胃にポリープがあります、告知義務について

質問

担当の医師は「良性なので、取る必要はない」と説明してくれました。それでも、1999年から年に１回、胃カメラを飲み、経過を見て、変化がないことを確認してきました。

去年の３月にそれまで加入していた明治安田さんの保険から多様な会社の保険を組み合わせるシステムに変更しました。
代理店の方にはポリープがあること、でも手術の必要はないとお話したら、大丈夫と言われ、加入しました。その後、気になって「万が一手術することになったら、どうなりますか？私は嘘は付きたくないです」と確認したら、「こちらから言えるのは２年絶てば問題ないという事です」と言ってくれました。
ところが今月になって担当の医師が代わり、その医師から「ポリープは取った方がいい。年末か年明けにどうか」と告げられました。私はもともと取りたいと思っていたので、手術は受けたいのですが（内視鏡）、保険の事が気になりました。２年経っていないので、保険金の請求はしないつもりですが、今回の事で契約違反とみなされ、契約自体が反故になってしまうと困るのです。どうすればいいのでしょうか？

回答No.13

sag24-kouji · ベストアンサー

補足を頂いていてのに気づかずに、返事遅れまして申し訳ございません。
何度も繰り返しの発言になるかも解りませんが、その事のお許しを頂いた上で、今回の事例は　他社有効契約を解約するよう誘導し、新規の契約を加入させている点であります。万が一、契約無効となればpolly-chan 様は無保険者になってしまいます。ですから、目指すべきことはkkkh22913様のように保険契約完全有効が最も理想となります。

　現時点では　保険事故は発生しておりませんが　保険事故が発生してからこの問題を話し合うのも、現時点で話し合うのも　入り口の問題だけであって大きな問題では有りません。また、現加入の保険会社において、追加告知受付期間中であれば　正々堂々と制度に則って行動するべきとも考えます。

　正規取扱を求める者が　正規取扱を避けるのはお勧めしません。私のお客様でしたら追加告知を早急に行うように提案いたします（追加告知を行えば嫌でも話が進みます）。また最悪の場合ですが　追加告知を行わず保険金請求した場合、詐欺無効の取扱を受ける事になる可能性もあります。詐欺無効と保険業法３００条違反は共に告発すれば刑事罰事例となりますので　大変厄介な戦いになります。入院・手術による治療が確定していると仮定するなら、早急に保険会社と話し合う必要性があると考えます。
　正々堂々と王道を進みましょう。

　ＰＳ．過去の回答で何度も述べてはおりますが、生保協会は生命保険各社の出資により設立されているので、殆どの場合保険会社に有利な裁定となっております。あまり頼りすぎるとしっぺ返しが痛いかも・・・です。（回答になってますか？）

お礼

いつもながら詳細なお返事ありがとうございました。
生保協会についてのコメント、心に刻んでおきます。
sag24-kouji様のおかげで、心が決まりました。
今回の質問はひとまず締め切りにしたいと思います。
追加告知手続き中にまた教えていただきたい事が発生すると思いますので、その時にはどうぞまたお知恵を貸して下さい。sag24-kouji様、dod1972様、どうもありとうございました。これから頑張ります！

回答No.2

dod1972

どこの会社の代理店だかわかりませんが、私も、唖然としてしまいました・・・
（多様な会社の保険を組み合わせるシステムって、どこかの総合大手代理店でしょうか・・・よかったら、今後の参考のために、その代理店は、総合大手代理店か、一社専属の代理店か、個人の代理店か、補足いただけたらありがたいです。）

とりあえず、＃１様のおっしゃる通り、代理店に、２年経ったら大丈夫、の言葉をもう一回言わせて録音して、証拠保全してください。

それから、まだ契約から２年経ってないようなので、追加告知が可能かと思いますので、ご加入になられて会社、全ての契約について、追加告知をなさってください。一番いいのは、代理店ではなく、保険会社の支社に直接乗り込んで、告知義務違反勧奨があった件など、状況を話して、追加告知をなさるのがよろしいでしょう。

で、追加告知後ですが・・・こうなります。
A.追加告知によって、契約が謝絶となる・・・・既払い保険料が還ってきます。
B.胃など、一定部位に関して、？年間の部位不担保で有効継続
C.追加告知しても、条件が付かず継続

可能性としては、Bとなると思いますが、Cの可能性もなくはないです。Aは、まずないでしょう。なお、追加告知に関しては、ご加入時点での健康状態の追加告知になり、告知日も、前回告知日付となりますので、今回、手術予定があることは、書かなくてOKです。

で、Bになった場合・・・証拠保全しておいた録音と、追加告知の結果を持って、その代理店に乗り込んでください。で、”２年経ったら大丈夫って言ってたが、追加告知の結果、？年間部位不担保になっている。あなたの言ってることと全く違うではないか！！”と言って、その担当者を叱りつけてください。（そんなことするくらいですから、”追加告知などしなかったら、ばれなかったのに・・・・”などとアホなこと言うかもしれないので、その場も録音しておきましょう。）で、ある程度、口先だけでもいいですから、精神的苦痛に関する補償を要求しても、いいと思います。

・・・私なら、当初から、検査表があれば付けるなど積極告知にて、Cの可能性に近づけるように努力するのですが・・・

なお、蛇足ですが、もし総合大手代理店が相手なら、そういう所ほど、不祥事が起こったとき、保険会社は守ろうとするので、（たくさん契約をもってきてくれるからです。国は都市銀行は守って、地方銀行は潰すのと似たようなものです。）注意してかかってください。

お礼

詳細なお答えありがとうございます。ダブルショックです。安易に考えすぎていたようです。こんな事ならば、保険を変更しなければ良かったですね。私が契約した代理店は総合大手代理店に分類されると思います。支社が各地にありますから（私の担当者は支店長さんでした）。

追加告知をした場合、手術予定があることは、書かなくてokとのことですが、もし年明けに手術となった場合、それも契約違反ではないのでしょうか？検査表は付けられると思います。同じ病院で診察を受けているので、記録は残っています。積極告知というのは追加告知より優位なのですね。この言葉さえ知りませんでした。

♯１様へのお礼でも申し上げたように、どうやって担当者の言質を取ればいいのか考えも付きません。このまま手術もしない方がいいのかと弱気にもなっています。これからgooで積極告知について調べたいと思います。とても参考になりました。本当にありがとうございました。

回答No.1

sag24-kouji

はじめまして独立系のＦＰを営んでおります。
　代理店でもそんなことをしてるんですか・・・（涙）

　総合病院などにかかっておられる方は　担当医が代わると処置も変わる事はよく有りますね。
　文面から告知に関しては　すべて異常なしで加入させられているようです。

＞「こちらから言えるのは２年絶てば問題ないという事です」と言ってくれました。
　解除権行使不能を言ってます。医療や特約、生存により支払われるものは２年条項は適用されないと私は考えております（ＦＰでも判断は分かれております）。しかし、加入後２年以内に入院の事実が発生した場合、その入院について請求しなくても　今後何年経過しても　２年以内の入院事実が判明した時点で解除権は行使できます。これは、会社に解除できるチャンスを意図的に隠したと判断される為です（最悪詐欺無効となり払込保険料返還や解約返戻金一切無しとなります）。また、加入後２年を経過するのを待って　手術したとしても　おそらく解除されるでしょう。

　もう一度、代理店に確認をし『２年経てば大丈夫』の文言を言わせ、それを記録に残し（証拠）　再度話し合われることです。どうあっても　告知義務違反解除の事例です。（契約を継続してる間、代理店が保険金を肩代わりする事を求めるしかないかも・・・。）

お礼

丁寧な回答をありがとうございました。正直なところショックでした。仰るように総合病院で診察を受けています。「加入後２年を経過するのを待って手術したとしてもおそらく解除」というのは、私が聞いた「２年経てば大丈夫」と相反していますね。
　２年経過するのを待って、手術した方がいいのかなぁとも考えていました。それでも契約を解除される可能性はあるのですか・・・

　どうやって代理店から言質を取るべきか、今の私には考えもつきません。代理店の人に相談してみればいいかなぐらいに考えていたので・・・
もしよろしければ「告知義務違反解除」についてもう少し教えていただけますか？告知義務違反による保険会社からの契約解除という意味でよいのでしょうか？
　大変参考になりました。本当にありがとうございました。

補足

補足というか追加の質問なんですが、♯２様の仰るように、追加告知はした方が良いと思われますか？