対
に借金に対する肩代わりはしないで下さい。
（捨ててしまっていいお金があるのなら別ですけど）
１．借金額の全貌を明らかにする。
２．全貌は情報機関を使用し明確にする。
３．お近くの弁護士会や行政の法律相談センターに
　　行き返済計画や債務整理方法の相談を行う。
お姉さまとして助けてあげれるのはこれらを一緒に
手伝ってあげ本人に理解をさせる事だと思います。
弁護士費用や相談費用等程度なら捨て金にはならない
と思いますが・・・
以下に信用情報機関の参考ＵＲＬを記載しておきます。

　●主に銀行系金融機関の取引情報
　　全国銀行個人信用情報センター
　　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
　●主に信販系金融機関の取引情報
　　ＣＩＣ
　　http://www.cic.co.jp/
　●主に消費者金融系の取引情報
　　全国信用情報センター(全情連）
　　http://www.fcbj.jp/
これら３団体の信用情報を開示すれば銀行系、信販系
（クレジットカード）、消費者金融系全ての情報が
閲覧できます。

回答No.7

14kcal

まず、借り入れ金額は合っていますか？

弟さんの属性がわかりませんが、５社で１００万円はちょっと不自然です。
大体、５社くらいだと２００万円程度になるのが普通です。
遅れが目立つのか、属性が悪いのか、借り方が下手なのか・・・

何をするにもまずは債務額をハッキリさせることが重要です。
全情連などに開示請求をして債務額をハッキリさせないと今後の対応も変わってくると思います。

サラ金、というのは一般的に「恐いところ」「高利貸しで手を出したら大変なことに・・・」というイメージだと思います。
しかし、手を出してしまった人はそうではないんですよね。
「なぁんだ、普通じゃん」といった印象です。
つまり、手を出すか出さないかで大きな壁があるのです。

ですから、まずは「大変なことをしでかした」と言うことを認識させなければなりません。
親戚一同で大騒ぎをし、家族会議はもちろんのこと、大問題にして２度と借りてはいけないんだ、と思わせることが重要だと思います。

それからは本人がどう思うか、でしょうね。
確かに借り癖のある人は何回もやってしまいますから、安易な代払いは逆効果です。

私が勧めるのは調停ですね。
(1)費用が少なくて済む
(2)今後の利息がカット
(3)ブラックにのるため今後の借金が原則不可
(4)債務額を圧縮
債務額の圧縮は大きくは期待できませんが、１円でも少なくしたいところです。

最終的には本人の意識次第ですから、家族はそれを認識させてやることが重要だと思います。

回答No.6

haruku45

借金抱えてた側の経験者です。
まず肩代わりをするというのはみなさんと同じで反対です、借金はクセになりますから。
今私は調停を行い少しずつですが自力での返済を行っています、両親は借金の事実を知りません。借金でクビが回らない状態も経験し、返済もしていっている今借金という物の怖さ、しんどさを見にしみて感じていますのでもうしない！と思えていますがそうでなければまだ借金をして遊ぶ生活を続けているかとも思います。
ただやはり身内の事、ましてや何度も繰り返しているわけではないようですし、なんとか力になりたいという思いもあるかと思いますので肩代わりをされるのであれば・・・という提案です。
まずは親御さん、そして他にもご兄弟がおられるのでしたら全員に弟さんの借金の相談をしましょう。
できるのなら全員そろって家族会議みたいな感じで。ただしこの会議は弟さんには秘密です、知らないはずの親御さんにも耐えてもらって弟さんが泣きついてくるまでは借金の事は知らないふりをしてもらいましょう。そして肩代わりをすると決められたら全員にこれが最初で最後であるという事を確認しましょう、何度も肩代わりするのはいつまでも弟さんの借金クセが直す方法を家族が消していることになりますから。決して何度も・・・という手は取らないように全員で心に決めてください。
払ってあげる時期ですが現在は弟さんもなんとかしているようですし、今すぐよりもなんともならなくなって泣きついてきてからの方がいいように思います。それも借金の事実を知られているあなたに泣きついてきた時よりも知らないはずである親御さんに泣きついてきた時の方がいいかなと。
借金があります　という事を問い詰められたわけでもないのに告白するのはかなり勇気がいります、なので親御さんに言う所まできているということはそれまでに大分苦しんでいるかと思います。苦しまなければ借金の怖さはわかりませんので、ある程度苦しませましょう。
そして肩代わりをする時に弟さんにしっかりとこれが最後になる事、肩代わりしたお金はちゃんと親御さんに返す事を約束させ金融系のカードすべて取り上げてください。
そして給料の振込まれる銀行のカード、通帳も取り上げその中から生活費だけを渡すようにして「あるお金だけで生活をする」という事を仕込んでください。
もし肩代わりをされるのなら本当にもう二度と借金をしないでも生活できるようにしっかりとお金の使い方を仕込まないとまた借金繰り返しますので、あなたも親御さんも気合を入れて頑張らなくてはいけなくなります。
繰り返しますが「肩代わりをするのはあまりよくない道」です。それでも・・・というのであればこのくらいはしないと・・・繰り返しますよ。

回答No.5

generate

５社から１００万円という事は１社２０万円。
おそらくですがそんな事はまずないですね！
手取り２1万とあるので経験上お話します。
１社目は多分５０万円。２社目３０万円。３社目～４社目は２０万円。
５社目が１０万円。合計＝１３０万円。
貸付可能額が手取りから考えこのくらいです。
そして現在、利息払いに近い状態ですよね！理由は支払日に一度規定の金額を入金するがその後利息を引かれ余った元金を再度引き出す。
これは簡単にいえば利息払いといいます。借金は１円も減っていません。弟さんが嘘を付いているとは思いたくないですが実際はもっと借金がある可能性が高いですね！
そして５社あるとおまとめローンなどはまず応じてもらえません。手取り２１万から考えても厳しいです。
可能なケースとしては保証人がつく事です。
そして２年前という事で任意整理なども意味がありません。利息の再計算をしたとしても貸付２年では意味ありません。
またこの金額で自己破産も検討するのは時期早々な感じがします。
安易な自己破産はオススメ出来ません。

一番利息が安く柔軟に対応してくれる会社に電話をして５社から減らしてもらいましょう。小額の所は大きい金額の所にまとめます。
簡単に言えば借り換えという事になります。今現在、破産者などが多く貸付側もかなり柔軟に相談にのってくれます。例えば収入を証明するのがあり今現在の事情を話してここにまとめたい！など話せばかなり柔軟に対応します。
簡単にいえば５社抱えておまとめローンを申し込んでも通りませんが、すでに貸付をしている業者にまとめる依頼をするのは可能という事です。そして利息を下げたい場合、３社以下までまとめられた場合。
利息の低い銀行系おまとめローンなどの審査が断然通りやすくなります。
今現在５社への返済は予想ですが５～６万前後。これでは話したように利息払いになっていますが３社に整理出来た場合。確実に元金が減ります。さらに銀行系おまとめに乗換えが成功した場合もっと元金が払え返済が早くなります。

また単純計算しましたが【手取り】２１万ー【家賃】７万＝１８万円
毎月返済６万として＝残り１２万円。
結婚をしていれば別ですが一人暮らしで毎月１２万円を残りの生活費として使っているのは多いと思いますよ。
怖いのが５社への借金があるって事は。クレジットカードも持っている可能性です。特にキャバクラとありましたのでこのような場所はカード決済の方が楽なので作ってしまっている可能性。
１２万円が生活費ではなく。それ以外にもカード会社などからの引き落としがある可能性。これも考えられます。

【貸付において金額より件数の方が重要視されます。例えば５社から１００万円より３社から１００万円の方が銀行系おまとめ審査において審査通過率が断然高いです。】
長々失礼しました。ここにアドレスなどが載せられればもっと詳しく相談にのる事が出来るのですが、それは規約上出来ないので出来る限りで説明しました。ご参考になれば☆

回答No.4

kinomako

私の叔父がまさに弟さんのような状況にありました
母は（叔父の姉）叔父が可愛かったので誰にも内緒で何百万も立て替えてやりました
しかし叔父の借金癖はなおらず、母の貯金も尽きてしまい本当に酷い目に遭いました
母は今でも、あの時誰かにに相談しておけばと悔やんでいます

まずご両親に報告しましょう
お姉さん一人で抱え込んでいてはいけません
そして家族で協力して弟さんの給料を管理し少しずつでも返済させましょう
立て替えるのは最もやってはいけないことです

１００万円ぐらいならとご両親は肩代わりしようとするかもしれません
しかし１００万円ぐらいだからこそ、本人に返済させるのです

もし弟さんがこの申し出を断った場合は
今後どんなに困った事態になっても助けないと言い渡しておきましょう
身内の借金には厳しい態度で臨まなければなりません。

回答No.3

dandy-yuchin

５社あればもう１００万は借りることができると思うので、
契約書を確認して、一番金利の安いところ以外は返済後解約して絞り込む。

銀行系のローンなど消費者金融より安い金利のものに借りかえる。

可能なら実家から通うようにして、生活費の節約をはかり、場合に
よっては通帳の管理も家族で行なう。

もし１００万借りているのが本当で、金利１５％程度の銀行系に
借りかえ可能なら、月５万の返済が可能なら２年チョットで完済できます。
カードの枚数からは、もう少し金額が多い気もしますが。

回答No.2

hasshi47

はじめまして。30代の男です。
何をすればベストかという正解はないですが、もし自分の兄弟に同じ事が起こったら、とりあえず家族で立て替えるよう努力します。
半年間も利息だけ払ってるなんてアホらしいですよ。消費者金融の思うツボです。

弟さんは自分で何とかすると言って、実際半年間はなんとかしてるので、ご両親には知られたくないのでしょう。メンツを考えれば、そのままほっとく手もありますが、実利を考えれば親ローンに切り替える方がいいですよね。もし弟さんの考えが、sindoisindoiさんには知られても構わないというスタンスであれば、sindoisindoiさんがご両親に事情を話して、弟には素知らぬフリでお金を立て替えてあげるという手もあります（甘いですが）。

手取り２１万円で家賃７万円は、特に家賃の割合が高いとも思えません。今の生活が落ち着く保証があるなら、無理に引っ越すことはないと思います。

回答No.1

otoutann

立て替え払いが一番やってはいけないことです。無駄になるばかりでなく
傷口を深くするだけです。
親御さんには状況だけを伝えて、決して肩代わりをしないように釘を刺し
ておくことです。
弟さんは放っておいて、どうしようもないと相談に来てから、債務整理を
本人がするように勧めるだけで十分です。（その際の弁護士費用だけは立
て替えするのもやむを得ませんが）

参考URL：

http://shuri.cside.com/diary1.html,http://www.geocities.jp/nyaonchanpage/