20代新婚夫婦 家計診断をお願いします。

質問

お世話になります。
家計診断についてアドバイスいただきたく、宜しくお願いします。

新婚1年目の夫婦です。
子供はまだいません。

夫（本人）　28歳　会社員　年収約　350万円
妻　24歳　保育士（保育園勤務） 年収約　330万円

都内の1LDK賃貸アパート住み　2年更新（3年目）
車なし

【収入内訳】
　夫　手取　20万～23万（残業代により前後）
　妻　手取　16万
　世帯収入　計36万

【支出内訳】
　家賃　9万（共益費込）
　光熱費 計　10500円～13000円
　　電気 5500円～6500円
　　ガス 2500円～4000円
　　水道 2500円/月
　通信費（ネット）5000円
携帯代 15000円
　食費　25000円～30000円
　小遣い
　　夫　15000円
　　妻　15000円
　被服費　6000円
　交際費　10000円　→　仕事の付き合いなどの場合に小遣い外から計上
　雑費（消耗品等）　5000円
　妻の奨学金　8000円
　妻のコンタクト代　平均3300円（月）
　生命保険　計20000円（来月から加入する予定の内訳）※詳細の金額はうろ覚え
　　夫
　　　死亡保険終身　2200円
　　　収入保障　　　3000円
　　　がん保険10年定期　1600円
　　　医療保険　入院日額1万　4500円
　　妻
　　　死亡保険終身　2500円
　　　がん保険10年定期　1300円
　　　医療保険　女性特約付　5000円
　世帯支出　約225000円（来月から保険加入のため、245000円）

貯蓄は現在150万ほどで万が一のために手はつけられない額しかありません。
以下理由
約3年前に結婚前提の同棲をスタートし、
その時の引っ越しや家電・家具などの購入に当時の貯金二人の合計200万から約80万ほどを使用してしまいました。
その後、私が転職活動により半年間無職になり、就職してから4カ月で婚約し、1年後に結婚式を挙げました。
婚約指輪、結婚指輪、結婚式費用のため、頑張って貯金をしました。
しかし、式の内容を削ることが出来ず、当初の見積もり（貯金の目標額）からオーバーしてしまったため、
妻の家から200万を借りました。　→　※式場の支払いが前払いでご祝儀払いが出来ないため
ご祝儀から200万を返し、式の後に約80万の貯金から再スタートし、9月に新婚旅行で60万を使い、今の貯金150万に至ります。

今後の予定としては妻の希望が
(1)新築戸建てに住みたい
(2)子供は1年以内に（2人は欲しい）
(3)子供が3歳までは仕事をやめて側にいたい

優先順位は(2)が一番高く、その次に(3)になります。
そのため、現実的に新築戸建てを購入することは当分は無理だと考えております。
これに関しては妻も覚悟しています。

そのため、子供が出来るまで（早くて1年）の間にどれだけ貯金できるかが勝負だと思います。
住宅は2500万円～3000万円以内の建売住宅を検討しています。
戸建てを購入するなら、今の貯金からプラス500万くらいは資金を用意したいです。（全て頭金に投入するかは別途検討）

しかしながら、現在の支出を見ていただければお気づきのように、
妻の収入がなくなると今のままでは貯金どころか赤字です。

そのため直近1年で、より貯金するため、また、子供が出来て妻が仕事を辞めても
私の収入のみで生活ができるよう家計管理したいため、アドバイスいただければと存じます。

現在住んでいるアパートから2LDKの家賃7万円以下のアパートに引っ越しを考えているため、
それを加味していただければと思います。
子供がいなければ夫婦二人で目標は月20万以内です。（来月からの保険代を入れて）
ボーナスは全て貯金しています。

回答No.4

miraidehikari

まず、奥様のお小遣いが15000円も必要かどうかです。我が家の場合は夫のお小遣いはタバコ、コーヒー、趣味の釣り道具代に使って月に３万円ですが、妻の私の小遣いはありません。タバコもコーヒーもやらないし、毎月定額が必要になるほどの趣味もないからです。こう言ってはなんですが、自分のお小遣いなんてない、という奥様、多いと思いますよ。あとは、奥様のコンタクト代、これも眼鏡にすれば月々3300円×12で年間39600円の節約になります。
　あとは水光熱費も食費も結構切り詰めて頑張っていると思いますし、奨学金や保険金などは削ることが出来ない出費ですからね。でも、保険については「２０代３０代でがんになったり死んだりする確率は本当に低い。そのために保険に入るより、今は貯金に回す。４０代以降、いわゆるがん年齢と言われる年齢に入ったら保険に入る」という人も多いようですよ。
　ただ、お二人のお考えの根本にメスを入れるようなことを言いますが、奥様が早くから働きに出ると言うのが、結局一番家計の助けになると思います。奥様は、お子さんが３歳になるまでは側にいたいというお考えなのですよね。私も最初はそう思っていました。でも、結局家計のことを考えて長女が１歳になると同時に育児休暇から復帰しました。保育園に預けることに最初は葛藤もありましたが、結果から言うと預けて本当に良かったです。親では限界のある様々な教育を、専門家がどんどんしてくれるわけですから当然身に付くものが爆発的に多くなります。この時期にもうこんなことが出来るの？とびっくりすることもしばしば。他の子たちと一緒に過ごすことで社会性も身に付きます。おむつ離れも、箸をつかうことも、保育園で他のお友達と一緒に頑張ることで楽しく早く身に付きましたし、親も助かりますし、色々良いことばかりですよ。お二人で決めたことなら、ここでのアドバイスをもとに旦那様の収入だけで頑張られたら良いと思いますが、奥様の働き方についても可能なら再考されることをおすすめします。

お礼

小遣い・コンタクト代について見直してみます。

奥様の小遣いなしというのは多いのですかね。
共働きのうちは同額の小遣いにしたいので、それぞれ減額という方向で考えたいです。

保険についてはFPの方と相談した結果、選定したので、今後増額は視野に入れていますが、減らすというのは考えていません。
※子供が生まれた際に収入保障を手厚くする等

アドバイスをいただいている身なのに大変恐縮ですが、子育てに関しては妻が本職ということもあり、譲れない絶対的な考え方があるため揺るがないと思います。私も妻の考えには共感していますので、今から準備していきたいのです。
今の時代、難しい事だとは承知していますので、他のことを犠牲にする等を考えます。

経験のある回答者さまがおっしゃるのだから、相当な覚悟が必要だと気持ちが引き締まりました。
最後になりましたが、この度は回答ありがとうございました。

回答No.3

86tarou

今すぐ子供をもうけて、３才まであなただけの収入で暮らすことが一番難しいでしょう。片方だけの収入では赤字の上、更に子供に掛かる費用が増えます。これでは今の貯蓄はすぐに底をつくかと思いますので。
片や、共働きのままなら年収680万円あるので、家の購入も何とかなるかと思います。物件価格の５～10％程度の諸費用と20～30％の頭金を用意して“定年まで”のローンを組んだ時に（年齢を考慮せず、闇雲に35年ローンでは無理がある）、少なくとも今の家賃より数万円少ない返済額になることが必須です。差額は固定資産税や修繕費用に充てるために毎月計上して貯蓄する必要があるからです。これがクリア出来ても定年時に数千万円の老後資金を用意しないと困ったことになるので、これも考えておかないといけません。
子供をもうけて家もとなると、かなり厳しいと言わざるを得ないでしょう。片方だけの収入だけとなると、少なくとも家賃は６万円かその少し上程度にしないといけないでしょう。携帯を含めた通信費も高いです。小遣いも削らないといけませんし、それらを我慢出来るかどうかもあります。収入が一定な以上、何かにお金を掛ければ他の何かを削らないといけません。共働きを止めるなら、家を諦めないといけない可能性もあります。購入を先延ばしにすれば借入金額が減り（定年までの期間が短くなるため）、頭金を増やさないといけません。定年までしか多くの収入は見込めませんし、それまでに完済しないといけないのは決まっていることですので。先延ばしにしたところで、それだけで買えるわけではないのです。先延ばしにするのは、頭金が用意出来ないからだと認識しましょう（貯蓄もないのに式や披露宴等に使い過ぎたせいもある）。

今までも式や披露宴、旅行に使ってきました。今この選択肢を考えるなら、その時に節約すべきことなのでした。多くの費用が必要な場合は、そのための貯蓄に長い期間が掛かります。それを無視して借りるという考えがまずいのであり、これからも同じような考えだと今後も同じ場面に遭遇することでしょう。
片方だけの収入になり、子供が増えて増える出費もある程度は分るでしょう。家の頭金のために必要な毎月の貯蓄も計算出来ると思います。これらを引いた上で残りで生活出来るかどうかです。携帯を必要最低限のものに、小遣いも無しにしないといけない可能性もあるでしょう。これらを一度計算すれば自分でもある程度把握出来ると思いますよ。

あと、生命保険についても考えた方がいいかもしれません。例えば死亡保険は、その人が亡くなって収入が無くなって困る人が居る時に入ります。今のところ、双方とも１人なら生活出来る収入があるので必要ないことになります。子供が居れば成人（または就職）するまでの費用と、配偶者に収入がなければ当面（いずれ働くことになる）の生活費等が必要です。
補償が過剰だと意味がありませんし、お金を捨てているに等しいです。必要な時に必要な保険金額の保険に入りましょう。そして状況が変われば、その都度見直すことになります。そのためにも掛け捨ての保険が向いてますし、貯蓄は別に自分で管理出来る状態でするようにします。貯蓄は使うためにするのであって、その時期と金額を試算して毎月の貯蓄額を決めます。これらは目的別に行い、その時になって困らないようにしておきましょう。収入から先に取っておき、残りから食費や水道光熱費を引き、通信費や小遣いはその残りからということになります。

これらを自分で計算出来ないなら、ＦＰ等に相談することをお勧めします。

お礼

小遣い・通信費・携帯代の項目について見直しが必要ということですかね。

保険については最近FPの方に相談して自分たちに合うものを一緒に選びました。商品の内容を理解の上、必要最低限を選んでいるつもりです。

戸建ての購入に関しては、返済期間を目いっぱいにしてなるべく月々の返済額を抑える予定です。頭金は必要最低限にします。
別途、繰り上げ返済用に貯蓄し、定年間際にまとめて完済するため、それまではなるべく現金で保持と考えています。

もちろん、さらにそれとは別に老後の貯蓄も考えています。

回答No.2

山田 太郎（@f_a_007）

＞夫（本人）　28歳　会社員　年収約　350万円
＞妻　24歳　保育士（保育園勤務） 年収約　330万円

夫一人の年収を二人で分ければ180万円程度。とっても、夫単独収入で暮らしていける額ではないでしょう。

＞私の収入のみで生活ができるよう家計管理したい・・・・・

そんなことを考えるよりも年収の更なる飛躍に向けて自己投資した方がよい。

・月々の書籍費に１万円。
・月々の研修費に３万円。

ともかく３２歳までは自己投資に徹した方がよい。

と、私は思います。

お礼

>ともかく３２歳までは自己投資に徹した方がよい。
⇒　おっしゃる通りだと思います。
収入を増やすための自己投資は必要だと思います。
2年後の30歳には年収400万以上を目標に活動したいと思います。

回答者様の生活レベルの基準は存じませんが、私の収入のみで生活が出来ないとは思っていません。

別々に生活しているわけではありませんので、単純に収入の半分の金額である約180万円では不可能である、というのは説得力がありませんね。

確かに贅沢な暮しは出来ないと思いますが、お互いに節約の志がありますので、苦労はするかもしれませんが、力を合わせて頑張ります。

回答No.1

p-p

割と倹約されています

削るとすれば
携帯代コンタクト代でしょうか、
格安スマホにすれば基本料金1600円＋電話料金です。
通話料金が数百円なら一人2000円くらい二人15000から5000くらいに減らせます
ただし格安スマホでスマホ本体がそのまま使用できるのは多くはドコモ端末なので
現在、ドコモではない、または本体分割払いになっていれば難しいです。

コンタクト3300円って使い捨てですよね？
年間約4万円ですよ
使い捨てをやめて通常タイプにすれば、半分以下に出来るはずです。

あと気になりますが年収が20万くらいしか差が無いのに
月収差が単月で最大7万円もあるって妻のボーナスのほうが多いってことですか？

今の家計を維持できれば妻の収入が全部貯蓄に回せる計算になり
年間330万貯蓄できますよ

今のペースで頑張ればいいと思います。

新築戸建て2200～2500万とかかれてますが　
都内なら一番端っこの田舎でも新築ならどんなに安くても4000万はしますよ

2000万円台だと埼玉の小都市や千葉の成田とかになると思います。

ちなみに2500万を35年ローンで一番金利が安く借りると
ボーナス払いなしで8万円くらいです。
1年くらいで300万くらいためて今2500万くらいの家を買うのはありかもしれません。
建売でも諸経費で200万くらいはかかるので貯蓄が300～400万あったほうがいいです。
あと家やマンションを買うと固定資産税が年間10～15万くらいかかるので
その負担が難しいなら
持ち家より賃貸が良いですよ

お礼

アドバイスありがとうございます。

携帯代と妻のコンタクト代について見直しを検討してみます。

>あと気になりますが年収が20万くらいしか差が無いのに
月収差が単月で最大7万円もあるって妻のボーナスのほうが多いってことですか？
⇒　妻のボーナスが年3回あるため、月収に差はありますが、年収はさほど変わりません。
妻の収入と私のボーナスを全て貯金したとして、年間300万を目標に頑張ります。

今の私の収入では、子供が出来て妻が仕事を一時的にやめることを考えるとローンや税金の支払いと、生活費が回らないのではないかと不安があります。（何とかなってもカツカツ）

戸建ての件ですが、妻の実家がある都内某市周辺を予定しております。
子育ては妻の母の側でしたいという妻の希望があるためです。

現在、購入の意思はないものの資料を取り寄せたりして相場を調べていますが、駅から徒歩20分～の比較的離れている物件であれば2500万～3000万くらいで見かけます。
実際に内見や周辺環境については詳しく調べていないため、気に入るいい物件かどうかは別ですが。

将来的に購入するとしたら、そういった価格帯の新築建売の物件になるかと思います。

理想ですが、順調に子宝に恵まれたとして、下の子が3歳になる5～6年後に妻がパートないし正社員として仕事復帰したタイミングでいい物件があれば購入出来ればいいです。

その頃に私の年収が400万は超えているように頑張らねばなりませんね。