借金の利率を下げてもらうか、特定調停をするか

質問

私の知人が消費者金融に３００万円の借金あり、利率を下げてもらうか、特定調停をするかで悩んでいます。相談をさせてください。
（私自身あまり詳しくないのでおかしなところがあったらすみません。）

友人の連帯保証人になり逃げられたためにできてしまったもので、２年前に３００万。
そこの利率が高かったので、別のところで３００万を借りて返したそうです。今借りている所の利率は２２％。
借金ができてからの２年間、利子を払うので精一杯だったようで、いまだに元金は全く減っていません。
（利子だけで１５０万程払った事になるんですよね？）

仕事の給料が安い上に激務だったため、３ヶ月ほど前にその仕事をやめ、今はバイトをしながら転職活動をしています。
バイトの方が前職よりは給料が高いようです。（月に返せるお金はどんなに頑張っても１０万くらいじゃないかと思います）

一人暮らしで、他にも返しているものがありますし、この状態で行くのは無理があると思うので、債務整理も考えているようです。
とりあえず消費者金融に連絡をとったところ、債務整理を予測したのか（？）利率を１５％に下げてくれるという話が出てきました。
そこで、利率を下げてもらって払い続けるか、特定調停をして少しでも借金を減らすか悩んでいます。

利率を下げてもらってもこのまま払うのは厳しいでしょうか。
また、それぞれに下記のようなデメリットはありますでしょうか。

＜利率を下げてそのまま支払う場合＞
例えば払い続けた後、「過払い請求」や「特定調停」をした時に不利になる　等のデメリットはないのでしょうか。
みなし弁済を主張されたり。
（ちなみに一度利率を下げてもらったことがあるようなのですがそれはみなし弁済を主張されないのでしょうか）

＜特定調停をした場合＞
万が一争って失敗した場合、その消費者金融と関係が悪くなって利率を下げてくれなくなったりしないでしょうか。
（「あの時に持ちかけたのに」等言われて状況が悪くなったり）

私としては利率を下げてもらっても元金は減らないし、収入をみても払える余裕はなさそうですし、
既に２年間利子だけを払ってきた分の事も考えると特定調停をした方がいいんじゃないかなとは思います。
ブラックリストに載るリスクを背負ってでも特定調停をした方がいい金額だと思うのですがそのあたりはどうなのでしょうか。

無知なため質問だらけですが、なんでも良いのでアドバイスいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

回答No.8

hisuke

6です。
15％に下げるのに、契約書を再度提出するなどがあるそうです。その際、別契約になったり、前契約を一旦解約などになると、過払い分の充当が出来ません。これを覆す弁護士さんもお見えになるそうですが、今の契約では、さほど減額とはならないので、裁判などをせずに元金充当させることの方を優先に考えれば、金利を下げてもらう際に契約書があるのならば、隅々まで目を通し、理解した上で、押印することです。
また、2年前の2％は、その可能性がなくはないですが、低いと思われます。

和解？？遅延損害金が高くなる？？というのは、現在支払われていないという事でしょうか。
督促が厳しくなったりしますので、早めに相談に行かれるべきだと思います。
また、特定調停や専門家が入り通知を受けた段階で、利息自体は課金されません。

信用情報については、特定調停や専門家の介入により、記載されます。前回の2％引き下げがどうあろうとも、今後記載されますので、あまり気にする点ではないと思います。記載があったとしても不利にはならないからです。

追記ですが、
質問者さんは、知人という立場を考えると、金銭的な問題は、ご本人が今自分がどの立場に居て、どうしなくてはいけないのか、しっかり理解しないと、それによって不利益を招いてしまうかも知れないのです。弁護士の受任しかり、和解案しかりなのですが、これは、本人以外解決は無理なので、情報を伝えたり、本などの書籍で理解するほかはありません。

お礼

何度もありがとうございます。
今までの事は本人にも伝えました。
私自身も知識が全くなかった上、検索してもわからなかったので本当に助かりました。
本当に本当にありがとうございました。