住宅ローンについて

質問

住宅購入の際のローンについて皆様にご相談があります。
私は26歳の地方公務員で同い年の妻と0歳の息子がおります。現在妻は育児休暇中ですが、来年の4月に仕事復帰する予定です。
現在私の収入は500万円で妻の収入が250～300万円ほどです。私は公務員ですので、一般企業の方ほどボーナスの額は多くありませんが、毎年収入はアップしている状態です。(10年先輩の年収が700万円、20年先輩の年収が800万円ほどです。)
住宅の購入を考えていたところ、私たち家族の希望する立地にバッチリ当てはまる土地が売り出され、即決で契約を結びました。
駅まで徒歩10分で高速まで車で5分程で、綺麗に造成される予定の土地です。広さは50坪です。

もともと妻が気になっていたハウスメーカーで、家を建てる事になり、図面を作成していただいたところ、希望していただいた間取りで、妻も僕もとても気に入りました。しかし、総額で4200万円(土地込み)ほどかかるとの事で、とても悩んでいます。

恥ずかしながら貯蓄も400万円弱程しかなく頭金はなしで、40年でローンを組みたいと思っています。
退職が60歳から65歳まで引き延ばされることもあり40年ローンを検討しています。

また、現在奨学金の返済で月2.5万円を払っているので、住宅ローンに残りの奨学金を組み入れる事で月々8.5万円ほどの返済になる見込みです。

やはり、4200万円のローンというのはやはり無謀でしょうか？

皆様の意見や実際に住宅ローンを借りた経験のある方の意見をお待ちしております。

回答No.6

kawaiikare

前回も回答させてもらいましたのですが、もう既に契約してたんですね。
住宅会社の思う壺ですね。
私は災害などのことも考慮してとお話ししましたが、今回も熊本県や宮崎県、鹿児島県で大雨で甚大な被害が出ていますよね。
対岸の火事だと思っておられるようですが、
既に契約してしまってはどうにもならないですね。

私はファイナンシャルプランナーなので、いろんな方からの住宅ローンに関しての相談を受けるのですが、ほとんどの方がボーナス併用払いの35年から40年のローンを組みます。

銀行は貴方が公務員だから取りっぱぐれがないからいろんな良い話してくれたでしょうね。
私なら最低でも1000万円ぐらいの資金を計画的に貯めるまでは絶対に住宅ローンを組んではダメだと言い続けています。

貴方の頭の中には繰り上げ返済をするという考えはないのでしょうか？
住宅ローンの返済の基本はボーナス払いなしの毎月払いです。
そして、お二人のボーナスで毎年繰り上げ返済をするんです。
40年も当たり前のように返済してたら、どれだけの金利を払っているかを計算もしていないのでしょうか？

子供さんがまだ小さいのですから、義務教育が終わる中学生までに住宅ローンの返済を終えるようにするか、逆にそれまではボーナスを使わないで貯めておけば、もっと安くて良い住宅を建てられるかもしれませんよ。

ご自分の家が欲しいのは理解できますが、今の時期こそ、二人でどれだけの節約をしてどれだけの貯蓄が出来るかをしっかり考えるべきです。

あなた様のような即決で土地や家を購入されて痛い目にあった人を何人も見てきています。

10年も経過すれば、建築費などのコストも下がりますし、20年も経てば自宅のリフォームもしないといけなくなりますよ。

例えば、奥さんの収入を全て住宅ローンに回せば、15年もあればローンは返済できるんですよ。

長いローンを組むのではなくて短いローンを組んで無駄な金利を払わないことですよ。

回答No.5

takuranke

現在、家賃（共益費含む）払っているのなら、
家賃が住宅ローンに変るだけで、
住宅ローン額が家賃額と同じなら、
現状と支出は変りません。

こういうこと踏まえて計算していないのでしょうか。

ここで質問するより、
妻さんに相談してください。

回答No.4

terepoisi

お若いのと共働きということで40年の長期ローンなら
支払い不能ということはなさそうですが、住宅ローン以外のことを視野に入れていますか？
人生の三大費用、住居費（賃貸も同じくらい必要）・教育費・老後資金
これらをどの時点で賄うかをしっかり計画して、その中で無理がなければGOサインということです。
間取りについては40年後に完済なら子供部屋が必要な期間と夫婦だけになるかもしれない老後、介護の必要性まで長期のプランで考えておくか、リフォーム費用を盛り込むかで違ってきます。

奨学金完済の時点でローン負担が軽くなるでしょうからそこから教育費を考え、
老後資金は年金で、ということなら大丈夫かと思いますが戸建ての修繕・維持費は意外とかかります。合わせて資金計画に盛り込むことをおすすめします。
また税優遇期間が終了したらローン短縮のために繰り上げ返済を積極的に行うといいかと思います。

奥様の夢が実現するといいですね。

回答No.3

gongorogon

無理ではないと思います。
支払期間は長めですが、毎月の支出を抑え繰り上げ返済できれば、定年までに完済も可能な額です。
あなたとほぼ同条件ですが、銀行は何故かボーナス返済を計上してくれませんでした。ですのでそれをまるまる繰り上げに充てています。
公務員の金利優遇は、是非利用してくださいね。

回答No.2

ROMIO_KUN

無謀な借入額に近いと感じますが、
26歳で公務員で、近々共稼ぎなら無茶では無いと思います。

ところで、奨学金と合わせて月々8.5万円ですか？
月々の住宅の分は6万円ですか？
って、40年払っても、買い入れ額の原資にも届かないと思います。
割り算できていますか？

なお、ボーナス時の増額払いがあったら破綻かも知れません。

お礼

ありがとうございます。
月々8.5万円でボーナス月15万円の予定でした。
説明不足で申し訳ありません。

回答No.1

NAYAMINAKUNARE

無謀。団信に入って自殺するしか無い。