貯蓄と繰上げ どちらが先？

質問

皆さんのご意見を聞きたく質問させていただきます。
現在住宅ローン返済中で貯蓄が４００万程度あります。
自分は３３歳、妻２８歳、長男４歳、次男（妊娠中）です。
現在までに繰上げを一度（１００万）していますが、完済年齢が６３歳でもう少し年数を縮めたいと考えております。ちなみに年収は４００程度で年間で７０万程度貯蓄できております。
手持ちにどのくらい残して繰上げをするのが理想でしょうか？
皆さんはどうしてますか？

回答No.6

take-take

まず最低限、出産にかかる費用として100万円近く必要です。出産一時金としてかなり返ってきますが、一時的に全額立て替える必要があります。
　あとは余裕資金としていくら手元に置いておくかということです。生活費半年分という人もあれば2年分という人もあります。これは人それぞれの価値観ですので、決まりはありません。
　万一....のことばかり考えても仕方がないので、私でしたら100-200万円程度をいつでも換金可能なようにしておきます。

　手元においておく余裕資金として、必ずしも貯金(現金)で置いておく必要はありません。流動性の高い投資物件であれば現金と同様としてとらえてもいいと思います。

　上記を考慮し、400万円のうちいくら返済にまわせるかを計算してください。

(1)その金額を繰り上げ返済した時に総支払額がいくら軽減されるか。

(2)その金額をあなたが運用した際に、(1)の軽減額以上の収益が期待できるか

　この点を比較して決めればよいのではないでしょうか。

回答No.5

hoken24

ファイナンシャルプランナーです。
理想の金額といわれると正解はないです。
運用の率は人により、違います。
将来の金利もあくまで予想です。

>約１００万程度は年５％程度
具体的に（2.5％位です）の場合の利息分がいくらになるか、繰り上げで利息がいくら減るかなどを比較してから考えないと単純な金利の比較には意味がありません。
１例として、定年時にいくらの老後資金が残るかまでのシミュレーションするとどちらが得か比較はできます。

ただし、最低限おさえておくことはいくつかあります。
１．緊急予備費の確保
２．会社の倒産、リストラ等のリスクに対応できるようにしておく
３．がん・長期入院時に返済に困らないようにしておく
４．少なくとも６０歳には完済できるようにしておく
　　年金支給は６５歳ですね。
５．子供の進学費用（最低でも大学入学分）の準備
　　お子さんが自分で全部借りる方法もありますが、入学　　金程度は準備（借りる方法もあり）

私ならどうするということでは１００万円から２００万円を貯蓄として残し。残りは繰り上げ返済。所得補償保険とがんの保障は付けておく。

実際には、私は子供が進学までに不動産経営で家賃収入で子供を進学させるように頑張っています。

下のように協会でＦＰを紹介しているページもありますので、参考にどうぞ

参考URL：

http://www.jafp.or.jp/link/members/fp_k/c3.html

回答No.4

masuling21

ＮＯ．２です。５％で回したところで、１００万なら借入金の元本よりかなり少ないのでは？

回答No.3

investor_x

状況から見て柔軟に対応していいのではないかと思います。
「投資利回り＞住宅ローン利率」になっているようなので、とりあえず繰り上げ返済を押さえ、貯蓄残高を増やしていきます。
貯蓄残高が手取り年収の例えば２年分になったら、繰り上げ返済の方に回す。
投資利回り、住宅ローン利率、そして貯蓄残高次第で定期的に見直しされることをお薦めします。

お礼

御回答有難う御座います。
貯蓄が年収の２年分はちょっと難しそうですが、がんばってみます。
やはり貯蓄という安心感が必要ですよね！？

回答No.2

masuling21

預貯金では、小数点以下の金利で、ローンはその数十倍、繰上げのほうがお得です。

補足

多少の補足をさせて頂きます。
約１００万程度は年５％程度でまわしており他に国債などもしております。
これからは増税時代という事と、次男誕生ということで悩んでおります。
ローンの方は今1.5％で半年後にまた固定にする予定です（2.5％位です）

回答No.1

noname#113407

年間７０万もあれば繰上げ返済を即実行するべきですよ。
共稼ぎですからボーナスは殆ど繰り上げ返済に回しました。
貯蓄もうれしいですが繰り上げ返済で期間がものすごく短縮される方がもっとうれしいですよ。