貯金方法についての質問

質問

• 子どもの教育資金のために貯金する方へのアドバイス
• 銀行預金と保険を比較して貯金方法を考える
• 保険や定期預金で貯金する際に考慮すべきポイント

回答No.2

telesienna

＞子どもの為に、貯金したいと考えています。
　教育資金を用意する方法として学資保険や定期預金などがありますが、まずはお勤め先に財形貯蓄制度があるか確認してみてください。

　財形貯蓄制度とは勤労者の貯蓄や財産を形成するために作られた制度です。給与から天引きされるため、会社が財形貯蓄制度を取り入れている場合のみ利用できます。

　財形貯蓄制度は一般・住宅・年金目的に利用でき、後者の２つは一定額利子などが非課税になります。教育には関係ないと思われるかもしれませんが、財形貯蓄をしていると低利率（２％台）の財形教育融資制度を利用できます。

　お勤め先に財形貯蓄制度がない場合や準備できる額が足りないと思われる場合、学資保険や定期預金を利用する方法を検討します。

　学資保険は満期時以外にも、契約期間中に親（契約者）に万一があれば、保険料が免除され満期保険金を受け取れる仕組みです。また育英年金や祝い金が受け取れたり、子供に対し医療費、死亡給付金が出ることもあります。

　上記のように学資保険は貯蓄性がある保険になります。保険料の内訳は保障部分＋積立部分＋事務手数料となり、積立部分がほぼない定期保険などに比べて保険料は高額になります。おそらく教育費用全額を学資保険で用意するのは現在の生活を圧迫し困難だと思います。

　また積立部分は固定利回りでの運用になり、受け取れる保険金は契約時に確定します。もし物価や教育費用が上昇した場合、学資保険で受け取れる保険金では教育費用をカバーできないことがあります。この点は注意するべきです。

　一方、定期預金を利用する方法では貯蓄と同時に定期保険を利用する形になります。定期預金で教育資金を用意しつつ、万一に備え定期保険（保障額を必要となる教育費用にする）を利用する方法です。

　この方法の利点は、貯蓄する速度を自分で決められることと自由に引き出し出来る（定期預金の場合中途解約の利率適用）ことです。反面、強制貯蓄ではないので意思が弱い方だとなかなか貯蓄額が増えない可能性があります。

　教育資金を準備する方法としては上記のような感じで、どれか一つもしくは組み合わせて準備するという形になると思います。ただいずれにしても教育資金は長期にわたり計画的に準備する必要があります。なので今後の貯蓄計画をご主人と一緒に考えることをお勧めします。

　考えるにあたり必要なのは家計収入と貯蓄残高の推移表であるキャッシュフロー表で、作成するには下記のことを考える必要があります。

●収入と資産（年収、預貯金、借金）
●子ども（出産時期、進学）
●住宅（購入時期、購入額、資金調達方法）
●夫の働き方（退職時期、退職後）
●妻の働き方（出産前、出産後）
●余暇の過ごし方（車購入、帰省、旅行）

　出揃ったら家族の年齢に沿って時系列に整理した表を作成し、キャッシュフロー表を作成します。

【YKK企業年金基金：キャッシュフロー表の作り方】
http://www.ykk-nenkin.jp/lifeplan/what/lifeplan_base02.html

　最後に教育資金は全部準備してあげたいと思われるかもしれません。しかし親は老後資金も準備する必要があり、教育資金を負担したがため老後資金が足りず、子どもに援助を仰ぐようになっては本末転倒です。

　教育資金が足りないということであれば、奨学金などの利用や親御さんがお子様に貸し付けるするなどもあわせて柔軟な計画を立てられるよう考えられてはと思います。

お礼

返事が遅くなり申し訳ありません
教育資金すべて用意できればいいですけどね。さすがに無理ですし・・
少しでもと思って質問してみました。
職場にまずは確認してみようと思います
ありがとうございました