がん保険：アドバイスお願いします。

質問

このたびがん保険の加入を考えていて、商品は決まったのですが
プランで迷っています。
２８歳　独身　女性です。

商品：アフラック　フォルテ　トータルケアプラン

候補（（）内は月々の保険料）は、解約払戻金なしの
140Sの終身払い(\2,665)、65歳払い込み(\3,314)
200Sの終身払い(\2,938)、65歳払い込み(\3,647)で、
自分で色々と悩んで、200Sの終身プランに加入しようと思っています。

これを選んだ主な理由は、下記になります。
(1)月々の保険料の予算は3,000円程度(MAX4,000円)が希望
(2)自分の年齢から考えて、世の中の状況で(医療制度の変化や医学の進歩など）見直しが必要となる可能性が高いと思うこと。
(3)老後の事を考えると有期払いが理想的だが、(2)から、
終身払いの方が、見直し時の払い込み保険料は安い可能性が高いこと。
もしがんに罹ってしまい、見直しができなくなってしまった時や、
今後他に良い保険が見つからなかった時、生涯払い続ける事になっても仕方がないと思う。
(4)あまり無理をせず払える保険料で、できるだけ手厚い保障のもの
(5)アフラックは新商品発売後に、既に加入済みの契約者向けの特約を案内してくれると知り、今回加入したものをベースに、必要に応じて見直しをしていけば良いかなと考えた。

ただ、相談した代理店の方からは、また別のプランを提案されました。
解約払戻金ありタイプの

140S 終身払い(\3,276)　または、200S 終身払い(\3,621)

こちらにすると、10年後・20年後に保険を見直して解約する場合、
支払い保険料の半額以上が戻ってきて、実質支払った保険料は、解約払戻金なしの場合より少なくなる。
私の年齢からすると、見直す機会もまだあるだろうし、新しい商品も出てくる、将来の事はもちろん分からないが実際に今心配しているのは、
20年以上先にがんに罹った時の事だと考えると、無駄に保険料を支払わなくて済む確率が高いという理由でした。
払う余裕があるのなら、保障は手厚い方がいいので200Sを勧める、との事。

なるほどそういう考え方もあるのか、と思いました。
解約払戻金ありにするなら、月々の保険料の事も考えると、140Sかなと思ってます。
が、いつがんに罹るかなんて分からないし、(5)のような事も考えると長期に渡って払い続ける可能性だってゼロじゃない。
解約した時にお金が戻ってくるとしても、月々払い込む保険料は、払い戻し金なしの場合より高くなるし、(そもそも保険ってそういうものでもないかもしれませんが)結果損をしたとしても、やはり融通が利くのって、解約払戻金なしなのかなって思い、元々の予定で申し込もうかと今は思っています。

どれが正解なんてないのは分かっています。
自分の選択はアリでしょうか？　それとも代理店の提案の方がより良いですか？
ご意見よろしくお願いいたします。

回答No.4

semi-p

なかなか難しい…というか、今回の場合どれが正解かは人それぞれですね。
フォルテという商品は、解約返戻金の率が類似商品より良い場合が多く、
確かに代理店の提案として間違ってはいないと思います。

あと、死亡保険金は「外せます」。
「オリジナルプラン」で設計すると
診断給付金やライフサポート年金などもある程度自由に設計できます。
（PC上での設計方法を詳しく知らない人なのかも）
まぁ死亡保険金を外しても100円も変わらないんじゃないかなあ…とも思いますが、
1円でも節約したいのであればそのあたりも要求すべきでしょうね。

お礼

semi-p様

再度確認したら、オリジナルプランでの設定できました。前はできないって言われて「え？」という感じでしたが；；；
色々とありがとうございました。

この場を借りて申し訳ありませんが、rokutaro36様にも補足を投稿しましたが、今回の件はなんとか解決しましたので、このまま締め切らせていただきます。
回答をいただいた皆様、本当にありがとうございました。

補足

semi-p様

ご意見ありがとうございます。
代理店の方のお話も間違ってはいないんですよね。本当に保険選びは難しいと思いました。

よろしければ、もう一点教えてください。
死亡保険金の件ですが、最初アフラックのコールセンターに自分で確認をしたら、「取り扱い代理店による」との事で、代理店に確認ところ、「アフラックに確認したのですが、できないです」との説明だったんです。来店型の店舗ですが、応対に問題はないし、立地などの条件も今のところ自分に合っているので、そこで申し込みたいのですが。
100円程度でも、いらないのになぁ、と思いながら払い続けるのは微妙だとは思います。　オリジナルプランを設定してもらえる近くの代理店は、アフラックに問い合わせれば分かりますよね？
・・・それか、とりあえず今のところで申し込んで、後で直接アフラックに連絡をして契約内容を変更する事はできないものなのでしょうか。。。？