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信販ローンで太陽光パネルを設置する際の審査についての質問
- 信販ローンで太陽光パネルを設置する際の審査について、１本のローン会社で１１００万円を申し込むか、２つの信販会社に５００万円と６００万円に分けて申し込むかを検討している。また、信販ローンの上限金額についても疑問がある。信販ローンで融資を受けることが住宅ローンの与信にどのように影響するかも知りたい。
- 信販系のローンを考えているが、申し込み金額と審査通過の関係性について疑問がある。１つのローン会社で合計１１００万円を申し込むのか、２つの信販会社に５００万円と６００万円に分けて申し込むべきか迷っている。また、パンフレット上の上限金額は実際の申し込みに関係あるのかも知りたい。
- 具体的にどちらの方法が審査通過しやすいのか知りたい。信販系のローンはジャックスとイオンクレジットを検討しているが、どちらがより有利かも教えてほしい。また、信販ローンを受けた場合、住宅ローンの与信にどのような影響があるかも知りたい。
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ノンバンク（信販）系のローンを利用する場合は、総量規制により、無担保借入総額が年収の１/３までです。 仮に、５００万円の太陽光パネルの借入をするなら、１，５００万円の年収が必要です。また、他にもローンがあるならば、それを含めてその３倍の年収があるかということです。 従って、上限１，０００万円としていながら、実際に融資ができるのは年収３，０００万円以上の高額所得者に限られるのです。ローン会社を分けても、個人信用情報照会により無担保借入の総額は把握できますから、借入は難しいでしょう。 そもそも、無担保ローンで１，１００万円のローンを組んで返済に支障が無い人は、本当に一握りだと思います。 それから、無担保ローンと有担保ローン（住宅ローンや不動産担保ローン等）とは、融資総額を決める場合の考え方は少し違います。（金融機関によって違いはありますが、大凡以下の目安） 無担保ローン：銀行系 無担保借入総額－年収の１/２ ：ノンバンク系 無担保借入総額－年収の１/３ 有担保ローン：年収が４００万円未満－借入総額－年収の４倍 ：年収が４００万円以上－借入総額－年収の５倍 但し、これは大凡の借入額の目安であり、実際の審査では返済比率を診ます。 即ち、借入申出の年間返済額及びその他の借入の年間返済額が年収のどの程度を占めるのかということです。 年収が４００万円未満：返済比率３５％以下 年収が４００万円以上：返済比率４０％以下 これも、過去の破綻した案件等から導き出された一つの目安ではありますが、判断の基準にしています。この尺度が満たされない案件は、申込者に対し、返済が厳しくありませんか？、そもそも借入総額が年収比多すぎませんか？というアラームを発する訳です。ただ、比率の上では基準に満たないが、実額でみたらそれほど懸念がないと考えたり、柔軟に検討はします。 少し逸れましたが、無担保ローンと有担保ローンは直接的には関係しませんが、最終的に総合判断されるものと考えて間違いないと思います。
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- noe03
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どう考えても１つの信販会社でまとめた方が良いでしょう。 ２社に分散したところで、信販会社の審査が緩くなる訳では無いのですから。 まず、価格から考えて明らかに全量買取制度対応だと思うのですが、 既に信販会社へは、設備の見積書とシミュレーションは出したのでしょうか？ １０００万円が基本と言いながらも、１２００万円程度であれば融資してくれる場合も有ります。 家と違って、収入を生む設備ですから、ある程度お勤めされているなどの収入があり、 かつ、設備がそれなりに収益を生む場合は問題は無いかと。 ただ、頭金は入れないのですか？１００万円頭金で、残りは融資など、 全く頭金０というのは、審査も難しい場合もあるでしょう。 地銀等であれば、担保を取れれば年収が少なくても可能な場合があります。 ただ、３年金利固定で、あとは変動とかもありますので。 オリコなど検討されたことはありますか？比較的通りやすいと思いますけど。 そもそも、設置業者からの紹介であれば、信販会社も協力的になると思いますけどね。
お礼
noe03さん 回答ありがとうございます。またしばらく回答が付かなかっためお礼が遅くなり失礼しました。 おっしゃる通り全量買取です。 まだ申込む前ですので、申込書や見積など提出前です。 １本の方がベターということですね。アドバイスありがとうございます。 業者もまだ１社まで絞りこんでないので、信販と提携のある会社も検討したいと思います。 ただ海外メーカーで設置を考えており、 最近 海外の事案（先に固定買取が始まっているドイツやオーストラリア）で後々の火災がまれにあるということを聞き、多少心配しております。 取り急ぎ、早速のアドバイスありがとうございました！
お礼
ymzimssさま 早速の詳しいアドバイスありがとうございます。 総量規制の基準の件は詳しい事までは把握してませんでしたが、太陽光も総量規制対象案件だったのでしょうか。。 そうなると確かにキビシい基準です。 てっきりキャッシングや単純に現金ローンだけの使途が３分の１まではないかと認識していました。 今一度、できるだけ調べてまたわからない場合は質問させて頂きたいと思います。 早速のアドバイスありがとうございました！